Alors que les Indiens vivent plus longtemps et que la retraite s’étend sur deux à trois décennies, les planificateurs financiers affirment que les retraités doivent moins se concentrer sur l’accumulation de richesse et davantage sur la garantie qu’elle génère un revenu fiable. Les experts estiment que les rentes peuvent jouer un rôle clé dans la protection des retraités contre le risque de longévité, l’inflation et la possibilité de survivre à leur épargne.
Selon Sabyasachi Sarkar, directeur général et PDG de Go Digit Life Insurance, la planification de la retraite après 60 ans nécessite un changement fondamental des priorités financières.
« Après 60 ans, le besoin de sécurité financière ne disparaît pas ; il subit simplement une évolution structurelle », a déclaré Sarkar. « Au-delà de 60 ans, la protection doit être entièrement axée sur la continuité du revenu, la préservation du style de vie et l’efficacité du patrimoine. »
Contrairement aux années de travail, où l’assurance sert principalement à remplacer le revenu des personnes à charge, la planification de la retraite vise à maintenir un flux de trésorerie stable tout au long de la vie. Avec le remboursement de leurs prêts immobiliers et l’indépendance financière de leurs enfants, les retraités ont encore besoin de revenus suffisants pour couvrir les dépenses quotidiennes, les coûts des soins de santé et la hausse de l’inflation.
À LIRE : Comment puis-je déterminer si ma contribution mensuelle actuelle au NPS et ma répartition d’actifs sont suffisantes pour atteindre le corpus de retraite souhaité ?
Espérance de vie en hausse
L’espérance de vie moyenne en Inde est passée d’environ 63 ans au début des années 2000 à près de 72 ans aujourd’hui, selon Sarkar. Si l’allongement de la durée de vie reflète l’amélioration des soins de santé et du niveau de vie, il accroît également le risque que les retraités épuisent leurs économies.
« Aujourd’hui, la retraite n’est plus une phase brève ; elle peut facilement s’étendre sur deux ou trois décennies », a-t-il souligné.
L’inflation ajoute une autre couche d’incertitude. En supposant un taux d’inflation annuel de 6 %, le coût de la vie pourrait doubler en 12 ans environ. Dans le même temps, des urgences médicales inattendues peuvent éroder considérablement l’épargne-retraite, ce qui rend les sources de revenus régulières de plus en plus importantes.
À LIRE : EPS 2026 remplace EPS-95 : la pension minimale EPS est-elle toujours de 1 000 ₹ ? Voici ce qui a changé
Comment fonctionnent les rentes
Une rente est un contrat financier en vertu duquel un particulier verse une somme forfaitaire ou cotise au fil du temps à une compagnie d’assurance en échange d’un revenu régulier après la retraite.
Sarkar a décrit les rentes comme « un tampon de trésorerie inébranlable » qui peut transformer un corpus de retraite en une source prévisible de revenu à vie.
Les retraités peuvent choisir parmi différents types de rentes en fonction de leurs objectifs financiers. Les rentes garanties garantissent un versement fixe à vie, offrant une certitude quant aux revenus futurs. Les rentes variables, quant à elles, investissent dans des actifs liés au marché et offrent un potentiel de rendements plus élevés tout en offrant un certain degré de revenu garanti.
En fonction de leurs besoins en matière de retraite, les investisseurs peuvent opter pour des rentes immédiates dont les versements commencent peu de temps après l’achat ou pour des rentes différées dont les versements commencent à une date ultérieure.
À LIRE : Richesse de première génération : pourquoi les experts affirment que les limites financières avec la famille sont essentielles ; L’IA intervient
Protéger un conjoint
Sarkar a également souligné l’importance des régimes de rente viagère conjointe, en particulier lorsqu’un conjoint dépend du revenu de retraite de l’autre.
« Une rente viagère conjointe offre une protection structurelle transparente. Elle garantit que le même flux de revenus continue de manière ininterrompue pendant toute la vie du partenaire survivant, préservant ainsi sa dignité et son mode de vie établi », a-t-il déclaré.
Certains produits de rente offrent également une option de remboursement du prix d’achat, en vertu de laquelle l’investissement initial est restitué au prête-nom après des événements spécifiés ou le décès du rentier.
À LIRE : La nouvelle option de revenu de retraite du NPS : comment fonctionne le cadre RIS du PFRDA
Bloquer un revenu garanti
Contrairement à plusieurs produits d’assurance qui deviennent plus chers avec l’âge, les rentes peuvent offrir des taux de versement garantis relativement meilleurs aux acheteurs plus âgés.
Sarkar a déclaré que l’achat d’une rente avant que des complications de santé majeures ne surviennent peut aider les retraités à bénéficier de taux de revenu garanti avantageux. Il a également suggéré d’améliorer les régimes de rente avec des avenants couvrant les maladies graves ou l’invalidité accidentelle totale et permanente afin de renforcer la protection financière en cas d’urgence médicale.
« En évoluant vers une architecture de revenu sur mesure axée sur les rentes, vous cesserez de vous soucier de la durée de votre épargne et commencerez à profiter de la retraite que vous avez passé toute votre vie à bâtir », a déclaré Sarkar.
À LIRE : Comment les cotisations des employeurs au NPS peuvent porter le revenu effectif non imposable à 13,5 lakh ₹