Recours vs prêts non-recours: un aperçu
Un prêt de recours permet à un prêteur de poursuivre des actifs supplémentaires lorsqu'un emprunteur fait défaut sur un prêt si le solde de la dette dépasse la valeur de la garantie. Un prêt sans recours permet au prêteur de ne saisir que la garantie spécifiée dans l'accord de prêt, même si sa valeur ne couvre pas la dette totale.
L'un ou l'autre type de prêt peut être garanti. Autrement dit, l'accord de prêt spécifiera que le prêteur peut saisir et vendre des biens ou des propriétés spécifiques de l'emprunteur pour récupérer les pertes en cas de défaut de prêt. Cependant, une dette de recours donne au prêteur le recours à poursuivre des actifs supplémentaires de l'emprunteur au-delà de la valeur de la garantie s'il est nécessaire de récupérer ses pertes sur le prêt.
Principaux à retenir
- Il existe deux types de prêts: le recours et le non-recours.
- Les prêts de recours et de non-recours permettent aux prêteurs de saisir les actifs garantis après qu'un emprunteur n'ait pas pu rembourser un prêt.
- Une fois la garantie recueillie, les prêteurs de prêts de recours peuvent aller après les autres actifs d'un emprunteur s'ils n'ont pas récupéré tout leur argent.
- Les prêteurs peuvent percevoir la garantie d'un prêt sans recours, mais ne peuvent pas aller après les autres actifs de l'emprunteur par la loi.
- Les prêts sans recours peuvent avoir des termes plus stricts, des taux plus élevés et d'autres conditions que les prêts recours n'auront pas.
Prêts de recours
Les prêts de recours ont un taux d'intérêt plus bas que les prêts non recours. Si l'emprunteur ne respecte pas son obligation et son défaut sur le calendrier de paiement, le prêteur saisira et vendra d'abord la garantie spécifiée dans le prêt. Si cela n'est pas d'une valeur suffisante pour rembourser le montant du prêt, le prêteur peut aller après les autres actifs de l'emprunteur ou poursuivre pour que le salaire de l'emprunteur soit garni.
Du point de vue du prêteur, un prêt de recours réduit le risque potentiel associé à des emprunteurs moins créditeurs. Étant donné que les prêteurs peuvent réduire le risque associé à ces prêts, ils peuvent facturer un taux d'intérêt plus bas. Cela les rend plus attrayants pour les emprunteurs.
Si vous abandonnez la garantie offerte pour un prêt de recours, vous devrez réclamer un gain ou une perte en capital à la fin de la forclusion.
Ces prêts sont les plus courants lorsque les banques et autres institutions financières resserrent leurs pratiques de prêt. Par exemple, lorsque l'économie passe par Rocky Times, les marchés du crédit deviennent plus conservateurs et que les prêteurs augmentent leurs normes.
Exemples de prêts de recours
La plupart des prêts automobiles sont des prêts de recours. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut reprendre la voiture et le vendre à une juste valeur marchande. Ce montant peut être inférieur au montant dû au prêt car les véhicules se déprécient considérablement au cours de leurs deux premières années. S'il reste un solde sur le prêt, le prêteur peut aller après les autres actifs de l'emprunteur pour récupérer le reste de la dette.
La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts de recours, sauf dans 12 États qui permettent à la fois des prêts à la maison recours et non recours. Ces États sont l'Alaska, l'Arizona, la Californie, le Connecticut, l'Idaho, le Minnesota, la Caroline du Nord, le Dakota du Nord, l'Oregon, le Texas, l'Utah et Washington.
Il est important de noter que les prêteurs ne poursuivent pas toujours des actifs au-delà des garanties dans les cas par défaut, en particulier par les individus. La saisie des actifs est longue et coûteuse, et un prêteur peut radier une perte plutôt que de continuer à le poursuivre.
Prêts sans recours
De nombreuses banques n'offrent pas de prêts sans recours. Cela les laisse vulnérables aux pertes si leurs clients sont en défaut sur leurs prêts et leur garantie s'avère insuffisante. S'il y a un solde dû après la vente de l'actif garanti avec le prêt, le prêteur doit subir la perte. Il n'a aucune réclamation sur les autres fonds, possessions ou revenus de l'emprunteur.
Bien que les emprunteurs potentiels puissent trouver attrayant de tenir compte des prêts sans recours, ils viennent généralement avec des taux d'intérêt plus élevés. Ils sont également généralement réservés aux particuliers et aux entreprises ayant des antécédents de crédit stellaires. Un prêt sans recours n'est pas une carte de sortie de logement; Le fait de ne pas rembourser une dette sans recours a des pénalités, notamment la perte de la garantie, les dommages causés à la cote de crédit de l'emprunteur et les impôts possibles.
Si vous abandonnez des garanties utilisées pour un prêt sans recours, il est considéré comme une vente ou une échange par l'Internal Revenue Service et est taxé comme un gain ou une perte en capital.
Exemple d'un prêt non-recours
Comme indiqué, de nombreuses banques traditionnelles évitent de contracter complètement des prêts. Cependant, une personne ou une entreprise ayant un excellent historique de crédit pourrait persuader un prêteur d'accepter un prêt sans recours. Il sera livré avec un taux d'intérêt plus élevé. Il peut également être venu avec des conditions plus difficiles, comme un acompte plus important sur une maison ou une voiture.
Les banques font-elles des prêts sans recours?
La plupart des banques n'offrent pas de prêts sans recours. Certains pourraient les offrir aux emprunteurs préférés, mais les conditions et les taux peuvent être beaucoup plus élevés que pour les prêts de recours.
Qu'est-ce qu'un prêt sans recours et qui en profite?
Un prêt sans recours est celui dans lequel le prêteur ne peut pas aller après plus que la garantie offerte pour le prêt. Ce type de prêt est bénéfique pour l'emprunteur car le prêteur ne peut pas saisir d'autres actifs pour récupérer leurs pertes.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt sans recours?
Certains États ont des lois hypothécaires sans recours, telles que la Caroline du Nord et le Texas. Dans ces prêts hypothécaires, les prêteurs peuvent saisir la maison mais ne peuvent pas tenter de saisir d'autres actifs pour compenser la perte.
Devez-vous rembourser un prêt de recours?
Un prêt de recours est un type de prêt, il doit donc être remboursé s'il est dans les termes et conditions du prêt. S'il ne peut pas être remboursé en totalité avec des intérêts spécifiés dans le contrat, le prêteur peut saisir d'autres actifs pour récupérer les pertes.
La ligne de fond
La plupart des prêteurs n'offrent pas de prêts sans recours, car cela les expose à plus de risques. Cependant, les banques peuvent les offrir à des clients spécifiques en fonction des circonstances financières ou des besoins des clients. En conséquence, les prêts sans recours sont susceptibles d'avoir des taux plus élevés, des acomptes plus élevés ou d'autres conditions.
Lorsque vous choisissez un prêt, demandez-vous si vous pouvez rembourser de manière réaliste de l'argent emprunté – si vous optez pour un prêt de recours, vous risquez peut-être plus que votre garantie en cas de défaut.