Le score CIBIL ne comporte peut-être que trois chiffres, mais il peut façonner le cours de la vie financière d’un individu – depuis l’approbation des prêts et les taux d’intérêt jusqu’à l’accès au crédit lui-même. Dans l’écosystème financier indien qui se numérise rapidement, ce numéro unique décide souvent si un rêve va de l’avant ou s’il heurte soudainement un mur. Dans ce contexte, l’expert fiscal et financier CA Nitin Kaushik a déclenché un débat sur qui contrôle réellement cet indicateur crucial qui détermine le sort financier de millions de personnes.
Dans un article détaillé sur X (anciennement Twitter), Kaushik a souligné à quel point le score CIBIL est profondément ancré dans le paysage des prêts indiens – et pourquoi sa participation étrangère soulève des questions sur la souveraineté financière.
Kaushik a écrit : « Vous entrez dans une banque, demandez un prêt immobilier, peut-être un prêt automobile… et avant même qu’ils ne vous demandent votre nom correctement, ils vérifient votre score CIBIL. C’est le moment de vérité : soit votre rêve avance, soit il heurte un mur. »
Mais ce qui le préoccupe davantage, c’est ce qui se cache derrière ce chiffre. Comme il l’a souligné, la cote de crédit la plus utilisée en Inde n’appartient pas à une entité indienne : elle appartient à TransUnion, une société basée aux États-Unis.
« Donc, techniquement, une société américaine analyse la façon dont 140 millions d’Indiens dépensent, empruntent et remboursent leurs prêts », a-t-il déclaré, qualifiant cela à la fois d' »ironique » et de « risqué » pour un pays qui défend l’innovation numérique via des plateformes comme UPI.
Kaushik a fait valoir que cette dépendance n’est pas seulement un problème de confidentialité des données, mais aussi un problème plus profond d’indépendance financière. Chaque comportement de remboursement, de retard ou d’emprunt fait partie d’une trace numérique traitée et stockée par des systèmes échappant au contrôle total de l’Inde – ce qu’il a décrit comme « révéler votre ADN financier ».
Il a insisté sur le fait que le moment était venu pour l’Inde de construire son propre cadre national d’évaluation du crédit. Kaushik a proposé l’idée d’un « IndiaScore » – un système de crédit pour Bharat, par Bharat, conçu, détenu et réglementé à l’intérieur des frontières de l’Inde.
Selon lui, le pays dispose déjà des ingrédients nécessaires – technologie, talent et un solide écosystème fintech – pour créer une infrastructure de crédit transparente et en temps réel, conforme aux réglementations indiennes et aux normes de protection des consommateurs.
« Des pays comme la Chine, le Japon et même le Brésil disposent de cadres nationaux de notation de crédit qui sont locaux et étroitement réglementés. Pourquoi pas l’Inde, l’économie numérique à la croissance la plus rapide au monde ? » il a demandé.
Kaushik estime qu’un bureau de crédit local renforcerait non seulement la souveraineté des données, mais renforcerait également la confiance dans le système financier. « Quand la souveraineté financière rencontrera l’innovation, aucun rêve ne dépendra de l’algorithme de quelqu’un d’autre. Cela dépendra de nous », a-t-il conclu.
Des experts du secteur expliquent le fonctionnement de CIBIL
1. Règlement: Les cotes de crédit sont émises par des sociétés d’information sur le crédit (CIC) agréées en vertu de la loi de 2005 sur les sociétés d’information sur le crédit (réglementation) (CICRA), administrée par la Reserve Bank of India (RBI). TransUnion CIBIL a été le premier bureau de crédit agréé par la RBI en Inde et continue de fonctionner strictement dans ce cadre réglementaire.
2. Rôle des CIC : Les sociétés d’informations sur le crédit agissent uniquement en tant que dépositaires des données de crédit fournies par les banques et les institutions financières et ne falsifient, n’altèrent ou ne changent unilatéralement aucune donnée. Notre rôle se limite à la collecte, au stockage et au partage d’informations conformément aux processus mandatés par RBI.
3. Confidentialité des données : TransUnion CIBIL est une société indienne et respecte pleinement la loi indienne. Toutes les données des consommateurs sont stockées en Inde selon des protocoles stricts de sécurité et de confidentialité des données. Aucune donnée financière des citoyens indiens n’est transférée hors du pays
4. Disponibilité de plusieurs bureaux de crédit nationaux : L’Inde compte plusieurs sociétés d’information sur le crédit agréées, notamment TransUnion CIBIL, Experian Credit Information Company of India Private Limited, Equifax Credit Information Services Private Limited et CRIF High Mark Credit Information Services Private Limited, toutes opérant dans le même environnement réglementaire indien.