Mon père a récemment pris sa retraite et a reçu Rs 60 lakh en tant que corpus de retraite. Notre objectif est de générer un revenu mensuel de Rs 10 000 – Rs 20 000 avec un risque minimal, tout en réservant des fonds pour mon mariage, ce qui est attendu dans environ un an.
La banque (SBI) a recommandé d'investir dans un ULIP, mais j'hésite à la période de verrouillage de 5 ans. Au lieu de cela, j'envisage un mélange d'options comme:
Schéma d'épargne des seniors (SCSS)
Dépôts fixes (FDS)
Obligations
Une petite gorgée dans un fonds indiciel nifty
Cette combinaison a-t-elle un sens en termes d'équilibrage des revenus, de la sécurité des capitaux et des liquidités? Ou existe-t-il une meilleure façon de structurer les investissements pour répondre aux besoins à court et à long terme?
Conseils de Rajani Tandale, VP senior – Fonds communs de placement, 1 Finance:
Vous avez absolument raison d'être prudent à propos des Ulips. Alors que les banques peuvent les pousser de manière agressive pour les commissions, les ULIP ont des frais élevés, un verrouillage obligatoire à 5 ans et les rendements liés à la volatilité du marché, ce qui les rend inadaptés aux retraités ayant besoin d'un revenu régulier et d'une flexibilité.
Une meilleure approche serait une stratégie de revenu à faible risque diversifiée adaptée aux objectifs de votre père:
> Schéma d'épargne des personnes âgées (SCSS)
Investir jusqu'à Rs 30 lakh
Offre ~ 8,2% d'intérêts annuels, trimestriel (environ 61 500 roupies par trimestre)
Le mandat de 5 ans, avec une sortie anticipée autorisée après 1 an (petite pénalité)
Excellent pour le revenu stable
> Dépôts fixes bancaires (FD)
Allouer Rs 10 à 12 lakh en FD à court terme (1 an) pour la liquidité (comme votre mariage)
Les FDS des personnes âgées offrent ~ 7,5 à 8%
L'échec (1-3 ans) améliore la flexibilité
> Fonds communs de placement de la dette
Considérez les fonds de courte durée ou de la maturité cible
Renvoie autour de 7 à 8%, bien que lié au marché
Pas de retraits et de retrait flexibles
Taxé selon la dalle (post-avril 2023)
> SIP par actions (petite allocation)
Limiter l'exposition aux actions à 5 à 10% (Rs 3–5 lakh)
Utilisez des fonds indiciels Nifty 50 pour une croissance à long terme
Pas pour le revenu, mais pour battre l'inflation
> Évitez les ULIP, les plans de dotation et les produits PMS
Ces produits sont soit trop complexes, coûteux ou illiquides pour les besoins actuels de votre père.
Comprendre les ulips
Les régimes d'assurance liés à l'unité (ULIP) combinent l'assurance-vie et l'investissement dans un seul produit. Une partie de votre prime est allouée à la couverture d'assurance-vie, tandis que le reste est investi dans des instruments de marché comme les capitaux propres ou la dette, gérés par des gestionnaires de fonds professionnels. Les ULIP offrent la flexibilité de basculer entre les fonds de capitaux propres et les fonds de la dette en fonction de votre appétit de risque ou de vos perspectives de marché, ce qui les rend attrayants pour les investisseurs à la fois la protection et les rendements.
Par rapport aux fonds communs de placement, les ULIP ont une période de verrouillage de 5 ans, tandis que les fonds communs de placement offrent une plus grande liquidité. L'un des principaux avantages fiscaux des ULIP est que le passage entre les fonds est libre d'impôt, contrairement aux commutateurs de fonds communs de placement, ce qui peut attirer l'impôt sur les gains en capital.
Cependant, les ULIP manquent souvent de transparence en termes de structure de frais et d'allocation de fonds. Des frais initiaux élevés et des commissions cachées peuvent éroder les rendements, ce qui les rend moins efficaces que les fonds communs de placement à des fins d'investissement pur. Les investisseurs doivent peser la flexibilité avec le coût et la transparence.
Votre réflexion actuelle est saine, concentrez-vous sur des outils à faible risque et générant des revenus comme SCSS et FDS, tout en maintenant une certaine liquidité pour les besoins à court terme. Gardez l'exposition aux actions minimales et évitez les fonds de verrouillage des ULIP. Envisagez de consulter un conseiller financier uniquement pour personnaliser cela davantage.
(Les vues exprimées par l'expert sont les siennes. Envoyez-nous un e-mail à vos requêtes d'investissement à askmoneytoday@intoday.com. Nous recevrons vos questions par notre panel d'experts.)