Une retraite riche en maison et pauvre en espèces ne doit pas être une impasse. Le banquier d'investissement, Sarthak Ahuja, attire une nouvelle attention sur un outil financier négligé qui pourrait offrir aux propriétaires indiens âgés un revenu mensuel libre d'impôt – sans vendre leurs maisons.
Dans un article LinkedIn, Ahuja a expliqué comment les régimes hypothécaires inversés offerts par les grandes banques indiennes comme SBI, PNB et HDFC peuvent fournir des retraités avec jusqu'à 1,5 lakh par mois, en tirant parti de la valeur de la maison dans laquelle ils vivent.
« Il y a un moyen d'obtenir une pension mensuelle de près de 1,5 lakh par mois après l'âge de 60 ans, même si vous n'avez pas de travail de retraite, et une seule maison dans laquelle vous vivez », a écrit Ahuja.
En vertu d'une hypothèque inversée, une personne âgée âgée de 60 ans ou plus peut promettre une propriété résidentielle pleinement détenue à la banque en échange de paiements mensuels réguliers. Ces paiements ne sont pas considérés comme un revenu en vertu de la loi fiscale indienne, ce qui les rend complètement en franchise d'impôt.
Ahuja décrit un cas hypothétique: un couple possédant une maison de 4 crores de ₹ à 60 ans, sans héritiers dépendants de la propriété. Dans un tel cas, une banque pourrait libérer une partie de la valeur de la maison – environ 40%, suggère-t-il – comme paiements mensuels sur 20 ans. Les emprunteurs conservent le droit de vivre dans la maison à vie, et la banque ne peut pas les expulser, même après la fin de la période de paiement.
À la mort du couple, les héritiers peuvent rembourser les cotisations de la banque et récupérer la propriété, ou vendre la maison, effacer la dette et garder le solde. «C'est un excellent outil de financement de la retraite pour les couples riches en maison mais pauvres en espèces», note Ahuja.
Bien que la promesse de 1,5 lakh par mois puisse dépendre de variables telles que l'âge, l'emplacement et l'évaluation des biens, le point plus large détient: les hypothèques inversées pourraient fournir un coussin financier digne pour le vieillissement des propriétaires.
Comment fonctionne l'hypothèque inversée
- Le propriétaire (60+) est hypothécaire leur maison auto-occupée à une banque.
- La banque paie mensuellement, trimestriellement ou forfaitaire – pas de remboursement au cours de la vie.
- Les paiements basés sur la valeur de la maison (jusqu'à 75 à 80%), généralement pendant 15 à 20 ans.
- Le propriétaire conserve le droit de vivre dans la maison.
- Après la mort, les héritiers peuvent rembourser et récupérer la maison, ou laisser les enchères bancaires.
Admissibilité
- Demandeur: plus de 60 ans (conjoint 55+ pour les prêts conjoints).
- Propriété: résidentiel, auto-occupé, pas de problèmes juridiques, plus de 20 ans de vie.
- Doit être entièrement détenu – pas de prêts en attente ou de privilèges.
Étapes rapides
- Postulez dans des banques comme SBI, Indian Bank, Bob, IDBI.
- Soumettre une pièce d'identité, l'adresse, les documents de propriété, la liste des héritiers légaux.
- Les inspects, les valeurs et les paiements bancaires commencent une fois approuvés.
- L'assurance des biens (incendie / inondation / séisme) est obligatoire.