Transactions UPI : le système de paiement numérique en temps réel indien a clôturé l’année 2025 sur une note record, les transactions UPI (Unified Payments Interface) ayant atteint un niveau record en décembre. Les données publiées par la National Payments Corporation of India (NPCI) montrent qu’UPI a traité 21,63 milliards de transactions au cours du mois, ce qui représente le volume mensuel le plus élevé jamais enregistré sur la plateforme et une augmentation de 29 % sur un an.
En termes de valeur, les transactions UPI en décembre se sont élevées à Rs 27,97 lakh crore, soulignant le rôle croissant de la plateforme à la fois dans les paiements quotidiens de faible valeur et dans les transactions à prix plus élevé. En moyenne, UPI a traité environ 698 millions de transactions chaque jour, avec une valeur de transaction quotidienne moyenne de 90 217 crores ₹ – des chiffres qui mettent en évidence l’ampleur à laquelle fonctionne désormais l’infrastructure de paiement numérique de l’Inde.
Cette étape importante renforce la position d’UPI en tant qu’épine dorsale de l’écosystème des paiements de détail en Inde, couvrant tout, des transferts peer-to-peer et paiements marchands aux abonnements, paiements de factures et produits liés au crédit. Cependant, l’augmentation des volumes a également mis en lumière les défis. Parallèlement à une utilisation record, les plaintes des consommateurs liées aux transactions échouées, aux confirmations et aux remboursements retardés ont augmenté, attirant l’attention sur les points de stress au sein d’un écosystème en expansion rapide.
Rajesh Londhe, cofondateur et responsable des paiements chez Phi Commerce, a déclaré que ces problèmes ne révèlent pas de faiblesses systémiques au sein de l’UPI lui-même. « UPI a évolué à un rythme sans précédent, et l’écosystème sous-jacent dépend de plusieurs participants – banques, applications, rails NPCI et systèmes marchands – travaillant en parfaite synchronisation », a-t-il déclaré. Selon Londhe, la plupart des problèmes proviennent de retards de réconciliation et d’écarts de temps de réponse entre les participants de l’écosystème, qui deviennent plus visibles lorsque les volumes de transactions augmentent. Même de petits problèmes de latence ou de délai d’attente peuvent entraîner des retards dans les confirmations et les remboursements. « Le système a besoin d’une visibilité en temps réel plus approfondie et d’une gestion plus rapide des exceptions, et pas seulement d’un débit plus élevé », a-t-il ajouté.
Dans le même temps, le recours croissant aux paiements numériques s’est accompagné d’une forte augmentation des tentatives de fraude. Londhe a noté que les fraudeurs utilisent de plus en plus de deepfakes, de techniques d’usurpation d’identité et de messages vocaux ou vidéo générés par l’IA pour cibler les utilisateurs. « Nous constatons davantage de fraudes par usurpation d’identité, de faux appels au service client et de manipulation de codes QR. Ces escroqueries semblent bien plus authentiques et personnalisées », a-t-il déclaré, ajoutant que la fraude passe des exploits techniques à l’ingénierie sociale à grande échelle, où les utilisateurs sont amenés à autoriser de véritables transactions.
Une autre préoccupation émergente est la « fuite des abonnements ». Alors que l’Inde évolue vers une économie axée sur l’abonnement – couvrant les plateformes OTT, les outils SaaS, les services publics et les services éducatifs – les utilisateurs perdent souvent la trace des mandats récurrents. « Avec un consentement en un clic et sans vue unifiée, les petits débits récurrents s’additionnent discrètement », a déclaré Londhe, soulignant un manque de transparence et de contrôle au niveau de l’utilisateur plutôt qu’une intention malveillante.
Les produits Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) gagnent également du terrain, en particulier parmi les jeunes utilisateurs. Bien que BNPL abaisse la barrière psychologique aux dépenses, des risques surviennent lorsque les consommateurs accumulent plusieurs engagements BNPL sur plusieurs plateformes sans une vision consolidée de leur exposition. « Les systèmes de paiement exécutent les transactions de manière efficace, mais ils n’évaluent pas l’abordabilité », a prévenu Londhe, soulignant que les dépenses excessives peuvent s’accumuler avant que les utilisateurs ne s’en rendent compte.
Pour l’avenir, Londhe a déclaré que la prochaine phase de l’évolution des paiements en Inde doit être pilotée par une infrastructure basée sur le renseignement. La surveillance prédictive, le partage de données en temps réel, un routage plus intelligent et un rapprochement basé sur l’IA seront essentiels pour améliorer la fiabilité à grande échelle. Le NPCI et le gouvernement, a-t-il souligné, ont déjà commencé à préparer le terrain pour de tels changements.
Pour les utilisateurs, Londhe a proposé un conseil simple : faites une pause avant d’approuver une transaction. « La plupart des fraudes réussissent parce que l’urgence l’emporte sur le jugement. Cette pause constitue souvent la meilleure défense. »