Les emprunteurs auront plus de clarté sur les coûts de leur prêt grâce à la déclaration des faits clés (KFS) qui sera publiée par les banques et les sociétés financières non bancaires (NBFC) à partir du 1er octobre.
La Reserve Bank of India (RBI) a ordonné aux banques de fournir aux emprunteurs un taux annualisé (coût total du prêt) afin d’améliorer la transparence et de permettre aux emprunteurs de prendre des décisions financières éclairées. En termes simples, le TAEG comprendra non seulement le taux d’intérêt mais également tous les autres coûts liés au prêt.
Le 15 avril, la banque centrale a publié une instruction sur la déclaration des faits clés (KFS), qui sera applicable à tous les produits de prêt à terme aux particuliers et aux MPME (micro, petites et moyennes entreprises) proposés par toutes les entités réglementées.
Comment l’APR peut-il vous aider ?
Le taux effectif global annualisé (TAEG) est le coût annuel du crédit pour l'emprunteur, qui comprend le taux d'intérêt et tous les autres frais associés. Ceux-ci sont ensuite utilisés pour arriver à un coût annuel, mesuré en pourcentage. L’emprunteur n’a pas à examiner les intérêts ainsi que les autres frais individuels, puis à essayer de comprendre quel sera leur coût réel. Il leur suffit de consulter le TAEG et d’avoir une idée claire du montant qu’ils paient pour leur prêt. Cela devient un chiffre unique qui donne une idée complète du coût du prêt.
Le KFS devra également fournir une feuille de calcul du TAEG, et le calendrier d'amortissement du prêt sur la durée de remboursement. Dans les cas où le prêteur participe au recouvrement de ces frais, les reçus et documents connexes devront être fournis à l'emprunteur pour chaque paiement. Tous frais ou charges qui ne sont pas mentionnés dans le KFS ne peuvent être facturés par l'entité réglementée à l'emprunteur à aucun moment pendant la durée du prêt sans le consentement explicite de l'emprunteur.
Vue d'ensemble
APR donne une idée complète du coût du prêt pour l’emprunteur. Cela fait basculer toute la responsabilité sur le prêteur qui doit fournir les informations en un seul endroit. L'emprunteur n'a pas besoin de rechercher des informations sur d'autres coûts qui peuvent varier d'une banque à l'autre. Actuellement, il n’est pas facile pour les emprunteurs d’avoir une vue d’ensemble complète et de disposer de tous les détails lorsqu’ils comparent des prêts.
Une personne doit comparer les prêts de plusieurs prêteurs avant de prendre une décision. Cela devient une tâche difficile lorsque tous les détails concernant les coûts doivent être rassemblés séparément puis calculés. La présence du TAEG facilite la démarche. Sur cette base, l'emprunteur peut également ajouter d'autres caractéristiques et détails liés au prêt tout en prenant la décision finale.
L’ensemble de l’exercice réduira considérablement le travail de l’emprunteur. Dans le cas où seuls les frais d’intérêt sont disponibles, ils doivent alors examiner chaque frais supplémentaire tel que les frais de traitement, les frais administratifs, etc., puis effectuer les calculs eux-mêmes. Ici, le problème est résolu car l'APR donne tous les détails dans le numéro généré.
Comment localiser votre KFS ?
Les prêteurs sont tenus de fournir à tous les emprunteurs un KFS clair et concis à chaque étape du traitement du prêt ainsi qu'en cas de modification des termes et conditions. Les entités réglementées doivent fournir un KFS à tous les emprunteurs potentiels pour les aider à adopter un point de vue éclairé avant d'exécuter le contrat de prêt, selon le format standardisé indiqué sur le site Web de la RBI. Les banques doivent expliquer le contenu du KFS à l'emprunteur et obtenir un accusé de réception prouvant qu'il a bien compris.
Validité et divergences
Oui, l'emprunteur disposera d'un délai de validité d'au moins trois jours ouvrables pour les prêts d'une durée de sept jours ou plus, et d'un délai de validité d'un jour ouvrable pour les prêts d'une durée inférieure à sept jours pour accepter les conditions de l'accord de prêt tel que mentionné dans le KFS. L'entité réglementée sera liée par les conditions du prêt indiquées dans le KFS si l'emprunteur l'accepte pendant la période de validité.
Si vous ne recevez pas le KFS ou si vous constatez un écart dans le KFS, vous pouvez le soulever auprès de la société prêteuse. Si le grief n'est pas réglé à la satisfaction de l'emprunteur, un autre grief peut être enregistré auprès du médiateur bancaire de la RBI.