NPS, PPF ou VPF ? Où devriez-vous investir votre argent ?

Investir judicieusement votre argent excédentaire est crucial pour votre santé financière à long terme. Non seulement cela protège l’argent de l’inflation, mais le bon véhicule d’investissement le multiplie également au fil du temps. Si vous recherchez des produits à revenu fixe, certains modes d’investissement populaires aujourd’hui sont le Fonds de prévoyance public (PPF), le Fonds de prévoyance volontaire (EPF) et le système national de retraite (NPS). Cependant, la question se pose : où doit-on investir son excédent d’argent ?

Voici un aperçu de la façon de sélectionner ce qui vous convient le mieux :

Fonds de prévoyance publique : Le PPF est un véhicule d’investissement à long terme soutenu par le gouvernement qui offre des rendements garantis et n’est pas influencé par les fluctuations du marché. Le PPF est un outil adapté aux investisseurs à faible risque recherchant une création de richesse à long terme. C’est l’un des instruments d’économie d’impôts les plus efficaces. Il vous offre non seulement une déduction de 80C sous l’ancien régime fiscal, mais les revenus d’intérêts et les montants à l’échéance sont également exonérés d’impôt. Actuellement, il offre 7,1 pour cent, mais la déclaration après impôt représente plus de 10 pour cent pour la tranche d’imposition la plus élevée.

L’un des avantages du PPF est que votre compte reste ouvert au-delà des 15 premières années et peut être prolongé jusqu’à ce que vous demandiez sa fermeture. Une fois la barre des 15 ans atteinte, la valeur à l’échéance est préservée sans autre prolongation, mais les dépôts supplémentaires sur le compte ne sont pas autorisés. Si vous souhaitez le prolonger de 5 ans supplémentaires, vous devez introduire une demande de renouvellement dans l’année suivant l’échéance. Vous avez la possibilité de demander autant de prolongations que vous le souhaitez. De plus, votre compte PPF peut constituer une source fiable de revenus réguliers après la retraite, car vous pouvez retirer des fonds chaque année après 15 ans.

Considérez ceci : en investissant Rs 1,5 lakh chaque année, vous pouvez économiser Rs 40,68 lakh sur 15 ans, en supposant le taux d’intérêt actuel de 7,1 pour cent.

Il y a cependant quelques points clés à garder à l’esprit. Vous ne pouvez économiser que jusqu’à Rs 1,5 lakh en PPF. Pour un montant d’épargne plus élevé, vous devez envisager d’autres solutions à revenu fixe. Bien que vous puissiez ouvrir un compte avec seulement Rs 5, vous devez déposer un minimum de Rs 500 au cours de chaque exercice pour garder le compte actif. Le compte propose également des options de liquidité, permettant des retraits chaque année à partir du 7ème exercice après l’ouverture du compte. De plus, vous pouvez bénéficier d’une facilité de prêt à partir du 3ème exercice. Il n’est donc pas nécessaire de tarder pour ouvrir votre compte PPF.

Fonds de Prévoyance Volontaire (VPF) : Compte tenu du plafond annuel des cotisations à votre compte PPF et de la menace omniprésente que l’inflation érode vos efforts de création de richesse, il devient impératif d’explorer d’autres moyens d’augmenter votre épargne. L’une de ces possibilités est le Fonds de prévoyance volontaire (VPF), accessible à la classe salariée.

Mais qu’est-ce que le VPF exactement ? Chaque mois, votre employeur prélève obligatoirement 12 % sur votre salaire de base, allocation pour cherté comprise, et l’affecte à la Caisse de Prévoyance des Salariés (EPF). Il est intéressant de noter que vous avez la possibilité de cotiser bien plus que cette déduction obligatoire de 12 pour cent.

Les investissements dans un compte VPF offrent un avantage non négligeable puisqu’ils sont financés par vos revenus avant impôts. Pour maximiser votre épargne, vous pouvez choisir d’augmenter votre cotisation VPF au-delà de la retenue obligatoire de 12 % sur votre salaire de base. Actuellement, il offre un taux d’intérêt de 8,15 pour cent, révisé chaque année.

Cependant, rappelez-vous qu’en dehors des employés du gouvernement, le seuil d’exonération fiscale pour une seule année est fixé à Rs2,5 lakh. Si vos cotisations EPF dépassent cette limite de Rs 2,5 lakh, les intérêts gagnés sur les cotisations excédentaires EPF deviennent imposables à partir de l’exercice 2021-22.

Si vous décidez d’augmenter vos cotisations VPF, vous avez la possibilité de le faire à tout moment de votre emploi. Cependant, il convient de noter que de nombreux employeurs proposent généralement cette option au début de l’exercice. Votre contribution au Fonds de prévoyance des employés (EPF) est également éligible à une déduction en vertu de l’article 80C de la loi de l’impôt sur le revenu, avec une limite maximale de Rs 1,5 lakh.

Système national de retraite : Le NPS peut être une autre voie d’investissement intéressante lorsqu’il s’agit d’économiser de l’argent pour votre retraite. Il s’agit d’un régime de retraite volontaire soutenu par le gouvernement et accessible à tous les citoyens indiens âgés de 18 à 60 ans. Il offre une combinaison d’options d’investissement en titres de créance et en actions qui pourraient offrir des rendements plus élevés que les régimes de retraite traditionnels. Cependant, pour investir dans les NPS, les investisseurs doivent être conscients de leur niveau de tolérance au risque et de leurs objectifs financiers, car les investissements en actions sont soumis aux risques de marché. Le capital n’est pas garanti et les rendements peuvent être imprévisibles.

Le fonds Equity (E) du NPS a donné un rendement de 14 à 17 pour cent au cours de l’année dernière, tandis que les programmes d’obligations d’État (G) et d’obligations d’entreprise (C) ont donné un rendement de 8 à 9 pour cent sur la même durée.

Pour ceux qui ne le connaissent peut-être pas, le système national de retraite (NPS) propose deux types de comptes distincts : le niveau I et le niveau II. Le compte Tier I est obligatoire et sert principalement de compte de pension, comportant certaines limitations de retraits. En revanche, le compte Tier II est entièrement facultatif et conçu comme un compte d’épargne, offrant une plus grande flexibilité pour les retraits.

À l’âge de 60 ans, les souscripteurs NPS doivent consacrer au moins 40 pour cent de leur corpus NPS à l’achat d’une rente auprès d’une compagnie d’assurance-vie. Simultanément, ils ont la possibilité de retirer jusqu’à 60 pour cent de leur corpus NPS sous forme de somme forfaitaire, totalement exonérée d’impôt.

Si un abonné choisit de ne pas retirer la totalité du corpus NPS à 60 ans, il dispose de la possibilité de reporter le retrait forfaitaire jusqu’à 70 ans. En cas de sortie anticipée avant 60 ans, l’abonné ne peuvent retirer qu’un maximum de 20 pour cent de leur corpus NPS sous forme de somme forfaitaire. Les 80 pour cent restants du corpus doivent être utilisés pour se procurer une rente, qui garantit un revenu stable après la retraite.

Votre choix d’investissement doit être basé sur vos objectifs financiers individuels, votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement. Si vous êtes un investisseur averse au risque et recherchez des rendements garantis, alors PPF ou VPF pourraient être l’option appropriée. En attendant, si vous êtes un investisseur à long terme qui n’hésite pas à prendre des risques pour obtenir de meilleurs rendements, le NPS pourrait être une bonne option.