L'ACESO a lancé le programme de cession des polices d'assurance-vie (ALIP), conçu spécialement pour les assurés de la Life Insurance Corporation of India (LIC) qui envisagent de racheter leurs polices ou de faire face à des déchéances. Avec ALIP, vous pouvez obtenir la valeur de rachat de votre police d'assurance vie tout en conservant vos avantages en matière de couverture vie.
ALIP fournit aux assurés la valeur de rachat exacte telle que déterminée par LIC of India. En outre, ALIP décrit les avantages de la couverture vie année par année, de la date de cession à la date d'échéance pour les candidats, garantissant ainsi une couverture d'assurance continue si l'assuré décède sans nécessiter de paiements de primes supplémentaires. Fondée en 2018, ACESO est spécialisée dans les polices d'assurance de dotation émises par LIC of India et a facilité des cessions d'une valeur de plus de 400 millions de roupies. Ce service est géré par un fonds fiduciaire spécial indépendant supervisé par une société fiduciaire enregistrée auprès de la SEBI.
En cas de décès du titulaire de la police, le bénéficiaire peut réclamer la prestation de décès auprès de la fiducie selon les modalités du contrat signé avec ACESO. Étant donné que la propriété de la police a été transférée, LIC verse la prestation à la fiducie plutôt qu'au bénéficiaire. La fiducie déduit 9 % et le montant de l'investissement (primes versées) de la prestation de décès avant de verser le reste au bénéficiaire.
Ketan Mehta, fondateur d'ACESO, a souligné que les polices d'assurance de LIC constituent une part importante de ses émissions annuelles, mais que de nombreuses polices (environ 50 %) n'arrivent pas à échéance en raison de rachats ou de déchéances. ALIP remédie à ce problème en proposant une alternative au rachat prématuré des polices, permettant aux assurés d'accéder à la valeur de leur police tout en préservant leur future couverture vie. Il a ajouté qu'ALIP dispose d'un processus de paiement rapide, généralement effectué dans les 48 heures suivant la finalisation de tous les documents nécessaires. L'ensemble de la documentation et du processus KYC sont gérés en ligne, ce qui minimise les inconvénients pour les assurés et leurs agents LIC.
La CA basée à Mumbai a mené une bataille de plusieurs décennies contre la LIC pour permettre la cession de polices d'assurance-vie aux assurés qui, autrement, les auraient cédées avant l'échéance. Après avoir remporté un procès devant la Cour suprême en 2015, Mehta a créé une fiducie pour faciliter cette opération. Au cours de l'exercice 24, des polices d'assurance d'une valeur de 1,33 lakh crore de roupies ont été cédées, contre 1,11 lakh crore de roupies au cours de l'exercice 23.
Toutefois, la LIC a récemment publié un avis relatif aux offres de produits/services de certaines entités proposant d'acquérir (par vente/transfert, cession ou autre) des polices détenues par des assurés existants de la LIC comme alternative à la cession de polices à la LIC. La circulaire stipulait : « La LIC n'est associée à aucune de ces entités, ni aux produits et/ou services proposés par ces entités, et toutes les déclarations faites par d'anciens employés/personnels de la LIC sont personnelles à ces personnes. Nous déclinons toute responsabilité à cet égard… Toute vente/transfert ou cession de polices de la LIC doit être effectuée conformément à la Loi sur les assurances de 1938, y compris son article 38. En vertu des lois applicables, la LIC peut refuser d'agir sur toute vente/transfert ou cession de polices, lorsque la LIC a des raisons suffisantes de croire que cette vente/transfert ou cession n'est pas de bonne foi OU n'est pas dans l'intérêt de l'assuré OU dans l'intérêt public OU est dans le but de négocier des polices d'assurance. »
En ce qui concerne la circulaire de la LIC, Mehta a déclaré que la question devait être posée à l'assureur. « La police d'assurance est considérée comme une propriété conformément au jugement de la Cour suprême et nous respectons les règles… L'ALIP réduit les indemnités de rachat et augmente les actifs sous gestion de l'assureur, ce qui peut conduire à des taux de bonus et des gains plus élevés. Cette approche favorise un écosystème d'assurance durable et efficace », a déclaré Mehta.
Comment ACESO gagne-t-elle de l'argent grâce aux polices attribuées ? « ACESO regroupe les polices attribuées, créant des certificats de transfert (PTC), qui sont émis à prix réduit à des tiers, principalement des family offices ou des particuliers fortunés (HNI). La société combine les polices et émet des PTC, offrant un rendement d'environ 7 % par an. » Qu'en est-il de l'imposition du rendement des PTC ? « Étant donné que l'échéance de l'assurance-vie est exonérée d'impôt, les détenteurs de PTC ne paient aucun impôt sur le revenu. »