Le débat sur la réintroduction du taux d’escompte pour les commerçants (MDR) sur certaines transactions de l’interface de paiement unifiée (UPI) a relancé la question de savoir si les cartes de crédit et de débit pourraient regagner du terrain dans le paysage des paiements numériques en Inde. Une nouvelle enquête LocalCircles suggère que si les grands commerçants répercutent les frais MDR sur les clients pour les paiements UPI supérieurs à 3 000 ₹, un nombre important d’utilisateurs pourraient plutôt passer aux cartes ou à d’autres méthodes de paiement.
Les cartes de crédit apparaissent comme la principale alternative
Selon l’enquête, plus de cinq utilisateurs d’UPI sur 10 sont susceptibles de quitter la plateforme pour des transactions de plus grande valeur si un MDR est perçu et récupéré auprès des consommateurs. Parmi les personnes interrogées, 27 % ont déclaré qu’elles passeraient aux cartes de crédit pour la plupart des transactions supérieures à 3 000 ₹, tandis que 14 % préféreraient les cartes de débit. 12 % supplémentaires se tourneraient vers les espèces ou les virements bancaires, ce qui ramènerait la migration combinée de l’UPI à 53 %. En revanche, seuls 12 % ont déclaré qu’ils continueraient à utiliser UPI même s’ils devaient supporter les frais, tandis que 18 % ont déclaré qu’ils continueraient à utiliser UPI uniquement si le commerçant en absorbait le coût.
Les résultats indiquent que si les commerçants répercutent le MDR sur leurs clients, les émetteurs de cartes pourraient en bénéficier, les cartes de crédit devenant l’alternative privilégiée pour les achats de plus grande valeur.
Les utilisateurs ne sont pas disposés à absorber des frais supplémentaires
L’enquête a également révélé que si les commerçants commençaient à récupérer les frais de transaction auprès des clients, près de la moitié des personnes interrogées éviteraient complètement d’effectuer des achats supérieurs à 3 000 ₹ via UPI. Environ 21 % ont déclaré qu’ils passeraient à un autre mode de paiement numérique ne prélevant pas de frais supplémentaires, tandis que 14 % cesseraient de faire leurs achats auprès de commerçants qui récupèrent de tels frais chaque fois que des alternatives sont disponibles. 8 % supplémentaires ont déclaré qu’ils demanderaient aux commerçants de renoncer ou d’absorber les frais, et seulement 2 % ont déclaré qu’ils paieraient simplement les frais et continueraient à utiliser UPI.
L’enquête, basée sur les réponses de plus de 45 000 utilisateurs de l’UPI dans 322 districts, souligne à quel point les consommateurs associent l’UPI aux paiements sans frais, en particulier pour les transactions de grande valeur.
Ce que change l’amendement proposé
L’enquête intervient alors que le ministère des Finances propose de modifier la loi de 2007 sur les systèmes de paiement et de règlement (PSS). Il est important de noter que l’amendement n’introduit pas de MDR sur les transactions UPI ni n’impose de frais immédiats.
Au lieu de cela, il cherche à modifier l’article 10A de la loi, en remplaçant l’exonération générale actuelle par un cadre qui permettrait au gouvernement central de décider, par le biais de notifications futures, quels modes de paiement numérique restent exonérés de frais et lesquels pourraient attirer le MDR.
Les experts juridiques décrivent la proposition comme une disposition habilitante plutôt que comme une décision politique. Selon Probir Roy Chowdhury, associé chez JSA, la suppression de la restriction statutaire donnerait au gouvernement la flexibilité de prescrire le MDR sur les transactions UPI à un stade ultérieur, s’il le souhaite. Même si le Parlement adopte l’amendement, des notifications distinctes seraient toujours nécessaires pour préciser si des frais seront applicables, les modes de paiement couverts, les types de transactions et les taux MDR applicables.
L’augmentation des volumes d’UPI alimente le débat sur la durabilité
Le changement législatif proposé intervient alors que l’UPI continue d’enregistrer une croissance rapide. En juillet, la plate-forme a traité 23,66 milliards de transactions d’une valeur de ₹29,88 lakh crore, augmentant ainsi le coût de maintenance de l’infrastructure de paiement, de la cybersécurité et de la technologie pour les banques et les prestataires de services de paiement.
Les acteurs de l’industrie ont fait valoir que le programme d’incitation gouvernemental introduit après la suppression du MDR en 2020 ne compense pas entièrement ces coûts. Alors que les analystes estiment que tout futur MDR, s’il est introduit, sera probablement limité aux transactions marchandes de plus grande valeur tout en protégeant les petits commerçants et les consommateurs, le gouvernement n’a annoncé aucune proposition de ce type.