Alors que l’abordabilité du logement reste une préoccupation majeure dans un contexte de prix de l’immobilier et de taux d’intérêt élevés, une combinaison de soutiens gouvernementaux et d’initiatives menées par les prêteurs permettent aux primo-accédants de gérer plus facilement les IME mensuels et d’opter pour des durées de remboursement plus longues.
Selon Pankaj Gadgil, directeur général et PDG d’Aditya Birla Housing Finance, les primo-accédants ont aujourd’hui accès à de multiples leviers qui peuvent réduire considérablement à la fois leur stress de remboursement initial et leur coût global de possession.
Un pilier central de ce cadre de soutien est le Pradhan Mantri Awas Yojana (PMAY) 2.0, le programme phare de logement abordable du gouvernement. Dans le cadre du PMAY 2.0, les emprunteurs éligibles peuvent recevoir une bonification d’intérêt allant jusqu’à Rs 1,8 lakh sur des prêts immobiliers allant jusqu’à Rs 25 lakh. La subvention est versée en cinq versements annuels et créditée directement sur le compte de prêt de l’emprunteur, réduisant ainsi le principal impayé et, par conséquent, l’IME.
Le programme cible des catégories de revenus définies. Les ménages de la section économiquement plus faible (EWS) gagnant jusqu’à Rs 3 lakh par an, les emprunteurs du groupe à faible revenu (LIG) avec des revenus compris entre Rs 3 lakh et Rs 6 lakh, et les acheteurs du groupe à revenu intermédiaire (MIG) gagnant Rs 6 à 9 lakh par an sont éligibles, sous réserve d’autres conditions.
Au-delà des subventions directes, les incitations fiscales continuent de jouer un rôle important pour atténuer la pression sur le remboursement. En vertu de l’article 24(b) de la Loi de l’impôt sur le revenu, les emprunteurs peuvent demander une déduction allant jusqu’à Rs 2 lakh par an sur les intérêts du prêt immobilier. De plus, l’article 80C autorise une déduction allant jusqu’à Rs 1,5 lakh sur le remboursement du principal, contribuant ainsi à réduire le coût effectif de l’emprunt au fil du temps.
Les prêteurs proposent également des structures de prêt plus flexibles, adaptées aux primo-accédants. Les prêts immobiliers progressifs permettent aux emprunteurs de commencer avec des IME plus faibles qui augmentent progressivement à mesure que les revenus augmentent. Les durées de prêt plus longues, allant jusqu’à 30 ans, sont de plus en plus courantes, ce qui permet d’étaler les remboursements et de réduire les dépenses mensuelles. De nombreuses institutions proposent également des avantages spéciaux, notamment des taux préférentiels pour les emprunteuses ou des offres à durée limitée liées à des programmes de logement spécifiques.
En combinant les subventions PMAY, les avantages fiscaux et les produits de prêt personnalisés, les primo-accédants peuvent réduire considérablement les EMI et rendre l’accession à la propriété plus accessible, a déclaré Gadgil, même dans un environnement d’accessibilité financière difficile.
Tout sur PMAY 2.0
Pradhan Mantri Awas Yojana-Urban (PMAY-U) 2.0 est la deuxième phase de la mission phare de l’Inde en matière de logement urbain, visant à réaliser un « logement pour tous » dans les villes et villages. Lancé en avril 2022 et jusqu’en décembre 2025, le programme aide les familles éligibles à acheter, construire ou rénover leur logement grâce à une aide financière et à des bonifications d’intérêts. Il couvre les sections économiquement plus faibles (EWS), les groupes à faible revenu (LIG) et les groupes à revenu intermédiaire (MIG), offrant des bonifications d’intérêt allant jusqu’à 1,80 lakh ₹ dans le cadre du programme de subventions liées au crédit (CLSS).
PMAY-U 2.0 met fortement l’accent sur l’inclusivité, en donnant la priorité aux veuves, aux femmes célibataires, aux personnes âgées, aux personnes handicapées, aux personnes transgenres, aux SC/ST et aux communautés minoritaires. Le programme promeut des logements abordables dotés d’équipements de base, permettant aux États de bénéficier d’une certaine flexibilité dans les normes de taille des maisons. Il comprend également le sous-programme de complexes de logements locatifs abordables (ARHC) pour les migrants urbains et encourage les technologies de construction modernes grâce à des subventions à l’innovation technologique.
Les candidats ne doivent posséder de maison pucca nulle part en Inde et doivent respecter les limites de revenus prescrites. Les candidatures peuvent être soumises en ligne via le portail PMAY-U jusqu’au 30 septembre 2025.
Soutien du gouvernement
Dans le cadre de ce programme, le Centre fournit une aide financière allant jusqu’à Rs 2,50 lakh par unité de logement dans le cadre des volets Logement abordable en partenariat (AHP) et Construction dirigée par les bénéficiaires (BLC). La part de l’État ou du territoire de l’Union varie selon la région, par exemple 90 : 10 pour les UT dotés de législatures et 60 : 40 pour les États. Les États et les collectivités locales urbaines peuvent également proposer une aide complémentaire supplémentaire pour améliorer l’accessibilité du logement.
Comment postuler et suivre l’état de la candidature
Les bénéficiaires éligibles peuvent demander le PMAY-U 2.0 en ligne via le portail officiel, pmaymis.gov.in, ou via des banques et des sociétés de financement du logement agréées. Les candidats doivent soumettre les détails d’Aadhaar, une preuve de revenu, un justificatif d’adresse et des déclarations relatives à la propriété immobilière. La date limite pour postuler sous PMAY-U 2.0 est le 30 septembre 2025.