Je m’appelle Manit, j’ai 35 ans et je travaille comme banquier. J’envisage d’acheter un plan de retraite ULIP. De nombreux forfaits offrent un avantage d’exonération de prime (WOP) en complément, mais je ne sais pas si cela est vraiment nécessaire. Au cas où quelque chose de malheureux m’arriverait, comment cette fonctionnalité protège-t-elle exactement le contrat et ma femme ? De plus, opter pour WOP augmente-t-il considérablement le coût global de la prime ?
Vivek Jain, CBO, Assurance-vie, Policybazaar
Cher Manit,
Lorsque les gens achètent un régime de retraite, ils se concentrent généralement sur le fonds de retraite qu’ils souhaitent constituer. Une pension ULIP aide à constituer ce corpus en gardant votre argent investi en actions pour une croissance à long terme. Parallèlement, à l’échéance, il garantit qu’au moins 40 % du corpus accumulé est converti en revenu garanti à vie, contribuant ainsi à sécuriser votre retraite, et non seulement à la financer.
Cependant, lors de la planification de la retraite, il est tout aussi important de se demander : que se passe-t-il en cas de décès prématuré ?
Quelques questions clés à considérer :
Si votre conjoint ne travaille pas, vous avez peut-être déjà un plan à terme pour répondre à vos besoins financiers immédiats. Mais qu’est-ce qui garantit que votre conjoint continue de recevoir un revenu régulier toute sa vie, particulièrement pendant les années de retraite ?
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Même si votre conjoint travaille, les responsabilités financières supplémentaires rendront-elles difficile la planification et l’épargne adéquates pour sa propre retraite ?
Une fonction d’exonération des primes (WOP) est conçue pour protéger votre plan de retraite lorsque la vie prend une tournure inattendue. Si le preneur d’assurance décède pendant la durée du contrat, l’assureur intervient pour payer les primes futures, garantissant ainsi que le plan de retraite se poursuit sans interruption et que l’objectif de retraite à long terme reste sur la bonne voie.
Concrètement, voici comment cela fonctionne.
Si un événement malheureux survient pendant la durée du contrat :
• L’assureur prend en charge le paiement des primes futures en votre nom, garantissant ainsi que la police continue sans interruption et que le capital de retraite prévu reste sur la bonne voie.
• 105 % de toutes les primes payées jusqu’à ce jour sont restituées au candidat sous forme de prestation forfaitaire pour répondre à tout besoin financier immédiat.
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Prenons un exemple.
Supposons qu’un individu investisse 15 000 ₹ chaque mois dans un plan de retraite à long terme avec un horizon de 20 ans, ciblant un corpus d’environ 1,4 crore ₹.
Si le membre bénéficiaire décède après seulement un an de cotisation, le plus grand risque n’est pas la volatilité des marchés. Le plus grand risque est que les investissements futurs s’arrêtent.
Sans exonération des primes, le conjoint pourrait avoir du mal à continuer de cotiser et ne recevrait que 105 % des primes payées, ce qui pourrait avoir un impact sur le flux de revenu régulier au cours des étapes ultérieures de la vie.
Avec l’exonération de prime, l’assureur continue de financer les primes futures pour la durée restante du contrat, permettant ainsi de poursuivre la capitalisation et de maintenir l’objectif de retraite intact. De plus, la famille peut recevoir une somme forfaitaire de 1,89 lakh ₹ (105 % des primes payées).
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Sur le plan des coûts, opter pour le WOP augmente effectivement les primes, mais généralement l’augmentation est modeste par rapport à la protection à long terme qu’elle offre. L’impact exact varie selon les assureurs et les conceptions de produits, mais pour de nombreux acheteurs, le coût supplémentaire n’est souvent qu’un petit compromis pour garantir que des décennies de planification financière ne soient pas perturbées en cours de route.
La planification de la retraite ne consiste pas seulement à constituer un corpus. Il s’agit également de garantir que le plan survivra aux incertitudes de la vie.