Quel est le taux par défaut?
Le taux par défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés comme impayés après une période prolongée de paiements manqués. Le taux de défaut à terme – également appelé taux de pénalité – peut également se référer au taux d'intérêt plus élevé imposé à un emprunteur qui a manqué des paiements réguliers sur un prêt.
Un prêt individuel est généralement déclaré par défaut si le paiement est en retard de 270 jours. Les prêts par défaut sont généralement radiés dans les états financiers d'un émetteur et transférés à une agence de recouvrement.
Le taux de défaut des portefeuilles de prêts des banques, en plus d'autres indicateurs, comme le taux de chômage, le taux d'inflation, l'indice de confiance des consommateurs, le niveau des dépôts de faillite personnelle et les rendements boursiers, entre autres – sont parfois utilisés comme Un indicateur global de la santé économique.
Principaux à retenir
- Le taux par défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés après une période prolongée de paiements manqués.
- Un prêt est généralement déclaré par défaut si le paiement est en retard de 270 jours.
- Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.
Comprendre le taux par défaut
Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les prêteurs pour déterminer leur exposition au risque. Si une banque a un taux de défaut élevé dans son portefeuille de prêts, il peut être obligé de réévaluer ses procédures de prêt afin de réduire son risque de crédit – la possibilité d'une perte résultant du non-remboursement d'un emprunteur à rembourser un prêt ou à respecter contractuel obligations. Le taux par défaut est également utilisé par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.
Standard & Poor's (S&P) et l'agence de rapport de crédit Experian produisent conjointement un certain nombre d'indices qui aident les prêteurs et les économistes à suivre les mouvements au fil du temps au niveau du taux par défaut pour divers types de prêts à la consommation, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les consommateurs cartes de crédit. Collectivement, ces index sont appelés index par défaut de crédit à la consommation S & P / Experian. Plus précisément, ce sont les noms des index: S & P / Experian Consumer Credit Credit Composite Index; Indice par défaut hypothécaire S & P / Experian; S & P / Experian Deuxième indice par défaut hypothécaire; Index par défaut S&P / Experian Auto; et S & P / Experian BankCard Index par défaut.
L'indice composite par défaut de crédit à la consommation S & P / Experian est le plus complet de ces index car il comprend des données sur les premier et deuxième hypothèques, les prêts automobiles et les cartes de crédit bancaires. En janvier 2020, l'indice composite par défaut de crédit à la consommation S & P / Experian a déclaré un taux par défaut de 1,02%. Son taux le plus élevé au cours des cinq années précédentes a été à la mi-février 2015 lorsqu'il a atteint 1,12%.
Les cartes de crédit bancaires ont tendance à avoir le taux de défaut le plus élevé, ce qui se reflète dans l'indice par défaut de la carte bancaire S&P / Experian. Le taux par défaut sur les cartes de crédit était de 3,28%, en janvier 2020.
Un dossier par défaut reste sur le rapport de crédit du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.
Les prêteurs ne se préoccupent pas trop des paiements manqués jusqu'à ce que la deuxième période de paiement manquée soit adoptée. Lorsqu'un emprunteur manque deux paiements de prêts consécutifs (et a donc 60 jours de retard pour effectuer des paiements), le compte est considéré comme délinquant et le prêteur le signale aux agences de rapport de crédit. La délinquance décrit une situation dans laquelle une personne ayant une obligation contractuelle de effectuer des paiements contre une dette – comme des paiements de prêt ou tout autre type de dette – ne fait pas ces paiements à temps ou en temps opportun et en temps opportun.
Le paiement délinquant est ensuite enregistré comme une marque noire sur la cote de crédit de l'emprunteur. Le prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt de l'emprunteur à titre de pénalité pour le paiement en retard.
Si l'emprunteur continue de manquer les paiements, le prêteur continuera de signaler les défauts jusqu'à ce que le prêt soit radié et déclaré en défaut. Pour les prêts financés par le gouvernement fédéral tels que les prêts étudiants, le délai par défaut est d'environ 270 jours. Le calendrier de tous les autres types de prêts est établi par les lois des États.
La valeur par défaut sur tout type de dette de consommation endommage la cote de crédit de l'emprunteur, ce qui peut rendre difficile ou impossible l'obtention de l'approbation du crédit à l'avenir.
La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation (carte) de la carte de crédit a créé de nouvelles règles pour le marché des cartes de crédit. Notamment, la loi empêche les prêteurs d'augmenter le taux d'intérêt d'un titulaire de carte car un emprunteur est en souffrance à toute autre dette en circulation. En fait, un prêteur ne peut commencer à facturer un taux d'intérêt par défaut plus élevé lorsqu'un compte est dû à 60 jours.