Qu’est-ce qu’un prêt ?
Le terme prêt fait référence à un type de véhicule de crédit dans lequel une somme d’argent est prêtée à une autre partie en échange d’un remboursement futur de la valeur ou du montant principal. Dans de nombreux cas, le prêteur ajoute également des intérêts ou des frais financiers à la valeur du principal, que l’emprunteur doit rembourser en plus du solde du principal.
Les prêts peuvent être d’un montant unique et spécifique, ou ils peuvent être disponibles sous forme de ligne de crédit à durée indéterminée jusqu’à une limite spécifiée. Les prêts se présentent sous de nombreuses formes différentes, notamment les prêts garantis, non garantis, commerciaux et personnels.
Points clés à retenir
- Un prêt, c’est quand de l’argent est donné à une autre partie en échange du remboursement du montant principal du prêt majoré des intérêts.
- Les prêteurs prendront en compte les revenus, la cote de crédit et les niveaux d’endettement d’un emprunteur potentiel avant de décider de lui proposer un prêt.
- Un prêt peut être garanti par une garantie, comme une hypothèque, ou non garanti, comme une carte de crédit.
- Les prêts ou lignes renouvelables peuvent être dépensés, remboursés et dépensés à nouveau, tandis que les prêts à terme sont des prêts à taux fixe et à paiement fixe.
- Les prêteurs peuvent facturer des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs à risque.
Comprendre les prêts
Un prêt est une forme de dette contractée par un individu ou une autre entité. Le prêteur – généralement une société, une institution financière ou un gouvernement – avance une somme d’argent à l’emprunteur. En retour, l’emprunteur accepte un certain ensemble de conditions, notamment les frais financiers, les intérêts, la date de remboursement et d’autres conditions.
Dans certains cas, le prêteur peut exiger des garanties pour garantir le prêt et assurer le remboursement. Les prêts peuvent également prendre la forme d’obligations et de certificats de dépôt (CD). Il est également possible de contracter un prêt sur un compte 401(k).
Le processus de prêt
Voici comment fonctionne le processus de prêt : lorsqu’une personne a besoin d’argent, elle demande un prêt auprès d’une banque, d’une entreprise, d’un gouvernement ou d’une autre entité. L’emprunteur peut être tenu de fournir des détails spécifiques tels que la raison du prêt, ses antécédents financiers, son numéro de sécurité sociale (SSN) et d’autres informations. Le prêteur examine ces informations ainsi que le ratio dette/revenu (DTI) d’une personne pour déterminer si le prêt peut être remboursé.
En fonction de la solvabilité du demandeur, le prêteur refuse ou approuve la demande. Le prêteur doit fournir une raison si la demande de prêt est refusée. Si la demande est approuvée, les deux parties signent un contrat décrivant les détails de l’accord. Le prêteur avance le produit du prêt, après quoi l’emprunteur doit rembourser le montant, y compris les frais supplémentaires, tels que les intérêts.
Les conditions d’un prêt sont convenues par chaque partie avant que de l’argent ou des biens ne changent de mains ou ne soient décaissés. Si le prêteur exige une garantie, il l’indique dans les documents de prêt. La plupart des prêts comportent également des dispositions concernant le montant maximum des intérêts, en plus d’autres clauses, telles que la durée avant le remboursement.
Pourquoi les prêts sont-ils utilisés ?
Les prêts sont avancés pour un certain nombre de raisons, notamment les achats importants, les investissements, les rénovations, la consolidation de dettes et les entreprises. Les prêts aident également les entreprises existantes à développer leurs activités. Les prêts permettent la croissance de la masse monétaire globale dans une économie et ouvrent la concurrence en prêtant à de nouvelles entreprises.
Les intérêts et les frais des prêts constituent la principale source de revenus pour de nombreuses banques ainsi que pour certains détaillants grâce à l’utilisation de facilités de crédit et de cartes de crédit.
Composantes d’un prêt
Il existe plusieurs termes importants qui déterminent le montant d’un prêt et la rapidité avec laquelle l’emprunteur peut le rembourser :
- Principal: Il s’agit du montant initial emprunté.
- Durée du prêt: Le temps dont dispose l’emprunteur pour rembourser le prêt.
- Taux d’intérêt: Le taux auquel le montant dû augmente, généralement exprimé en termes de taux annuel en pourcentage (TAEG).
- Paiements du prêt : Le montant d’argent qui doit être payé chaque mois ou semaine afin de respecter les conditions du prêt. En fonction du capital, de la durée du prêt et du taux d’intérêt, cela peut être déterminé à partir d’un tableau d’amortissement.
En outre, le prêteur peut également facturer des frais supplémentaires, tels que des frais de montage, des frais de service ou des frais de retard de paiement. Pour les prêts plus importants, ils peuvent également exiger des garanties, comme un bien immobilier ou un véhicule. Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt, ces actifs peuvent être saisis pour rembourser la dette restante.
Conseils pour obtenir un prêt
Afin d’être admissible à un prêt, les emprunteurs potentiels doivent démontrer qu’ils ont la capacité et la discipline financière nécessaires pour rembourser le prêteur. Les prêteurs prennent en compte plusieurs facteurs lorsqu’ils décident si un emprunteur particulier vaut le risque :
- Revenu: Pour les prêts plus importants, les prêteurs peuvent exiger un certain seuil de revenu, garantissant ainsi que l’emprunteur n’aura aucune difficulté à effectuer ses paiements. Ils peuvent également nécessiter plusieurs années d’emploi stable, notamment dans le cas des prêts hypothécaires immobiliers.
- Pointage de crédit : Un pointage de crédit est une représentation numérique de la solvabilité d’une personne, basée sur ses antécédents d’emprunt et de remboursement. Les paiements manqués et les faillites peuvent nuire gravement à la cote de crédit d’une personne.
- Ratio dette/revenu : En plus des revenus, les prêteurs vérifient également les antécédents de crédit de l’emprunteur pour vérifier le nombre de prêts actifs dont il dispose en même temps. Un niveau d’endettement élevé indique que l’emprunteur peut avoir des difficultés à rembourser ses dettes.
Afin d’augmenter vos chances d’être admissible à un prêt, il est important de démontrer que vous pouvez utiliser vos dettes de manière responsable. Remboursez rapidement vos prêts et vos cartes de crédit et évitez de contracter des dettes inutiles. Cela vous permettra également de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
Il est toujours possible d’être admissible à des prêts si vous avez beaucoup de dettes ou une mauvaise cote de crédit, mais ceux-ci seront probablement assortis d’un taux d’intérêt plus élevé. Étant donné que ces prêts sont beaucoup plus chers à long terme, vous feriez bien mieux d’essayer d’améliorer vos cotes de crédit et votre ratio dette/revenu.
Relation entre les taux d’intérêt et les prêts
Les taux d’intérêt ont un effet significatif sur les prêts et sur le coût final pour l’emprunteur. Les prêts à taux d’intérêt plus élevés comportent des mensualités plus élevées – ou prennent plus de temps à rembourser – que les prêts à taux d’intérêt plus bas. Par exemple, si une personne emprunte 5 000 $ sur un prêt à tempérament ou à terme sur cinq ans avec un taux d’intérêt de 4,5 %, elle devra payer un paiement mensuel de 93,22 $ pour les cinq années suivantes. En revanche, si le taux d’intérêt est de 9 %, les paiements grimpent à 103,79 $.
Des taux d’intérêt plus élevés s’accompagnent de mensualités plus élevées, ce qui signifie qu’ils prennent plus de temps à rembourser que les prêts à taux plus bas.
De même, si une personne doit 10 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 6 % et qu’elle paie 200 $ chaque mois, il lui faudra 58 mois, soit près de cinq ans, pour rembourser le solde. Avec un taux d’intérêt de 20 %, le même solde et les mêmes mensualités de 200 $, il faudra 108 mois, soit neuf ans, pour rembourser la carte.
Intérêts simples ou composés
Le taux d’intérêt des prêts peut être fixé à des intérêts simples ou composés. Les intérêts simples sont les intérêts sur le principal du prêt. Les banques ne facturent presque jamais d’intérêts simples aux emprunteurs. Par exemple, disons qu’un particulier contracte un prêt hypothécaire de 300 000 $ auprès de la banque et que le contrat de prêt stipule que le taux d’intérêt sur le prêt est de 15 % par an. En conséquence, l’emprunteur devra payer à la banque un total de 345 000 $, soit 300 000 $ x 1,15.
Les intérêts composés sont des intérêts sur les intérêts, ce qui signifie que l’emprunteur doit payer davantage d’intérêts. Les intérêts ne sont pas seulement appliqués au principal mais également aux intérêts accumulés des périodes précédentes. La banque suppose qu’à la fin de la première année, l’emprunteur lui doit le principal plus les intérêts de cette année. A la fin de la deuxième année, l’emprunteur doit à la banque le principal et les intérêts de la première année majorés des intérêts sur les intérêts de la première année.
Avec la méthode composée, les intérêts dus sont plus élevés que ceux de la méthode des intérêts simples, car les intérêts sont facturés mensuellement sur le montant principal du prêt, y compris les intérêts courus des mois précédents. Pour des délais plus courts, le calcul des intérêts est similaire pour les deux méthodes. À mesure que la durée du prêt augmente, la disparité entre les deux types de calcul des intérêts augmente.
Si vous souhaitez contracter un prêt pour payer vos dépenses personnelles, un calculateur de prêt personnel peut vous aider à trouver le taux d’intérêt qui correspond le mieux à vos besoins.
Types de prêts
Les prêts se présentent sous de nombreuses formes différentes. Il existe un certain nombre de facteurs qui peuvent différencier les coûts qui leur sont associés ainsi que leurs conditions contractuelles.
Prêt garanti ou non garanti
Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts garantis, car ils sont tous deux garantis ou garantis par une garantie. Dans ces cas, la garantie est l’actif pour lequel le prêt est contracté, donc la garantie d’un prêt hypothécaire est la maison, tandis que le véhicule garantit un prêt automobile. Les emprunteurs peuvent être tenus de fournir d’autres formes de garantie pour d’autres types de prêts garantis, si nécessaire.
Les cartes de crédit et les prêts de signature sont des prêts non garantis. Cela signifie qu’ils ne sont soutenus par aucune garantie. Les prêts non garantis ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, car le risque de défaut est plus élevé que les prêts garantis. En effet, le prêteur d’un prêt garanti peut reprendre possession de la garantie en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Les taux ont tendance à varier énormément sur les prêts non garantis en fonction de plusieurs facteurs, tels que les antécédents de crédit de l’emprunteur.
Prêt renouvelable ou à terme
Les prêts peuvent également être décrits comme renouvelables ou à terme. Un prêt renouvelable peut être dépensé, remboursé et dépensé à nouveau, tandis qu’un prêt à terme fait référence à un prêt remboursé en versements mensuels égaux sur une période déterminée. Une carte de crédit est un prêt renouvelable non garanti, tandis qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt renouvelable garanti. En revanche, un prêt automobile est un prêt à terme garanti, et un prêt de signature est un prêt à terme non garanti.
Qu’est-ce qu’un usurier ?
Un usurier est un terme d’argot désignant les prêteurs prédateurs qui accordent des prêts informels à des taux d’intérêt extrêmement élevés, souvent à des personnes disposant de peu de crédit ou de garanties. Parce que ces conditions de prêt peuvent ne pas être juridiquement exécutoires, les usuriers ont parfois eu recours à l’intimidation ou à la violence afin d’assurer le remboursement.
Comment pouvez-vous réduire le coût total de votre prêt ?
La meilleure façon de réduire le coût total de votre prêt est de payer plus que le paiement minimum autant que possible. Cela réduit le montant des intérêts accumulés, vous permettant éventuellement de rembourser le prêt par anticipation. Soyez toutefois averti que certains prêts peuvent entraîner des pénalités pour remboursement anticipé.
Comment devenir agent de crédit ?
Un agent de crédit est un employé de banque chargé d’approuver les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et autres prêts. Chaque État a des exigences différentes en matière de licence, mais la norme est d’au moins 20 heures de cours préalables à l’autorisation.
De plus, les agents de crédit hypothécaire doivent réussir le test national NMLS, en plus d’une vérification des antécédents criminels et d’une vérification de crédit. Les agents de prêts commerciaux ont moins d’exigences, mais leurs employeurs peuvent toujours exiger des qualifications supplémentaires.
L’essentiel
Les prêts sont l’un des éléments de base de l’économie financière. En prêtant de l’argent avec intérêts, les prêteurs sont en mesure de financer l’activité économique tout en étant compensés pour leur risque. Des petits prêts personnels aux dettes d’entreprises d’un milliard de dollars, prêter de l’argent est une fonction essentielle de l’économie moderne.