La planification de la retraite se concentre souvent sur la constitution d’un corpus suffisant, mais la sécurité financière peut changer considérablement en cas de décès de l’un des conjoints. Jayanti Jayaram, vice-président – Souscription, Go Digit Life Insurance, explique pourquoi les régimes de retraite doivent également tenir compte de la continuité des revenus du conjoint survivant.
Le risque caché dans la planification de la retraite
Les familles préparent généralement leur retraite en achetant une maison, en investissant, en épargnant régulièrement et en veillant à ce que leurs enfants deviennent financièrement indépendants. Toutefois, une telle planification suppose souvent que les deux conjoints partageront leur avenir financier.
« Même la retraite la mieux planifiée peut être confrontée à un risque caché. Le veuvage, la possibilité qu’un conjoint survive à l’autre, peut affecter considérablement la sécurité financière », a déclaré Jayaram à Business Today.
L’impact financier peut être particulièrement important lorsque l’un des conjoints est le principal soutien économique tandis que l’autre se concentre sur les soins et la gestion du ménage. Même si une famille peut avoir accumulé un capital de retraite important, le conjoint survivant peut devoir gérer ces finances de manière indépendante.
La taille du corpus n’est pas la seule préoccupation
Selon Jayaram, le problème clé n’est pas nécessairement le montant de l’épargne-retraite, mais la durée pendant laquelle cet argent doit durer. Un conjoint survivant pourrait avoir besoin d’un soutien financier pendant plusieurs années, voire plusieurs décennies après le décès de son partenaire.
À LIRE : L’EPFO doit payer 6 % d’intérêts en raison du retard dans le règlement de la réclamation PF de 14 lakh ₹ d’un employé retraité
Une espérance de vie plus longue peut prolonger la période pendant laquelle un revenu de retraite est requis. Dans le même temps, l’inflation peut réduire le pouvoir d’achat, les dépenses de santé peuvent augmenter avec l’âge et les investissements liés au marché peuvent introduire de la volatilité à un stade où un revenu prévisible peut devenir de plus en plus important.
Les femmes peuvent être particulièrement exposées en raison de leur espérance de vie plus longue et, dans de nombreux ménages, de niveaux inférieurs d’épargne-retraite indépendante. Un projet financier conçu autour de deux personnes peut donc devoir être repensé lorsqu’il ne reste qu’un seul conjoint.
Pourquoi la continuité des revenus est importante
Jayaram soutient que la planification de la retraite doit aller au-delà de la simple accumulation d’un corpus et se concentrer sur la garantie de la continuité du revenu du conjoint survivant.
« Un plan de retraite solide ne devrait pas prendre fin avec la vie d’un conjoint ; il devrait continuer à protéger la personne qui reste », a-t-elle déclaré.
Une option envisagée est une rente viagère conjointe, qui peut fournir un revenu régulier aux deux conjoints. En règle générale, la rente est versée initialement à un conjoint et se poursuit pour le conjoint survivant après le décès du premier rentier. Selon l’option choisie, le survivant peut recevoir le même montant de rente ou un pourcentage prédéterminé.
A LIRE AUSSI : Corpus de retraite : 3,75 crores ₹ ou 4,62 crores ₹ – De combien avez-vous besoin pour vos années d’or en Inde ?
Option de retour du prix d’achat
Certains produits de rente peuvent également offrir une fonction de remboursement du prix d’achat. Selon cette option, le revenu est versé du vivant des rentiers, tandis que le montant initial de l’achat est restitué aux prête-noms après le décès du dernier rentier survivant, sous réserve des modalités et conditions du contrat.
Certaines variantes de rente peuvent en outre fournir des avenants pour des maladies graves spécifiées ou une invalidité totale et permanente accidentelle, offrant potentiellement un montant forfaitaire ou un versement de rente amélioré lorsque des conditions couvertes surviennent, sous réserve des conditions de la police.
Le message plus large est que la planification de la retraite ne se limite pas à atteindre un corpus cible. Cela nécessite également de prévoir la possibilité que l’un des conjoints doive gérer seul ses dépenses, ses coûts de santé et ses investissements.
À LIRE : Hyderabad, Bengaluru, Ahmedabad, Chennai : où devriez-vous vivre dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine ?