Plusieurs banques proposent actuellement des taux d’intérêt sur les dépôts fixes (FD) de 7 % ou plus, ce qui les rend attrayants pour les investisseurs conservateurs. Mais avant de bloquer votre argent dans un FD, il vaut la peine de comparer ces rendements avec les programmes postaux soutenus par le gouvernement tels que le Fonds de prévoyance public (PPF), le Certificat national d’épargne (NSC) et le Programme d’épargne pour les seniors (SCSS), qui offrent également des rendements attractifs ainsi que des avantages fiscaux et de sécurité.
Les taux d’intérêt restant élevés, de nombreuses petites banques financières proposent des taux FD allant jusqu’à 8,1 %, tandis que plusieurs banques privées proposent des taux supérieurs à 7 % sur certaines durées. Parallèlement, les plans d’épargne postale continuent d’offrir des rendements allant de 7,1% à 8,2%, adossés à une garantie souveraine.
Alors, où investir ?
La réponse dépend non seulement des taux d’intérêt, mais aussi de votre horizon de placement, de votre planification fiscale, de vos besoins de liquidités et de vos objectifs financiers.
Retours : qui offre plus ?
À première vue, certains FD bancaires semblent égaler, voire dépasser, les retours postaux. Par exemple, Suryoday Small Finance Bank et Utkarsh Small Finance Bank offrent jusqu’à 8,1 %, tandis que Jana Small Finance Bank offre jusqu’à 8 % sur certaines durées.
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Parmi les programmes postaux, SCSS et Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) offrent actuellement 8,2 %, NSC offre 7,7 %, tandis que PPF offre 7,1 %.
Programmes postaux contre plus de 7 % de FD bancaires
| Investissement | Taux d’intérêt | Mandat | Avantage fiscal |
|---|---|---|---|
| FPP | 7,1% | 15 ans | Section 80C + Échéance hors taxes |
| CNS | 7,7% | 5 ans | Article 80C |
| SCSS | 8,2% | 5 ans | Article 80C |
| Sukanya Samriddhi Yojana | 8,2% | 21 ans | Section 80C + Échéance hors taxes |
| FD des petites banques de financement | Jusqu’à 8,1% | Varie | Seul l’économiseur d’impôt sur 5 ans est éligible au FD |
| Grandes banques privées/publiques FD | Environ 6 % à 7,35 % | Varie | Seul l’économiseur d’impôt sur 5 ans est éligible au FD |
Les avantages fiscaux font la différence
Le taux d’intérêt n’est qu’une partie de l’équation
PPF et Sukanya Samriddhi bénéficient du statut d’exonération-exonération-exonération (EEE), ce qui signifie que les investissements sont admissibles à la déduction de la section 80C, tandis que les intérêts gagnés et le produit de l’échéance sont exonérés d’impôt.
NSC et SCSS sont également admissibles à la déduction de l’article 80C, bien que les intérêts soient imposables selon la tranche d’imposition de l’investisseur.
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En comparaison, les intérêts gagnés sur les FD bancaires sont imposables. Seuls les investissements dans des FD à économie d’impôt sur cinq ans sont éligibles à une déduction en vertu de l’article 80C.
Traitement fiscal
| Investissement | Article 80C | Intérêts imposables | Échéance Exonéré d’impôt |
|---|---|---|---|
| FPP | ✔ | Non | ✔ |
| CNS | ✔ | Oui | Non |
| SCSS | ✔ | Oui | Non |
| Sukanya Samriddhi | ✔ | Non | ✔ |
| Banque FD | Seulement 5 ans d’économie d’impôt | Oui | Non |
Lequel vous convient ?
Les programmes postaux sont conçus pour répondre à des objectifs financiers spécifiques.
Le PPF convient à la planification de la retraite à long terme. SCSS est idéal pour les personnes âgées recherchant un revenu régulier, tandis que NSC convient aux investisseurs recherchant des rendements garantis sur cinq ans. Sukanya Samriddhi est destiné aux parents qui planifient l’avenir d’une petite fille.
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Les FD bancaires, en revanche, offrent une plus grande flexibilité. Les investisseurs peuvent choisir des durées allant de quelques mois à 10 ans, et les retraits prématurés sont généralement autorisés, mais avec une pénalité.
Quel investissement choisir ?
| Si vous êtes… | Meilleure option |
|---|---|
| À la recherche d’un patrimoine à long terme non imposable | FPP |
| Une personne âgée à la recherche d’un revenu régulier | SCSS |
| Épargner pour l’avenir d’une fille | Sukanya Samriddhi |
| Vous recherchez un investissement garanti sur 5 ans | CNS |
| Besoin de liquidités et d’une durée d’occupation flexible | Banque FD |
| À la poursuite du taux d’intérêt le plus élevé | Sélectionnez Small Finance Bank FD (après avoir évalué les limites de sécurité et d’assurance-dépôts) |
L’essentiel
Même si les taux FD de plus de 7 % peuvent sembler attractifs, ils ne doivent pas être comparés uniquement sur la base des taux d’intérêt. Les programmes postaux soutenus par le gouvernement offrent des avantages supplémentaires tels qu’un soutien souverain, des avantages fiscaux et des investissements axés sur des objectifs.
Pour les investisseurs recherchant une sécurité maximale et une création de richesse à long terme, PPF, SCSS et NSC restent de solides options. Ceux qui privilégient la liquidité ou souhaitent bloquer des taux élevés sur des périodes plus courtes peuvent trouver les FD bancaires plus adaptés. Un portefeuille équilibré peut comprendre les deux, selon vos objectifs financiers.
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