Points clés à retenir
- Le décès d’un conjoint entraîne souvent une baisse durable des revenus, selon les recherches.
- Les décisions financières majeures après le décès d’un conjoint peuvent inclure le moment de demander la sécurité sociale, la rapidité avec laquelle puiser dans vos économies et la manière de prendre en compte le changement de statut fiscal.
- Retarder les changements majeurs et revoir les prestations, les retraits et les bénéficiaires peuvent contribuer à protéger la sécurité de la retraite à long terme.
Comment un décès peut changer votre image de retraite
Si votre conjoint décède avant vous, il est important de comprendre comment cela affecte vos finances. L’impact financier peut être important. En moyenne, le revenu annuel diminue de 5 500 dollars après le décès d’un conjoint et reste à ce niveau pendant les deux années suivantes, selon la Federal Reserve Bank de Chicago. Cela équivaut à une baisse persistante de 11 % du revenu annuel d’un individu.
Voici quelques éléments à considérer lorsque vous réévaluez et travaillez pour protéger votre avenir à la suite du décès d’un conjoint.
Pourquoi c’est important
Plus d’un million de personnes perdent un conjoint chaque année, et les conséquences financières peuvent être à la fois durables et immédiates. Comprendre l’évolution des prestations, des retraits et des impôts peut aider à minimiser les dommages au revenu de retraite.
Le risque d’apporter trop tôt de grands changements à la retraite
Prévoyez du temps et de l’espace pour faire votre deuil. Et lorsque vous réfléchissez à votre avenir, l’un de vos objectifs est d’éviter de laisser le chagrin prendre une décision financière qui nuira à votre retraite, a déclaré Stu Bradley, conseiller en patrimoine chez Hightower à Saint-Louis.
Idéalement, le deuil ne motivera pas émotionnellement les décisions de modifier les investissements, de vendre une maison ou de réclamer des prestations. Bradley suggère plutôt de prendre toute décision en fonction de ce qui soutiendra votre retraite. « Une bonne retraite est sans aucun doute ce que votre conjoint souhaiterait pour vous », a-t-il déclaré.
Bradley déconseille toute décision financière importante dans les six à 12 premiers mois suivant le décès d’un conjoint, sauf en cas d’absolue nécessité. Au lieu de cela, examinez vos documents financiers, confirmez la désignation des bénéficiaires du compte et identifiez les besoins immédiats en espèces, a-t-il déclaré.
Si un décès fait passer le revenu du ménage de deux flux de revenus à un seul, cela aura un impact sur diverses choses, telles que les revenus d’épargne et les prestations de sécurité sociale, les stratégies de retrait de retraite et les taux d’imposition.
Voici quelques conseils pour éviter les surprises :
- Comprenez vos prestations de survivant de la sécurité sociale avant de demander.
- Passez en revue les exigences de retrait de retraite telles que la distribution minimale requise (RMD).
- Révisez le taux auquel vous puisez sur votre épargne.
- Planifiez vos impôts en tant que déclarant unique.
- Consultez un expert financier avant de prendre des décisions importantes.
Important
Le conjoint survivant ayant atteint l’âge de la retraite à taux plein percevra ses propres prestations. Mais s’ils ont droit à un montant plus élevé en tant que conjoint, ils recevront une combinaison des deux prestations égale au montant le plus élevé. La Social Security Administration propose une boîte à outils sur les prestations avec des détails sur le fonctionnement des prestations de survivant ou personnelles.
À quoi ressemble « rester sur la bonne voie » après une défaite
Rester sur la bonne voie à long terme est réalisable une fois que vous avez recalibré vos plans de retraite vers une structure individuelle.
Bradley suggère ces étapes pour reconstruire un plan de retraite autour de vous :
- Créez une image simple d’une page des sources de revenus (prestations de survivant de la sécurité sociale, pensions, retraits de portefeuille).
- Estimez la durée de vie nécessaire des actifs en fonction de votre longévité.
- Vérifiez une fois par an : le taux de retrait est-il durable ?
« L’objectif est un plan de revenu de retraite plus calme, plus simple et facile à comprendre dans une période difficile », a-t-il déclaré.
Et même si ce n’est peut-être pas le moment le plus évident pour maintenir un état d’esprit positif et suivre les progrès vers les objectifs de retraite, voici quelques ressources qui peuvent vous aider :
- Informations sur les prestations de survivant de la Social Security Administration
- Directives de l’Internal Revenue Service sur le statut du dépôt
- Avocat spécialisé en successions pour aider à l’homologation, à l’établissement de titres et à la mise à jour des documents
- Planificateurs financiers, consultables sur le CFP Board ou NAPFA sites Web
- Groupes régionaux de soutien aux deuils ou programmes de soins palliatifs qui fournissent des listes de contrôle financières ou administratives
- Des pairs de confiance dans votre communauté spirituelle
La perte d’un conjoint change votre vie et vos finances, mais un plan de retraite révisé peut quand même protéger vos choix et votre tranquillité d’esprit.