La National Payments Corporation of India (NPCI) pourrait annoncer un taux d'interchange de 1,2 % pour les lignes de crédit sur les transactions UPI (Unified Payments Interface), a rapporté Moneycontrol en citant plusieurs sources. Le rapport indique que la NPCI pourrait publier une circulaire à ce sujet la semaine prochaine.
Une ligne de crédit sur UPI est essentiellement un prêt pré-approuvé disponible pour les clients qui ont un compte bancaire lié à leur compte UPI. Cette facilité de crédit peut offrir divers produits de différentes banques participant à la plateforme UPI. L'interchange est la commission payée par les commerçants à l'émetteur de crédit pour chaque transaction, constituant 90 % du taux d'escompte du commerçant (MDR) qu'ils paient aux banques pour faciliter la transaction. L'émetteur de crédit reçoit la totalité de l'interchange, tandis que d'autres, tels que les réseaux de cartes, les comptes bancaires des clients, les banques commerciales et NPCI, reçoivent 5 à 15 points de base. L'interchange permet de couvrir le risque et les intérêts associés au capital déployé par l'émetteur de crédit. Cette commission est payée par les commerçants, les consommateurs ne supportant aucun coût dans la transaction.
Des discussions sont en cours entre NPCI, les banques et les applications UPI sur le partage des revenus et les fonctionnalités. Les applications tierces comme PhonePe, Google Pay et Paytm obtiendront probablement une commission de 0,08 %, soit 8 points de base, pour chaque transaction.
Un banquier numérique familier cité dans le rapport a déclaré qu'une version du produit offrirait une période sans intérêt pour le crédit client, semblable à celle des cartes de crédit, tandis que l'autre version exigerait des paiements d'intérêts dès le premier jour, à l'instar des prêts à découvert. Les deux variantes devraient avoir le même échange pour simplifier les opérations.
La ligne de crédit ne prendra pas en charge les transferts d'argent de personne à personne (P2P) en raison de l'absence d'échange. Par conséquent, ces transactions ne seront pas autorisées. Par conséquent, si un commerçant effectue des transactions à l'aide de son compte d'épargne personnel, elles ne seront pas traitées.
Étant donné que les banques ont le pouvoir principal sur les décisions de crédit et assument les risques associés, il est compréhensible que le développement des produits de crédit soit dicté par les émetteurs. Cependant, les banques hésitent à adopter les lignes de crédit sur UPI, car les premiers utilisateurs sont principalement des personnes aisées et en pleine ascension sociale, titulaires de cartes de crédit existantes ou potentielles.
Les cartes de crédit offrent généralement un taux d'escompte plus élevé, d'environ 2 %, et sont plus lucratives pour les banques. Par conséquent, il existe des inquiétudes quant au fait que l'offre de crédit sur UPI pourrait potentiellement nuire à la rentabilité de leur activité de cartes.
Néanmoins, les directives du NPCI concernant l’UPI exigent souvent que les banques participent activement à de nouvelles initiatives visant à promouvoir une acceptation généralisée des consommateurs sur le marché.
« Tous les acteurs actifs dans l’écosystème UPI demandent depuis un certain temps cet échange pour leur permettre de gérer et de faire évoluer ce secteur vertical de manière économiquement viable. Compte tenu de l’adoption de l’UPI et des avantages évidents en termes de commodité offerts aux clients via le crédit sur UPI, il s’agit d’une initiative bienvenue de la part de NPCI qui amène le CUPI au PAR avec les cartes de crédit, où les commerçants sont tenus de payer des frais aux banques émettrices. Cela aidera certainement les émetteurs de crédit à investir davantage dans la construction d’infrastructures robustes et à soutenir diverses activités de marketing », a déclaré Ankur Maheshwari, directeur financier de Freo.
« Du point de vue du client, cela ne les intéresse pas, car l'interchange sera payable par le commerçant à l'émetteur du crédit. Au début, les commerçants pourraient être réticents à accepter le crédit sur UPI comme option de paiement en raison de cette taxe supplémentaire. Cependant, le CUPI restera une option plus compétitive par rapport aux cartes de crédit, où des MDR plus élevés (jusqu'à 2 %) sont facturés sur diverses transactions par carte de crédit », a-t-il ajouté.