Un pointage de crédit agit comme une mesure du remboursement constant par un individu des dettes obtenues auprès de prêteurs tels que les banques. Lors d’un emprunt d’argent, les informations de remboursement sont envoyées aux agences d’évaluation du crédit pour calculer un pointage de crédit. Un pointage de crédit plus élevé améliore les chances d'obtenir des prêts à des conditions favorables en reflétant l'historique de paiement de l'individu et les données de crédit provenant de diverses institutions financières et types de prêts.
En Inde, il existe quatre sociétés d'informations sur le crédit agréées et réglementées par la Reserve Bank of India : Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), Experian, Equifax et Highmark. La cote de crédit CIBIL varie de 300 à 900, 900 indiquant la cote de crédit la plus avantageuse.
Améliorer votre score CIBIL, également appelé score de crédit, est crucial pour obtenir un crédit à des conditions avantageuses. Ces conditions avantageuses comprennent des prêts à taux d’intérêt réduits et des exigences minimales en matière de documentation.
« Le maintien d'une bonne cote de crédit est essentiel pour que les emprunteurs puissent garantir les meilleurs taux d'intérêt et les meilleures conditions de prêt sur divers produits de crédit. Pour construire et améliorer le pointage de crédit, il est important de donner la priorité au remboursement dans les délais de tout crédit existant avant ou avant la date d'échéance, car les DPD (Days Past Dues) sont signalés quotidiennement. Bien qu’un suivi régulier de l’utilisation du crédit soit primordial, les créanciers doivent également contrôler les limites et l’utilisation des cartes de crédit. Dans le même temps, les emprunteurs devraient éviter de soumettre plusieurs demandes de prêt à différents prêteurs, car cette tendance peut être signalée par les agences d’évaluation du crédit et nuire à leur cote de crédit. De plus, une combinaison de crédit garanti et non garanti est également recommandée pour développer un profil de crédit solide », a déclaré Shruti Aggarwal, cofondateur de Stashfin.
Étapes pour améliorer votre pointage de crédit ou votre score CIBIL
Réduisez le taux d’utilisation du crédit : essayez de maintenir les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas par rapport à votre limite de crédit. Idéalement, essayez de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 %. Le remboursement des dettes existantes peut contribuer à réduire ce ratio.
Paiements de factures : votre historique de paiement joue un rôle crucial dans la détermination de votre pointage de crédit. Assurez-vous de payer toutes vos factures, y compris les paiements par carte de crédit, les EMI et les services publics, à temps. La configuration de paiements ou de rappels automatiques peut vous aider à maintenir un bon historique.
Limiter les nouvelles demandes de crédit : Demander un nouveau crédit conduit à une enquête approfondie, abaissant temporairement votre pointage de crédit. Évitez les demandes de crédit inutiles, surtout si vous envisagez de contracter un emprunt important dans un avenir proche.
Diversifiez la combinaison de crédits : Avoir une variété de comptes de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts et des hypothèques, peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Toutefois, n’acceptez que des crédits que vous pouvez gérer de manière responsable.
Surveillez régulièrement votre pointage de crédit en utilisant les services gratuits de surveillance de votre pointage de crédit proposés par les banques et les agences d'évaluation du crédit pour suivre vos progrès.
Corrigez tous les éléments négatifs de votre rapport de crédit, tels que les retards de paiement ou les défauts de paiement, en travaillant à leur résolution par la négociation avec les créanciers ou par la mise en place de plans de paiement.
Gardez les anciens comptes ouverts pour conserver un historique de crédit plus long et potentiellement éviter une diminution de votre score causée par leur fermeture.
Si vous avez du mal à améliorer votre cote de crédit de manière indépendante, envisagez de demander l’aide d’une agence de conseil en crédit ou d’un conseiller financier pour obtenir des conseils et des orientations personnalisés.