Je prends ma retraite ce mois-ci et je toucherai environ Rs 1,1 crore en prestations de retraite. J’ai un style de vie frugal. J’ai quelques économies et je toucherai également une pension. Je recevrai également une part de la maison ancestrale au fur et à mesure de sa vente. Mes deux enfants sont ingénieurs et travaillent actuellement pour des multinationales. Maintenant, ma fille souhaite poursuivre un MBA dans un collège européen réputé. Les frais de scolarité et de subsistance pour l’ensemble du cours seront d’environ Rs 1,1 crore. Je suis prêt à lui donner la totalité du montant. (Elle a également Rs 30 lakh en MF, NPS, EPFO qu’elle a économisés au cours des quatre dernières années).
Dois-je payer la totalité de ses frais à partir de mes émoluments de retraite ou devrions-nous contracter un prêt d’études ? Les intérêts des prêts d’études seront de 10,5 % par an, mais je suppose qu’après avantages fiscaux, cela nous coûtera effectivement environ 7,3 % par an et mes Rs 1,1 crore me seront disponibles pour investir. Est-il prudent de placer ce corpus dans des fonds indiciels ou d’acheter un petit appartement à Gurugram et de continuer à rembourser le prêt EMI pendant les 8 à 15 prochaines années ? Alternativement, devrais-je opter pour 50h50 (payer Rs 55 lakh d’avance et prendre un prêt de Rs 55 lakh) ? Merci de me conseiller.
Réponse de Balwant Jain, expert en fiscalité et en investissement
Le corpus de retraite est destiné à prendre en charge toutes les dépenses pendant votre retraite et ne doit en aucun cas être touché pour faire face à d’autres dépenses. Puisque vous n’avez pas mentionné le montant de la pension et vos dépenses mensuelles, j’ai présumé que la pension sera largement suffisante pour faire face à vos dépenses quotidiennes d’aujourd’hui. Même si vos dépenses quotidiennes étaient couvertes par votre pension, une situation imprévue pourrait survenir, comme une urgence médicale, qui pourrait vous obliger à puiser dans votre épargne. Compte tenu de l’augmentation disproportionnée des frais d’hospitalisation, j’estime que l’épargne-retraite ne devrait pas être affectée à d’autres fins.
Je vous conseille fortement d’opter pour le montant de prêt d’études le plus élevé disponible. Étant donné que le remboursement du prêt d’études ne commence qu’après avoir terminé ses études et qu’elle sera en mesure de trouver un bon emploi, le remboursement du prêt d’études ne devrait pas être un problème pour elle. Puisqu’elle travaille déjà, laissez-la assumer elle-même la responsabilité du remboursement du prêt d’études. Je pense qu’elle pourra bénéficier de meilleurs avantages fiscaux en l’entretenant elle-même.
Comme vous n’avez pas besoin des revenus de votre corpus de retraite, il est logique que vous investissiez le même revenu dans un fonds indiciel ou hybride plus large, plus sûr. Les rendements après impôt des fonds indiciels sont susceptibles d’être supérieurs au taux d’intérêt effectif après impôt sur les prêts d’études, il est donc plus conseillé d’opter pour le prêt maximum disponible et d’investir les fonds dans des fonds indiciels d’actions. Veuillez conserver un peu d’argent investi dans des dépôts à terme ou dans des fonds liquides pour faire face à toute situation d’urgence à l’avenir.
Veuillez ne pas vous exposer à l’immobilier à cet âge car il est très illiquide et indivisible au cas où vous auriez besoin de fonds pour faire face à une urgence, en particulier une urgence médicale. À mon avis, il vous sera difficile d’obtenir un prêt immobilier pour acheter une propriété une fois à la retraite. De plus, il n’est jamais conseillé d’assumer des responsabilités financières supplémentaires comme un prêt immobilier une fois à la retraite.