Les taux d’intérêt des prêts immobiliers dépassent les 9 % ; voici comment vous pouvez réduire votre fardeau EMI

Lorsque vous achetez une maison, vous pensez bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux. Cela compte non seulement pour les propriétaires existants mais aussi pour les nouveaux acheteurs. Récemment, la plupart des institutions financières ont connu un changement significatif puisque les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont dépassé la barre des 9 %.

Avec la hausse des taux d’intérêt, les propriétaires et les acheteurs doivent réévaluer leurs stratégies financières, en cherchant des moyens d’atténuer l’impact de l’augmentation des mensualités égales (EMI). Même si la hausse des taux d’intérêt peut sembler intimidante, elle permet de restructurer son prêt immobilier grâce à une planification financière proactive et une prise de décision intelligente.

Découvrez comment optimiser votre structure de prêt existante pour atteindre votre objectif d’achat de maison sans vous soucier des EMI.

Raj Khosla, fondateur et directeur général de MyMoneyMantra.com, affirme que les personnes disposant d'un budget serré et qui ne disposent pas de liquidités excédentaires peuvent demander une augmentation de la durée du prêt, car cela contribuera à maintenir les paiements de l'IME au même niveau que ceux des IME précédents. Les emprunteurs disposant de fonds excédentaires peuvent rembourser partiellement le prêt, ce qui entraîne une baisse des IME et donc une parité avec les IME précédents, tout en gardant la durée du prêt inchangée. »

Prépaiement

Opter pour le remboursement anticipé peut contribuer à réduire la durée du prêt et les paiements d’intérêts globaux. Cependant, si l’on approche de la fin de la durée du prêt, le remboursement anticipé peut ne pas permettre de réaliser des économies significatives.

Il serait préférable d’envisager toutes les opportunités d’investissement pouvant générer des rendements supérieurs au taux d’intérêt de votre prêt immobilier. Il peut être plus avantageux d’investir des fonds supplémentaires plutôt que de rembourser le prêt par anticipation.

En cas de détention de fonds excédentaires et d’une durée de prêt considérable, il convient d’envisager de rembourser partiellement le prêt par anticipation, ce qui réduira les IME et maintiendra la durée du prêt inchangée.

« Par exemple, vous avez contracté un prêt immobilier de Rs 50 lakh à un taux d'intérêt de 7 % sur 20 ans. Maintenant, si vous avez des fonds excédentaires et effectuez un remboursement anticipé partiel de Rs 10 lakh, le montant restant du prêt serait de Rs. 40 lakh. L'EMI pour ce montant de prêt réduit serait inférieur à votre précédent EMI. En supposant que votre précédent EMI était de Rs 38 765, avec le remboursement anticipé de Rs 10 lakh, le nouvel EMI serait d'environ Rs 35 989. EMI précédent et vous aide à maintenir la parité avec vos IME précédents tout en gardant la durée du prêt inchangée », a expliqué Khosla.

Opter pour un Prêt Immobilier OD

Une autre option pour se préparer à une hausse des taux consiste à opter pour une facilité de découvert de prêt immobilier (HLOD). Grâce à cette facilité, vous pouvez déposer un montant forfaitaire sur le compte d'épargne ou le compte courant lié à votre compte de prêt immobilier. Si l’on reçoit un bonus, un paiement important ou une hausse exceptionnelle, déposer cet argent sur le compte HLOD peut aider à profiter de la situation.

Les dépôts seront considérés comme un remboursement anticipé ou un paiement partiel du prêt immobilier et des intérêts seront facturés sur le montant net impayé.

Il existe une autre option consistant à poursuivre l'IME en cours avec un intérêt de 7 %, c'est-à-dire une durée de mandat accrue.

Augmentez la durée de votre prêt immobilier

En cas de déficit budgétaire et d’absence de fonds excédentaires, on peut demander une prolongation de la durée du prêt pour maintenir les paiements de l’IME au même niveau qu’avant.

« Par exemple, disons que vous avez un prêt immobilier de Rs 30 lakh à un taux d'intérêt de 7 % pour une durée de 20 ans. Votre EMI serait d'environ Rs 38 765. Comme le taux d'intérêt a été augmenté de 2 % (de 7 % à 9 %), votre EMI augmenterait également à Rs 44 986. Pour éviter cette augmentation, vous pouvez demander la prolongation de la durée du prêt à 38 ans, en maintenant votre EMI à Rs 38 765 », a déclaré Khosla.

Toutefois, cette option n’est pas idéale car elle augmenterait la charge d’intérêt globale. « Vous finirez par payer des intérêts énormes sur le montant de votre prêt. De plus, la plupart des banques ne prolongent pas la durée des prêts au-delà de 30 ans », a déclaré Khosla.