Il existe plusieurs programmes d'exonération de prêts étudiants, notamment le pardon des prêts à la fonction publique (PSLF), le pardon des prêts aux enseignants et le nouveau plan d'épargne sur une éducation précieuse (SAVE). L'annulation du prêt ne supprime pas les comptes d'un rapport de crédit. Au lieu de cela, les prêts seront remboursés intégralement et le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur s’améliorera.
En cas de défaut d'un emprunteur sur un prêt fédéral, le programme Fresh Start du président Biden peut potentiellement supprimer le défaut de son rapport de crédit, et les prêts en défaut apparaîtront « en remboursement », ce qui peut également augmenter votre score.
Points clés à retenir
- Avec l’annulation du prêt étudiant, l’historique d’endettement d’un emprunteur reste sur son rapport de crédit.
- Les programmes d'exonération de prêt comprennent l'épargne sur une éducation de valeur (SAVE), l'exonération de prêt de la fonction publique (PSLF) et l'exonération de prêt aux enseignants.
- Les emprunteurs peuvent supprimer les inexactitudes de leurs rapports de crédit liées aux prêts étudiants pour améliorer leur crédit.
Programmes de remise de prêts étudiants
Plusieurs types de programmes d'exonération de prêts étudiants s'appliquent uniquement aux prêts étudiants fédéraux et comprennent :
- Remise de prêt de service public (PSLF): Dans le cadre du PSLF, les emprunteurs fédéraux peuvent bénéficier d'une remise de dette s'ils travaillent à temps plein pour une organisation à but non lucratif ou un organisme gouvernemental pendant au moins dix ans et effectuent 120 paiements mensuels éligibles.
- Remise de prêt aux enseignants: Ceux qui enseignent dans des écoles à faible revenu ou dans des agences de services éducatifs pendant au moins cinq années universitaires consécutives peuvent bénéficier d'une remise de prêt fédéral allant jusqu'à 17 500 $.
- Pardon de remboursement basé sur le revenu (IDR): Avec les plans IDR, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un paiement réduit en fonction de leurs revenus discrétionnaires. Si l’emprunteur dispose encore d’un solde à la fin de la durée de remboursement, le solde est alors annulé. Il existe actuellement quatre plans IDR : le plan Pay As You Earn (PAYE), le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR), le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR) et le plan SAVE.
En août 2023, le président Biden a dévoilé le plan SAVE, qui remplace l’ancien plan REPAYE. SAVE est un plan IDR qui calcule un paiement mensuel en fonction du revenu et de la taille de la famille, élimine le besoin d'un cosignataire du conjoint et exclut la composition des intérêts impayés au fur et à mesure que les paiements sont effectués. De plus, les prêts sont éligibles à une remise après 10, 20 ou 25 ans, en fonction du montant initial du prêt et du temps passé à effectuer les paiements.
En juin 2023, la Cour suprême a annulé le projet du président Biden d'accorder 20 000 $ d'exonération de prêt aux bénéficiaires de la bourse Pell et 10 000 $ d'exonération aux autres emprunteurs fédéraux de prêts étudiants. Le tribunal a jugé que le programme de pardon dépassait les limites de la loi fédérale et usurpait le pouvoir du Congrès de contrôler les dépenses gouvernementales.
Défaut de prêt étudiant
Ne pas rembourser les prêts étudiants peut entraîner un défaut de paiement. Avec les prêts privés, le défaut de paiement peut commencer après un défaut de paiement pendant 90 jours, et avec les prêts fédéraux, après 270 jours. Les conséquences d’un défaut de paiement peuvent être graves, en particulier en ce qui concerne les dettes fédérales liées aux prêts étudiants. Dans des circonstances normales, le gouvernement fédéral peut saisir les salaires et saisir les remboursements d’impôts.
Le défaut de paiement est signalé aux agences d'évaluation du crédit et les retards de paiement resteront probablement sur les rapports de crédit de l'emprunteur pendant sept ans maximum. Les emprunteurs qui constatent des inexactitudes liées à un prêt étudiant devraient enquêter sur les erreurs pour améliorer leur crédit.
Programme Nouveau départ
Dans le cadre du programme Fresh Start du président Biden, les emprunteurs dont les prêts étudiants fédéraux sont en défaut pourraient améliorer considérablement leur crédit. Les prêts étudiants en défaut seraient supprimés du rapport de crédit et les prêts apparaîtraient sur un rapport de crédit comme « en remboursement ».
Les prêts étudiants privés ne sont pas éligibles à l’exonération. La seule façon de supprimer le défaut est de rembourser intégralement les comptes. Les emprunteurs peuvent faire appel à un cosignataire solvable pour rembourser les prêts et refinancer les prêts auprès d'un autre prêteur.
Les emprunteurs doivent contacter leurs gestionnaires de prêts étudiants pour postuler au programme Fresh Start. La date limite pour postuler est le 30 septembre 2024. Inscrivez-vous en ligne sur myeddebt.ed.gov ou appelez le 1-800-621-3115.
Comment l’exonération de prêt étudiant affecte une cote de crédit
L’impact de l’exonération de prêt étudiant dépend grandement du profil de crédit unique de l’emprunteur. Certains pourraient constater une légère baisse, mais le pardon aura un effet positif net pour la plupart.
- Prêts en défaut: Selon les termes du programme Nouveau départ, les prêts étudiants en défaut sont supprimés des rapports de solvabilité et les prêts sont répertoriés comme « en cours de remboursement ».
- Mélange de crédits: Ceux qui sont admissibles à l'exonération de prêt peuvent voir leurs scores chuter de quelques points si le prêt étudiant était leur seul prêt à tempérament, car leur combinaison de crédits (c'est-à-dire les différents types de comptes de crédit dont ils disposent) représente 10 % de leur score FICO.
- Âge du crédit: La durée des antécédents de crédit d’un emprunteur représente 15 % de sa cote de crédit. Si le prêt étudiant est le compte le plus ancien, son remboursement peut entraîner une diminution du score.
- Montants dus: Lorsque le solde de votre prêt étudiant diminue, votre taux d’utilisation du crédit diminue, ce qui améliore votre score. L'utilisation du crédit représente 30 % d'un pointage de crédit.
Litiges liés aux rapports de crédit
Une bonne hygiène du crédit consiste notamment à vérifier régulièrement votre rapport pour vous assurer que les informations sont exactes, car des erreurs peuvent faire baisser votre score. Recherchez les prêts étudiants qui ont peut-être été remboursés mais non clôturés, ou si vous utilisez le programme Nouveau départ, vérifiez que vos prêts sont désormais répertoriés comme étant en cours de remboursement. Les informations exactes ne peuvent pas être supprimées, mais s'il y a des erreurs dans un rapport de crédit, les emprunteurs peuvent contester ces inexactitudes et les faire supprimer. Vous pouvez déposer un litige en ligne auprès de chacune des principales agences d'évaluation du crédit :
Les emprunteurs peuvent également envoyer une lettre de contestation à leur gestionnaire de prêt. La lettre doit inclure le nom et les informations de compte du prêt avec des inexactitudes et des détails sur les raisons pour lesquelles il doit être supprimé. Un exemple de lettre est disponible auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Un délai de prescription s’applique-t-il aux prêts étudiants ?
Un créancier dispose d’un délai précis pour intenter une action en justice pour les sommes dues. Passé ce délai, le délai de prescription est respecté et l'emprunteur ne peut plus être poursuivi en remboursement par la voie légale. Les délais de prescription durent généralement de trois à six ans. Les prêts étudiants, cependant, sont différents. En 1991, le Congrès a supprimé le délai de prescription pour les prêts fédéraux à l’éducation, qui était auparavant de six ans. Cela signifie que les gestionnaires de prêts étudiants peuvent poursuivre les emprunteurs en souffrance jusqu'à ce qu'une dette soit remise en règle ou, dans de rares cas, libérée par la faillite.
Combien de temps faut-il pour annuler un prêt étudiant ?
Pour bénéficier de l'exonération de prêt, les emprunteurs peuvent postuler via un programme tel que PSLF, Teacher Loan Forgiveness ou un plan basé sur le revenu. Les emprunteurs doivent répondre aux critères du programme et remplir les conditions de service nécessaires, ce qui peut prendre plusieurs années.
Où les emprunteurs peuvent-ils consulter leurs prêts étudiants ?
Pour déterminer les informations et le statut du prêt étudiant, les emprunteurs se connectent au site Web Federal Student Aid pour afficher leur tableau de bord et leur historique d'aide aux étudiants. Les emprunteurs peuvent également contacter le Centre fédéral d'information sur l'aide aux étudiants au 1-800-433-3243 ou consulter leur rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com.
L'essentiel
Même si l’annulation d’un prêt peut avoir un impact sur la cote de crédit, l’effet est souvent temporaire. Et pour les emprunteurs dont les prêts étudiants fédéraux sont en défaut, le programme Fresh Start pourrait leur donner une table rase, en supprimant le défaut de leurs rapports de crédit.