Points clés à retenir
- Des mesures simples, comme ouvrir un compte d’épargne à haut rendement, peuvent aider vos enfants à apprendre comment fonctionnent les intérêts et à constituer une base financière solide.
- Les rendements composés rendent l’investissement particulièrement intéressant pour les enfants, car ils ont devant eux des décennies de croissance potentielle.
- Les enfants peuvent souvent profiter de certains avantages fiscaux particulièrement avantageux à leur jeune âge, comme cotiser à un Roth IRA.
Devenir riche ne nécessite pas toujours d’occuper un emploi de haut niveau ou de démarrer une entreprise cotée en bourse. Au lieu de cela, lorsque le temps est de votre côté, des stratégies simples d’épargne et d’investissement peuvent créer une véritable richesse. Pour les parents, cela peut signifier prendre des mesures financières intelligentes au nom de vos enfants tout en les aidant à développer les habitudes financières qui mèneront à une richesse à long terme.
Pourquoi c’est important
Les parents veulent le meilleur pour leurs enfants, mais il est préférable de ne pas trop épuiser vos propres finances pour préparer vos enfants au succès. Au lieu de cela, vous pouvez prendre quelques mesures simples et leur enseigner des leçons utiles qui leur seront bénéfiques à long terme.
Commencez avec un compte d’épargne à haut rendement pour développer l’habitude d’épargner
Apprendre à mettre de l’argent de côté et à vivre en dessous de ses moyens constitue une base financière importante. Peu importe combien d’argent vos enfants gagnent une fois adultes, il est impossible de créer de la richesse s’ils dépensent plus que ce qu’ils gagnent chaque mois.
Une façon de les mettre sur une bonne voie consiste à ouvrir un compte d’épargne à haut rendement.
Avec cela, vous pouvez enseigner à votre enfant une stratégie budgétaire de base. Pensez à utiliser une méthode métaphorique à trois seaux. Un « seau » est destiné aux dépenses, un autre à l’épargne et un autre au don.
Disons que vous mettez 100 $ sur le compte. Vous pouvez laisser votre enfant dépenser jusqu’à 50 $ pour ce qu’il veut, utiliser 20 $ pour des cadeaux à d’autres ou un don à une œuvre caritative, et conserver 30 $ d’économies en toute sécurité. Vous pouvez décider d’un pourcentage pour chaque tranche qui correspond aux valeurs de votre famille, mais en général, cela aide votre enfant à apprendre que tout l’argent n’est pas censé être dépensé. En même temps, vous pouvez les aider à éprouver la joie de dépenser et de donner tout en ayant encore un peu d’argent.
En outre, vous pouvez utiliser le compte pour leur apprendre comment fonctionnent les intérêts. Les banques proposent souvent des taux plus élevés pour les comptes pour enfants – les meilleures d’aujourd’hui payant jusqu’à 10 % APY – de sorte que les effets cumulatifs peuvent être encore plus visibles. Et s’il existe un plafond sur le solde permettant d’obtenir des taux plus élevés, vous pouvez aider vos enfants à ouvrir un deuxième compte lorsque le premier est atteint au maximum.
Important
Les mineurs ne peuvent généralement pas ouvrir leur propre comptes bancaires, mais les parents peuvent ouvrir un compte jeune avec un adulte comme cotitulaire, permettant un accès partagé. Notez qu’il est judicieux de faire de votre enfant le titulaire principal du compte, plutôt que de vous-même, afin d’éviter des impôts inutiles.
Ouvrez un compte de dépôt pour investir sur le long terme
Bien qu’il soit utile de prendre l’habitude d’épargner, vous pouvez souvent créer de la richesse plus rapidement en investissant.
Considérez les éléments suivants :
- Si vous mettez 100 $ d’épargne pour votre enfant chaque mois de la naissance jusqu’à l’âge de 18 ans, en supposant un APY moyen généreux de 5 %, le solde atteindrait près de 34 000 $. Ensuite, si votre enfant laisse ce solde reposer pendant encore 12 ans jusqu’à l’âge de 30 ans, sans même rien ajouter mais en gagnant un taux moyen plus réaliste de 3 %, le solde atteindrait environ 48 100 $.
- Si vous suiviez la même approche mais que vous placiez l’argent dans des actions, gagnant en moyenne 8 % par an, le solde atteindrait environ 45 000 $ à 18 ans. Ensuite, si le solde restait dans le compte de placement jusqu’à l’âge de 30 ans, il représenterait plus de 113 000 $.
Un tel équilibre peut changer la vie d’un jeune adulte. Cela pourrait les aider à payer facilement la mise de fonds pour une belle maison, ou cela pourrait leur donner la flexibilité de prendre des risques calculés pour créer un patrimoine, comme démarrer une entreprise.
Le nom sur les gains compte pour les impôts
Si vous ouvrez un compte de courtage pour votre enfant mais à votre nom, les gains de placement éventuels seront imposés à votre taux. Au lieu de cela, l’ouverture d’un compte de dépôt au nom de votre enfant transfère ces gains à votre enfant, qui sera généralement imposé à un taux inférieur et, dans certains cas, pas imposé du tout.
Une fois qu’ils gagnent un chèque de paie, un Roth IRA peut changer la donne
Pour maximiser la richesse future de votre enfant, vous pouvez également envisager d’ouvrir un Roth IRA de garde pour lui dès qu’il perçoit un revenu gagné admissible, par exemple en travaillant à temps partiel. Cela peut offrir l’avantage de rendements de placement composés à long terme tout en évitant potentiellement complètement les impôts.
Normalement, un Roth IRA implique d’investir de l’argent après impôt tout en bénéficiant de la possibilité de retirer l’argent, y compris les gains, en franchise d’impôt à la retraite. Mais voici l’avantage : de toute façon, les enfants ne gagnent souvent pas suffisamment pour avoir un revenu imposable. Avec la déduction forfaitaire de 16 100 $ pour 2026, un enfant pourrait gagner au moins autant et payer 0 $ d’impôts.
Ainsi, l’argent placé dans un Roth IRA n’est souvent pas imposé de toute façon et peut croître pendant plusieurs décennies pour être également retiré en franchise d’impôt. Et même si la décision la plus rentable serait de conserver l’argent investi jusqu’à l’âge de la retraite, les fonds Roth IRA peuvent être exploités plus tôt s’il s’agit d’une dépense admissible comme l’éducation ou une première maison.
Qu’en est-il des forfaits 529 ?
Les plans 529 peuvent être utilisés pour investir à long terme, mais leurs cas d’utilisation sont limités. Généralement, ils sont destinés à payer les études universitaires ou d’autres dépenses d’éducation admissibles. Si l’argent est utilisé à des fins non admissibles, vous risquez des impôts et des pénalités plus élevés. Pensez donc à ouvrir un 529 au nom de votre enfant pour financer ses études supérieures tout en plaçant l’excédent d’argent sur un compte de courtage de garde pour plus de flexibilité.
Conclusion
En profitant de ces opportunités, vous pouvez aider votre enfant à constituer un patrimoine substantiel et potentiellement éviter une partie du stress financier qui survient souvent à l’âge adulte. Ils devront probablement travailler et gérer leurs dépenses comme la plupart des autres personnes, vous n’avez donc pas nécessairement à vous soucier de les gâter, mais une bonne longueur d’avance peut leur laisser une bien meilleure position à long terme.