L’explosion d’une voiture du Fort Rouge à Delhi, qui a fait 12 morts et plus de vingt blessés, a relancé un débat crucial : les Indiens sont-ils financièrement protégés contre les attaques terroristes ? Alors que l’enquête se déroule dans le cadre des lois antiterroristes indiennes, la tragédie a révélé un point aveugle dans la protection contre les risques personnels et professionnels : l’absence de couverture contre le terrorisme dans les polices d’assurance standard.
Même si les incidents terroristes sont rares, leurs conséquences sont dévastatrices : détruisant du jour au lendemain des biens, des véhicules et des moyens de subsistance. Les experts du secteur soulignent que de nombreux assurés croient à tort que tous les régimes d’assurance couvrent automatiquement le terrorisme, alors qu’en réalité, une telle couverture est généralement un complément facultatif disponible moyennant une prime supplémentaire.
« En assurance vie, les sinistres résultant d’actes de terrorisme sont généralement payés, sauf exclusion spécifique. Cependant, en assurance générale, la protection contre le terrorisme ne fait pas partie de la couverture de base et doit être ajoutée séparément », a déclaré Atri Chakraborty, COO, IndiaFirst Life Insurance.
Selon Casparus JH Kromhout, directeur général et PDG de Shriram Life Insurance, « les régimes d’assurance temporaire ou d’épargne couvrent généralement toutes les causes de décès, à l’exception du suicide au cours de la première année d’assurance. Il n’y a pas de « couverture terroriste » distincte dans l’assurance vie. Cependant, les avenants tels que les prestations d’accident ou de maladie grave ne s’appliquent pas si le décès résulte du terrorisme. «
La protection contre le terrorisme commence également à s’implanter dans l’assurance maladie. Paramdeep Singh, fondateur de LongTail Ventures, a noté : « Plus de 85 % des nouvelles polices d’assurance maladie au détail incluent désormais automatiquement une couverture contre le terrorisme, bien que de nombreux régimes collectifs plus anciens ou d’entreprise l’excluent toujours. Vérifiez toujours la section « Exclusions » : si le terrorisme n’est pas répertorié comme exclu, vous êtes déjà couvert.
Ajoutant à la discussion, Shashi Kant Dahuja, directeur exécutif et directeur de la souscription chez Shriram General Insurance, a expliqué :
« Une couverture contre le terrorisme protège l’assuré, son véhicule, ses biens ou son entreprise contre les dommages causés par un acte de terrorisme. Elle garantit que les assurés peuvent se remettre financièrement d’événements imprévus impliquant des pertes liées au terrorisme. »
Il a en outre précisé qu’en Inde, le terrorisme n’est pas inclus par défaut. « Il est disponible sous forme de module complémentaire facultatif, que les clients peuvent sélectionner en payant une prime supplémentaire. Pour confirmer si votre police inclut cette couverture, vérifiez le libellé de la police – la couverture contre le terrorisme est répertoriée sous « Couvertures complémentaires » ou « Extensions ». Vous pouvez également contacter votre assureur ou agent pour obtenir des éclaircissements », a ajouté Dahuja.
Les experts conviennent unanimement qu’il est essentiel de comprendre les détails de votre police. Chaque document d’assurance contient une section « exceptions » ou « exclusions » – souvent négligée – où le statut de couverture contre le terrorisme est clairement indiqué. Les consommateurs doivent vérifier de manière proactive s’ils sont protégés et, si nécessaire, acheter un avenant pour combler l’écart.
Pour les entreprises
Pour combler la lacune majeure dans la couverture d’assurance liée au terrorisme qui est apparue après que les réassureurs mondiaux ont cessé d’offrir une telle protection après le 11 septembre, l’Inde a créé le Pool d’assurance contre le risque de terrorisme sur le marché indien (IMTRIP) en 2002. Exploité par GIC Re, le pool permet à toutes les compagnies d’assurance non-vie du pays de souscrire et de répartir conjointement le risque de terrorisme. Au cours de l’exercice 2023-2024, IMTRIP a collecté des primes de Rs 1 654,63 crores et payé Rs 3,12 crores de sinistres. Le pool couvre des pertes allant jusqu’à Rs 2 000 crore sur n’importe quel site ; pour une protection plus élevée, les assurés doivent souscrire une police d’assurance contre le terrorisme distincte.
Ces compléments couvrent généralement les pertes ou dommages physiques causés directement par des actes terroristes, notamment les explosions, les incendies criminels ou la destruction de biens assurés. Pour les entreprises, la police peut également inclure une couverture contre les pertes d’activité, compensant la perte de revenus lors d’arrêts forcés après de tels incidents.
Au lendemain de la tragédie du Fort Rouge, il est rappelé aux assureurs et aux assurés que la résilience financière ne dépend pas seulement d’une police d’assurance, mais aussi de la bonne. La couverture contre le terrorisme peut sembler un complément mineur, mais dans un monde imprévisible, elle peut être le facteur décisif entre la reprise et la ruine financière.
Alors que l’Inde renforce ses cadres de gestion des risques, le message des experts est clair : l’assurance contre le terrorisme n’est plus facultative ; c’est essentiel.