Qu’est-ce qu’une limite de crédit ? Comment est-il déterminé et comment l’augmenter

Qu’est-ce qu’une limite de crédit ?

Une limite de crédit est le montant maximum de crédit qu’une institution financière accorde à un client sur une carte de crédit ou une marge de crédit. Les prêteurs établissent généralement des limites de crédit en fonction d’informations spécifiques sur le demandeur de crédit, y compris son revenu et son statut d’emploi. Les limites de crédit sont un facteur important qui peut affecter les cotes de crédit des consommateurs et leur capacité à obtenir du crédit à l’avenir.

Points clés à retenir

  • Une limite de crédit est le montant maximum de crédit que vous recevez d’une institution financière.
  • Les produits comme les cartes de crédit et les marges de crédit ont des limites de crédit.
  • Les prêteurs fixent généralement les limites de crédit en fonction des informations contenues dans le rapport de solvabilité du consommateur, entre autres facteurs.
  • Les emprunteurs à haut risque ont généralement des limites de crédit inférieures, tandis que les emprunteurs à faible risque reçoivent généralement des limites de crédit plus élevées.
  • Il n’est généralement pas idéal d’utiliser votre limite de crédit maximale.

6 avantages d’augmenter votre limite de crédit

Comment fonctionne une limite de crédit

Une limite de crédit est le montant maximum qu’un prêteur vous autorise à dépenser avec une carte de crédit ou une marge de crédit renouvelable particulière. Les prêteurs fixent ces limites en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre pointage de crédit, votre revenu personnel et votre historique de remboursement de prêt. Les prêteurs offrent généralement des limites plus élevées aux emprunteurs qu’ils considèrent comme moins risqués.

Les limites de crédit peuvent s’appliquer aux crédits garantis et non garantis. Si la ligne de crédit est garantie ou adossée à une garantie, le prêteur tient compte de la valeur de la garantie et peut proposer une limite plus élevée. Par exemple, si vous souscrivez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), votre limite de crédit sera basée, en partie, sur la valeur nette de votre maison.

Les prêteurs accordent généralement des limites de crédit plus élevées aux créanciers qu’ils considèrent comme présentant un risque plus faible et imposent des limites de crédit plus basses aux emprunteurs les plus risqués.

Une limite de crédit fonctionne de la même manière, que vous ayez une carte de crédit ou une marge de crédit. Vous pouvez dépenser jusqu’à la limite de crédit. Si vous dépassez la limite de crédit, vous pourriez être passible d’amendes ou de pénalités en plus de votre paiement régulier. Si vous dépensez moins que la limite, vous pouvez continuer à utiliser la carte ou la marge de crédit jusqu’à ce que vous atteigniez la limite.

Un inconvénient des limites de crédit élevées est qu’elles peuvent potentiellement entraîner des dépenses excessives, au point que vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements mensuels.

Limite de crédit vs crédit disponible

Une limite de crédit et un crédit disponible ne sont pas identiques. La limite de crédit est le montant total que vous pouvez emprunter, tandis que le crédit disponible est le montant qu’il vous reste à utiliser, y compris si vous avez un solde.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ et que vous facturez 600 $, vous avez 400 $ supplémentaires à dépenser. Si vous effectuez un paiement de 40 $, votre solde tomberait à 560 $ et vous auriez alors 440 $ de crédit disponible.

Comment les limites de crédit affectent votre pointage de crédit

Vos limites de crédit peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit, un nombre important que les prêteurs utilisent pour décider de vous accorder un nouveau crédit et quel taux d’intérêt vous facturer pour celui-ci. C’est parce que votre ratio d’utilisation du crédit, ou le montant de la dette que vous avez à un moment donné en pourcentage du crédit total auquel vous avez accès, est l’un des facteurs qui entrent dans le calcul de votre score.

Plus ce pourcentage est bas, mieux c’est. Il est donc avantageux de connaître vos limites de crédit et d’essayer de maintenir votre emprunt bien en deçà. De manière générale, les prêteurs voient d’un mauvais œil un taux d’utilisation du crédit supérieur à 30 %.

Les prêteurs peuvent-ils modifier votre limite de crédit ?

Dans la plupart des cas, les prêteurs se réservent le droit de modifier les limites de crédit, en les augmentant ou en les abaissant. Si vous payez vos factures à temps chaque mois et que vous n’atteignez pas le maximum de votre carte de crédit ou de votre marge de crédit, le prêteur peut augmenter votre limite de crédit.

Une augmentation de la limite de crédit présente un certain nombre d’avantages, notamment l’augmentation potentielle de votre pointage de crédit en réduisant votre taux d’utilisation du crédit. Cela vous donne également accès à plus de crédit si vous en avez besoin, par exemple en cas d’urgence imprévue.

D’autre part, si vous n’effectuez pas de paiements réguliers et en temps opportun, ou s’il existe d’autres signes de risque, le prêteur peut choisir de réduire votre limite de crédit. Une réduction de votre limite de crédit augmentera votre taux d’utilisation du crédit et pourrait nuire à votre pointage de crédit. Si un prêteur décide d’abaisser votre limite de crédit, il est généralement tenu de vous en aviser.

Qu’est-ce que le crédit disponible ?

Le crédit disponible est la partie inutilisée d’une limite de crédit. Ainsi, si vous avez une limite de crédit totale de 10 000 $ sur votre carte de crédit et que vous avez utilisé 5 000 $, vous aurez les 5 000 $ restants comme crédit disponible. Le crédit disponible peut fluctuer tout au long du cycle de facturation en fonction de l’utilisation du compte.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?

Un pointage de crédit est une valeur calculée qui sert d’indicateur de votre solvabilité ou de votre capacité et de la probabilité que vous remboursiez vos dettes à temps, conformément aux conditions de l’accord de prêt. Les cotes de crédit sont générées sur la base des informations recueillies par les agences d’évaluation du crédit telles qu’Experian, Equifax et TransUnion. Ils utilisent des formules qui attribuent des pondérations à des facteurs tels que l’historique des paiements, les montants dus, la durée de l’historique de crédit et l’utilisation du crédit.

Pourquoi une limite de crédit est-elle importante ?

Une limite de crédit est importante car elle dicte le montant auquel vous pouvez accéder pour payer vos dépenses. Vous devez connaître votre limite de crédit lorsque vous effectuez des achats, afin de ne pas dépasser la limite et d’encourir des frais. Un commerçant dans cette situation peut également refuser d’accepter votre carte. De plus, vos limites de crédit collectives peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit, qui est basé en partie sur la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné.

L’essentiel

Les limites de crédit peuvent jouer un rôle clé dans votre situation financière, et elles sont différentes pour chaque personne et pour chaque produit financier. Si vous utilisez votre crédit selon les conditions de votre prêteur et évitez de dépasser (ou même de vous approcher trop) de vos limites, vous êtes plus susceptible d’établir un bon historique de crédit, ce qui peut ouvrir d’autres opportunités financières.