Mon père, âgé de 51 ans, n'a actuellement aucun investissement. Il possède deux propriétés et dispose d'un prêt en cours de Rs 20 lakhs. Son argent est économisé dans le fonds de prévoyance. Son revenu annuel est de Rs 10 lakhs. Récemment, un représentant de la banque a proposé un plan selon lequel il devrait investir Rs 2 lakhs par an pendant les 10 prochaines années. En échange, il recevrait Rs 1,61 lakhs par an pour le reste de sa vie, avec la possibilité que le même bénéfice soit étendu à ma mère après lui.
Compte tenu de cette nouvelle opportunité d’investissement, quelle est la meilleure stratégie pour mon père pour planifier ses investissements à l’avenir ?
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Réponse et conseils d'investissement de Rajani Tandale, vice-président principal, fonds communs de placement chez 1 Finance
Assurer une retraite sûre est un élément fondamental d’une planification financière efficace. En Inde, l’âge standard de la retraite est de 60 ans, ce qui incite les individus dans la quarantaine à réfléchir à leur bien-être financier futur. Il est essentiel d’élaborer soigneusement votre stratégie de retraite afin de profiter d’une vie financièrement stable et confortable après la retraite.
Selon l'India Retirement Index Study (IRIS), 31 % des Indiens urbains manquent de connaissances sur l'épargne-retraite nécessaire pour maintenir leur mode de vie actuel. Les derniers résultats d'IRIS 4.0 soulignent l'importance de commencer à planifier sa retraite à un stade précoce. Par rapport à IRIS 3.0, le pourcentage d'Indiens estimant que la planification de la retraite devrait commencer avant l'âge de 35 ans a augmenté, passant de 38 % à 44 %. Par ailleurs, 93 % des personnes interrogées de plus de 50 ans regrettent d'avoir reporté la planification de leur retraite.
Compte tenu de la situation financière actuelle de votre père, il est essentiel d'adopter une approche structurée à l'égard de ses investissements et de ses dettes. Son prêt existant de Rs 20 lakhs devrait être la première priorité, surtout si le taux d'intérêt est élevé. Rembourser ce prêt plus rapidement peut libérer des fonds à long terme, réduisant ainsi les intérêts globaux payés et offrant une plus grande flexibilité financière.
Le programme recommandé par la banque, qui l’oblige à investir Rs 2 lakhs par an pendant 10 ans en échange d’un montant fixe de Rs 1,61 lakhs par an à vie, semble attrayant à première vue. Cependant, ces politiques offrent souvent de faibles rendements (environ 3 à 4 %) et ne s’ajustent pas à l’inflation, ce qui signifie que même si elles fournissent un revenu prévisible, elles manquent de potentiel de croissance et peuvent éroder le pouvoir d’achat au fil du temps. Ces politiques, y compris les programmes de dotation et de remboursement, sont généralement proposées par les banques en raison des commissions élevées qu'elles génèrent, mais ne constituent pas toujours le meilleur choix pour la croissance financière de l'investisseur.
Une approche alternative consisterait à investir Rs 2 lakhs par an dans des fonds communs de placement à long terme, tels que des fonds indiciels ou à capitalisation flexible, qui ont historiquement généré des rendements d'environ 12 %. Sur 10 ans, cet investissement pourrait potentiellement atteindre environ Rs 39,31 lakhs, ce qui est nettement supérieur aux rendements du programme bancaire.
Après cette période de 10 ans, votre père pourrait mettre en place un plan de retrait systématique (SWP), retirant Rs 2 lakhs par an pour créer un flux de revenus régulier tout en permettant au corpus restant de continuer à croître. Après 20 ans de retraits, il pourrait encore conserver un corpus d’environ Rs 2,35 crore grâce au pouvoir de la capitalisation. Cette approche SWP est également avantageuse sur le plan fiscal, puisque seule la partie gains de chaque retrait est imposée, optimisant ainsi davantage les rendements.
En résumé, se concentrer sur le remboursement du prêt, éviter les politiques à faible rendement et tirer parti des fonds communs de placement pour une croissance plus élevée et corrigée de l'inflation pourrait offrir à la fois une sécurité financière et une flexibilité pour l'avenir de votre père. Cette approche correspond mieux à la création de richesse à long terme et est bien adaptée pour faire face à l’augmentation des dépenses, en particulier à la retraite.
(Les opinions exprimées par l'expert sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d'investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d'experts répondra à vos questions.)