La sensibilisation à la planification de la retraite est en hausse dans les zones urbaines de l'Inde, car de plus en plus de personnes reconnaissent l'importance de commencer tôt. Pour ceux qui cherchent à maximiser leurs rendements, transférer des fonds d’un compte de la Caisse de prévoyance des employés (EPF) vers un compte du Système national de retraite (NPS) pourrait s’avérer être une décision révolutionnaire.
Bien que le transfert de fonds de l’EPF vers le NPS soit réalisable, certaines étapes spécifiques doivent être suivies. Un transfert unique de votre épargne EPF vers un compte NPS Tier 1 est exonéré d'impôts en vertu de l'article 10 (12), car il n'est pas considéré comme une contribution au NPS pour cette année particulière.
Pour lancer le transfert, vous devez disposer d'un compte NPS Tier 1 actif. Vous pouvez compléter le processus via votre employeur, directement via un point de présence (POP) ou via le portail eNPS.
Pour initier une demande de transfert, veuillez la soumettre à votre employeur pour traitement auprès du bureau EPF reconnu. Les fonds seront ensuite déposés sur votre compte NPS. Il est important de noter que cette transition est irréversible et qu’une évaluation minutieuse est donc cruciale avant de continuer.
EPS contre NPS
Selon une analyse de Value Research, le Régime national de retraite (NPS) est recommandé comme premier choix pour la planification de la retraite, car il a le potentiel de générer un corpus plus important que le Fonds de prévoyance des employés (EPF). Par exemple, avec un investissement mensuel de Rs 10 000 depuis mai 2009, un EPF aurait rapporté Rs 35,1 lakh, alors qu'un NPS moyen aurait pu s'accumuler entre Rs 40,3 lakh (avec une allocation en actions de 25 %) et Rs 51,2 lakh (75 % d'actions). allocation). Cela signifie que le NRP aurait pu aider les individus à épargner environ 15 à 46 % de plus pour leur retraite. La différence de rendement entre les deux options est significative.
Devriez-vous faire le changement ?
Il convient de noter que la performance du NPS est corrélée au marché et varie en fonction de votre répartition entre actions, titres d'État et options à revenu fixe. À long terme, le NPS a le potentiel de fournir des rendements plus élevés que l’EPF, qui offre des rendements plus faibles mais plus stables.
« Le transfert de fonds du compte EPF vers le compte NPS Tier-1 est autorisé selon la procédure décrite par le PFRDA dans sa circulaire du 6 mars 2017. Pour ce faire, ouvrez d'abord un compte NPS Tier-1. Ensuite, soumettez le transfert. formulaire de demande à votre employeur. Votre employeur se chargera de transférer les fonds de votre compte EPF vers votre compte NPS. Le transfert des fonds de l'EPF vers le NPS ne peut être effectué qu'une seule fois et sera exonéré d'impôt. Le NPS ne sera pas considéré comme un retrait, donc aucun impôt ne sera facturé sur celui-ci. Cependant, vous ne pouvez demander aucune déduction fiscale en vertu de l'article 80CCD pour le montant de l'EPF transféré au NPS. Gardez à l'esprit que le NPS est lié au marché et aux rendements. Cela dépend de la manière dont vous choisissez de répartir vos fonds entre actions, titres d'État et options à revenu fixe. Sur le long terme, le NPS a le potentiel d'offrir des rendements plus élevés que l'EPF, qui offre des rendements plus faibles mais plus stables », a déclaré Kinjal Shah. , secrétaire BCAS.
La décision de transférer des fonds EPF vers NPS dépend de facteurs tels que les objectifs financiers, l'allocation d'actifs et la tolérance au risque. Voici quelques considérations clés à garder à l’esprit :
Exposition aux actions : si vous avez actuellement une exposition limitée aux investissements en actions, le transfert de fonds vers NPS peut vous aider à diversifier votre portefeuille.
Options NPS : L'option NPS « active » permet une allocation d'actions jusqu'à 75 % jusqu'à 50 ans, avec une réduction progressive à l'approche de la retraite. En revanche, l'option « auto » restreint l'allocation d'actions, en particulier pour les personnes proches de la retraite.
Accessibilité des fonds : l'EPF offre plus de flexibilité puisque l'ensemble du corpus est accessible en franchise d'impôt au moment de la retraite. En revanche, le NPS exige que 40 % du corpus soit réinvesti dans une rente, les revenus étant imposables.
Dans le NPS Tier 1, les intérêts gagnés sont exonérés d’impôts. Cependant, seulement 60 % du corpus est exonéré d’impôt à l’échéance, les 40 % restants des revenus de rente étant imposables.
« Le transfert de fonds de votre EPFO vers NPS est une démarche stratégique pour la planification de la retraite. Il s'agit d'un transfert unique et exonéré d'impôt en vertu de l'article 10 (12), sans avantages de déduction fiscale pour l'année du transfert. Pour ceux qui ont peu ou pas d'avantages investissements en actions, ce transfert peut améliorer votre corpus de retraite et offrir une diversification précieuse. Assurez-vous d'avoir un compte NPS Tier 1 actif et terminez le processus via votre employeur pour garantir un avenir financièrement stable », a déclaré Sudhir Kaushik, co-fondateur et PDG de Taxspanner (filiale de Zaggle).
Avantages du NPS
Le transfert de fonds d'EPF vers NPS a le potentiel d'améliorer les revenus, en particulier pour les personnes désireuses d'investir en actions. Cependant, il est essentiel de veiller à ce que ce changement corresponde à vos objectifs financiers, à vos besoins de liquidités et à votre tolérance au risque.
En optant pour le NPS, vous pouvez bénéficier d'une déduction supplémentaire de Rs 50 000 sur votre revenu imposable. Ceci s’ajoute à la déduction de Rs 1,5 lakh déjà disponible pour l’EPF et le NPS.
De plus, dans NPS, vous avez la possibilité de choisir votre gestionnaire de fonds et votre allocation d'actifs. Contrairement à l'EPF, vous pouvez allouer jusqu'à 75 % de vos fonds à des actions, qui peuvent offrir des rendements supérieurs à long terme.
De plus, vous pouvez maintenir votre compte NPS avec une contribution annuelle minimale de Rs 1 000, tandis que l'EPF exige une contribution de 12 pour cent de votre salaire de base.