Calculateur d'amortissement

L'amortissement est un terme comptable qui décrit la variation de valeur des actifs incorporels ou des instruments financiers au fil du temps. Si vous vous êtes déjà demandé quelle part de votre paiement mensuel serait consacrée aux intérêts et quelle proportion serait consacrée au capital, un calculateur d’amortissement est un moyen simple d’obtenir cette information.

La valeur des prêts, par exemple, changera en fonction du montant des intérêts et du principal restant à payer. Un calculateur d'amortissement est donc utile pour comprendre le coût à long terme d'un prêt hypothécaire à taux fixe, car il indique le capital total que vous paierez sur la durée du prêt. Il est également utile pour comprendre la structure de vos versements hypothécaires.

Points clés à retenir

  • Lorsque vous avez un prêt entièrement amorti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, vous paierez le même montant chaque mois. Le prêteur appliquera une partie progressivement plus petite de votre paiement aux intérêts et une partie progressivement plus grande de votre paiement au principal jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
  • Les calculateurs d’amortissement permettent de voir facilement comment les mensualités d’un prêt sont divisées en intérêts et en capital.
  • Vous pouvez utiliser une calculatrice ordinaire ou une feuille de calcul pour effectuer vos propres calculs d'amortissement, mais une calculatrice d'amortissement fournira un résultat plus rapide.

Estimez votre paiement d’amortissement mensuel

Lorsque vous amortissez un prêt, vous le remboursez progressivement au moyen de versements périodiques d’intérêts et de capital. Un prêt auto-amortissant sera entièrement remboursé lorsque vous effectuerez le dernier versement périodique.

Les paiements périodiques correspondront à vos paiements mensuels de capital et d’intérêts. Chaque paiement mensuel sera le même, mais le montant destiné aux intérêts diminuera progressivement chaque mois, tandis que le montant destiné au principal augmentera progressivement chaque mois. Le moyen le plus simple d’estimer votre paiement d’amortissement mensuel consiste à utiliser un calculateur d’amortissement.

Résultats du calculateur d'amortissement expliqués

Pour utiliser un calculateur d'amortissement, vous aurez besoin de ces entrées :

  • Montant du prêt: Combien comptez-vous emprunter ou combien avez-vous déjà emprunté ?
  • Durée du prêt: De combien d’années disposez-vous pour rembourser le prêt ?
  • Taux d'intérêt: Quel montant le prêteur vous facture-t-il chaque année pour le prêt ?

Avec ces entrées, le calculateur d’amortissement calculera votre mensualité.

Par exemple, si votre prêt hypothécaire est de 150 000 $, la durée de votre prêt est de 30 ans et votre taux d'intérêt est de 3,5 %, alors votre versement mensuel sera de 673,57 $. Le tableau d'amortissement vous montrera également que votre intérêt total sur 30 ans sera de 92 484,13 $.

Pour cela et d’autres détails supplémentaires, vous aurez envie de consulter le calendrier d’amortissement.

Qu’est-ce qu’un plan d’amortissement ?

Un calendrier d’amortissement vous donne une ventilation complète de chaque paiement mensuel, indiquant combien va au capital et combien va aux intérêts. Il peut également indiquer le total des intérêts que vous aurez payés à un moment donné pendant la durée du prêt et quel sera votre solde de capital à tout moment.

En utilisant le même exemple de prêt de 150 000 $ ci-dessus, un calendrier d’amortissement vous montrera que votre premier paiement mensuel comprendra 236,07 $ de capital et 437,50 $ d’intérêts. Dix ans plus tard, votre paiement sera de 334,82 $ en capital et de 338,74 $ en intérêts. Votre dernier paiement mensuel après 30 ans représentera moins de 2 $ en intérêts, le reste remboursant le reste de votre solde de capital.

Comment calculer soi-même un plan d’amortissement ?

Un calendrier d'amortissement du prêt est calculé en utilisant le montant du prêt, la durée du prêt et le taux d'intérêt. Si vous connaissez ces trois choses, vous pouvez utiliser la fonction PMT d'Excel pour calculer votre mensualité. Dans notre exemple ci-dessus, les informations à saisir dans une cellule Excel seraient =PMT(3,5%/12,360,150000). Le résultat sera de 673,57 $.

Une fois que vous connaissez votre paiement mensuel, vous pouvez calculer quelle part de votre paiement mensuel est consacrée au principal et quelle part est destinée aux intérêts en utilisant cette formule :

Paiement du capital = Paiement mensuel total – (Solde impayé du prêt × (Taux d'intérêt/12 mois))

Multipliez 150 000 $ par 3,5 %/12 pour obtenir 437,50 $. Il s'agit du paiement d'intérêts pour votre premier versement mensuel. Soustrayez cela de votre paiement mensuel pour obtenir votre paiement de capital : 236,07 $.

Le mois prochain, le solde de votre prêt sera inférieur de 236,07 $, vous répéterez donc le calcul avec un montant en principal de 149 763,93 $. Cette fois, votre paiement d’intérêts sera de 436,81 $ et votre paiement de capital sera de 236,76 $.

Répétez simplement cela encore 358 fois et vous obtiendrez un tableau d'amortissement pour un prêt sur 30 ans. Vous savez maintenant pourquoi utiliser une calculatrice est tellement plus simple. Mais il est bon de comprendre comment fonctionnent les calculs derrière la calculatrice.

Vous pouvez créer un calendrier d’amortissement pour un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), mais cela implique des conjectures. Si vous possédez un ARM 5/1, le calendrier d'amortissement des cinq premières années est facile à calculer car le taux est fixe pour les cinq premières années. Après cela, le taux sera ajusté une fois par an. Les conditions de votre prêt indiquent de combien votre taux peut augmenter chaque année et le maximum que votre taux peut atteindre, en plus du taux le plus bas.

Comment calculer l'amortissement avec un paiement supplémentaire

Parfois, les gens souhaitent rembourser leurs prêts plus rapidement pour économiser de l’argent sur les intérêts et peuvent décider d’effectuer un paiement supplémentaire ou d’ajouter davantage à leur paiement mensuel régulier pour le financer lorsqu’ils en ont les moyens.

Par exemple, si vous souhaitez ajouter 50 $ à chaque paiement mensuel, vous pouvez utiliser la formule ci-dessus pour calculer un nouveau calendrier d'amortissement et voir combien de temps vous rembourserez votre prêt plus tôt et combien d'intérêts vous devrez en moins.

Dans cet exemple, consacrer 50 $ de plus par mois à votre prêt hypothécaire augmenterait le paiement mensuel à 723,57 $. Votre paiement d’intérêts au cours du premier mois serait toujours de 437,50 $, mais votre paiement de capital serait de 286,07 $. Le solde de votre prêt du deuxième mois serait alors de 149 713,93 $ et le paiement des intérêts du deuxième mois serait de 436,67 $. Vous aurez déjà économisé 14 centimes d’intérêts ! Non, ce n'est pas très excitant, mais ce qui est excitant, c'est que si vous continuez jusqu'à ce que votre prêt soit remboursé, vos intérêts totaux s'élèveraient à 80 545,98 $ au lieu de 92 484,13 $. Vous seriez également libéré de vos dettes près de 3 ans et demi plus tôt.

L’amortissement hypothécaire n’est pas le seul

Nous avons beaucoup parlé de l’amortissement hypothécaire jusqu’à présent, car c’est à cela que les gens pensent généralement lorsqu’ils entendent le mot « amortissement ». Mais l’hypothèque n’est pas le seul type de prêt amortissable. Les prêts automobiles, les prêts sur valeur domiciliaire, les prêts étudiants et les prêts personnels sont également amortis. Ils ont des mensualités fixes et une date de paiement prédéterminée.

Quels types de prêts ne sont pas amortis ? Si vous pouvez réemprunter de l'argent après l'avoir remboursé et que vous n'êtes pas obligé de payer la totalité de votre solde à une date précise, vous disposez alors d'un prêt non amortissable. Les cartes de crédit et les marges de crédit sont des exemples de prêts non amortissables.

Comment l’utilisation d’un calculateur d’amortissement peut-elle m’aider ?

Notre calculateur d’amortissement peut vous aider à faire de nombreuses choses :

  1. Vérifiez le montant du capital que vous devrez à toute date ultérieure pendant la durée de votre prêt.
  2. Voyez combien d’intérêts vous avez payé sur votre prêt jusqu’à présent.
  3. Voyez combien d’intérêts vous paierez si vous conservez le prêt jusqu’à la fin de sa durée.
  4. Déterminez le montant de capitaux propres dont vous devriez disposer si vous remettez en question votre relevé de prêt mensuel.
  5. Découvrez le montant des intérêts que vous paierez sur toute la durée d'un prêt, en plus de l'impact du choix d'une durée de prêt plus longue ou plus courte ou de l'obtention d'un taux d'intérêt plus élevé ou plus bas.

Que signifie l’amortissement complet ?

Un prêt entièrement amortissable est un prêt dont le montant du paiement régulier reste fixe (s'il s'agit d'un intérêt fixe), mais avec des niveaux variables d'intérêts et de principal remboursés à chaque fois. Cela signifie que les intérêts et le principal du prêt seront entièrement payés à l’échéance. Les prêts hypothécaires traditionnels à taux fixe sont des exemples de prêts entièrement amortissables.

Comment calculer l’amortissement ?

L'amortissement fonctionne de la même manière que l'amortissement, mais concerne les actifs corporels pendant toute leur durée de vie utile. La forme la plus simple est l’amortissement linéaire, qui se calcule comme suit : (coût de l'actif – valeur de récupération) / durée de vie utile.

Quelles autres choses sont amorties en dehors des prêts ?

L'amortissement peut être utilisé pour estimer la baisse de valeur au fil du temps d'actifs incorporels tels que les dépenses en capital, le goodwill, les brevets ou d'autres formes de propriété intellectuelle. Ceci est calculé de la même manière que l’amortissement des immobilisations corporelles, comme les usines et les équipements.

L'essentiel

Un calculateur d’amortissement offre un moyen pratique de voir l’effet des différentes options de prêt. En modifiant les données (taux d'intérêt, durée du prêt, montant emprunté), vous pouvez voir quel sera votre paiement mensuel, quelle part de chaque paiement sera consacrée au principal et aux intérêts, et quels seront vos coûts d'intérêts à long terme. Ce type de calculateur fonctionne pour tout prêt avec des mensualités fixes et une date de fin définie, qu'il s'agisse d'un prêt étudiant, d'un prêt automobile ou d'un prêt hypothécaire à taux fixe.