J'ai acheté une maison en 2012 pour Rs 27 lakh. J'ai maintenant construit une nouvelle maison avec 50 roupies lakh d'un prêt bancaire (9,5%) et de Rs 50 lakh de mes propres fonds. Je ne sais pas quoi faire de l'ancienne maison – je peux le louer pour Rs 15 000 – Rs 17 000 / mois (faible rendement en location), ou le vendre pour 50 lakh Rs et utiliser le produit pour rembourser partiellement ou entièrement mon prêt immobilier. Une autre option consiste à investir dans des actions vers un dividende à grande capitalisation pour le revenu et la croissance à long terme. Quelle est la meilleure décision compte tenu des rendements, des risques et des implications fiscales sur les gains en capital? À la recherche de suggestions fiscales et alignées sur les objectifs.
Conseils de Purvang Mashru, analyste de recherche quantitative senior à 1 Finance
Si vous vendez l'ancienne maison pour 50L, le coût d'indexation de l'acquisition s'élève à 50,8 L (27 L × 376 ÷ 200, en utilisant l'indice d'inflation des coûts), ce qui signifie qu'il n'y a pas de taxe sur les gains en capital. Cela vous donne l'occasion de déployer le montant total stratégiquement. Le remboursement de votre prêt de 9,5% verrouille immédiatement un rendement garanti et sans risque égal aux intérêts économisés et libère des flux de trésorerie futurs.
Si vous gardez la propriété, un rendement locatif de 3% – 4% est modeste, mais vous maintenez une exposition à une appréciation potentielle des prix. Soyez prêt à l'entretien, à la taxe foncière et aux risques de vacance.
Si vous choisissez des investissements liés au marché pour un portefeuille diversifié, vous pouvez viser une croissance à long terme plus élevée, mais vous devez être préparé pour la volatilité du marché.
Plan d'action: si la vie sans dette et la stabilité des flux de trésorerie sont importantes pour vous, priorisez le remboursement des prêts. Si vous êtes à l'aise avec les risques et que vous souhaitez construire de la richesse, allouez une partie aux actions. Une approche mixte comme l'utilisation d'une partie du produit du remboursement de la dette et le reste en investissements à long terme, peut procéder à la fois à la stabilité et à la croissance.
Choisissez l'itinéraire qui correspond le mieux à vos objectifs de vie, à un confort de risque et à un comportement financier, que cela signifie la sécurité d'être sans dette, la stabilité d'un revenu stable ou le potentiel de croissance à long terme.
De plus, considérez vos objectifs financiers personnels et votre calendrier avant de prendre une décision. Si vous prévoyez des dépenses majeures ou si vous souhaitez construire un fonds d'urgence, la vente de la propriété et la compensation de la dette peut fournir plus de liquidités et réduire le stress financier. D'un autre côté, si vous avez un horizon d'investissement plus long et que vous pouvez tolérer les fluctuations du marché à court terme, investir dans des actions à grande capitalisation vers un dividende peut compléter vos revenus tout en augmentant votre richesse.
L'immobilier s'apprécie souvent au fil du temps, mais il est moins liquide par rapport aux actions, et les revenus de location peuvent être imprévisibles. Équilibrer les deux options, en utilisant une partie de la vente, pour réduire votre prêt et investir le reste – peut offrir un mélange de stabilité et de croissance. N'oubliez pas de prendre en compte les coûts de transaction comme les frais de courtage, les taxes sur les revenus de location et les coûts de maintenance de la propriété. La consultation d'un conseiller financier pour adapter une stratégie alignée sur la tolérance au risque et les objectifs financiers est fortement recommandée.