En ce moment, je paie Rs 20 000 de loyer chaque mois. Ne serait-il pas plus logique de rediriger ce montant vers un IME et de commencer à construire mon propre actif au lieu de payer l’hypothèque de quelqu’un d’autre ? On a l’impression que le loyer est de l’argent perdu pour toujours, alors qu’un EMI contribue au moins à la propriété au fil du temps. Mais avec la hausse des prix de l’immobilier, les taux d’intérêt élevés et les dépenses supplémentaires comme l’entretien, l’assurance et la taxe foncière, je ne suis pas sûr qu’acheter soit vraiment le choix le plus judicieux. J’aimerais comprendre si continuer à louer est plus judicieux financièrement dans le marché actuel ou si contracter un prêt immobilier et investir dans l’immobilier serait une décision plus prudente à long terme.
Conseils de Pankaj Gadgil, directeur général et PDG, Aditya Birla Housing Finance
C’est un dilemme auquel la plupart des professionnels urbains sont confrontés : devez-vous continuer à payer un loyer mois après mois, ou utiliser ce même montant pour payer une EMI et vous rapprocher de l’accession à la propriété ? La logique « pourquoi payer un loyer quand vous pouvez payer EMI » est convaincante, mais la décision mérite un examen attentif de la préparation financière, des objectifs de style de vie et des avantages à long terme.
Le loyer, par nature, est une dépense permanente sans retour durable. Il fournit une utilité – un abri – mais pas la propriété. Cependant, un EMI change l’équation. Chaque versement contribue à réduire le capital de votre prêt, augmentant ainsi votre propriété d’un bien corporel. Au fil du temps, vous ne payez pas seulement pour un toit, vous construisez une valeur nette dans une propriété qui peut prendre de la valeur.
Historiquement, l’immobilier en Inde s’est apprécié de manière constante, en particulier dans les centres urbains où les infrastructures sont en croissance. Cela signifie que votre prêt immobilier vous permet non seulement d’acheter une maison, mais également un instrument potentiel de création de richesse. Lorsque vous vendez ou améliorez votre bien, l’appréciation de la valeur peut augmenter considérablement votre valeur nette, ce que les paiements de loyer ne pourront jamais réaliser.
Incitations fiscales et efficacité financière
L’accession à la propriété s’accompagne également de multiples avantages fiscaux en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu. L’article 80C autorise des déductions sur le remboursement du principal d’un prêt immobilier, tandis que l’article 24(b) prévoit des déductions sur les paiements d’intérêts jusqu’à Rs 2 lakh par an pour une propriété indépendante. Ces avantages réduisent efficacement votre charge fiscale globale, rendant les IME financièrement plus efficaces que le loyer à long terme. Le paiement des loyers, sauf dans certains cas pour les salariés réclamant la HRA, offre un allégement fiscal limité et aucune création de richesse.
Au-delà des chiffres, posséder une maison apporte des avantages émotionnels et de style de vie : stabilité, sentiment d’appartenance et liberté de personnaliser votre espace. Les locataires sont souvent confrontés à des hausses périodiques, à des changements de propriétaire ou à des déménagements soudains, ce qui peut perturber leur planification personnelle et financière. Un propriétaire, quant à lui, bénéficie d’une prévisibilité des paiements et d’une totale autonomie sur son environnement de vie.
La vision équilibrée
Cela dit, l’achat d’une maison doit s’aligner sur le plan financier plus large d’une personne. Vous devez évaluer des facteurs tels que la stabilité de l’emploi, l’épargne d’urgence et la mobilité à long terme avant de vous engager dans un prêt immobilier. L’immobilier n’est pas seulement un investissement, c’est une responsabilité. Mais lorsqu’elle est abordée avec prudence, la réorientation du loyer vers un IME peut en effet transformer un passif permanent en un actif durable et valorisant qui contribue à la fois à la sécurité financière et à l’épanouissement émotionnel.
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