Qu'est-ce qu'un paiement à taux fixe?
Un paiement à taux fixe est un prêt à tempérament avec un taux d'intérêt qui ne peut pas être modifié pendant la durée du prêt. Le montant du paiement restera également le même, bien que les proportions qui vont vers le remboursement des intérêts et le remboursement du capital varieront.Un paiement à taux fixe est parfois appelé un paiement de «tranche de vanille», vraisemblablement parce qu'il est très prévisible et ne contient aucune surprise.
Principaux à retenir
- Dans un paiement à taux fixe, le montant total dû reste le même tout au long de la durée du prêt, bien que la proportion qui va à l'intérêt et au capital varie.
- Le paiement à taux fixe fait le plus souvent référence aux prêts hypothécaires. L'emprunteur doit décider entre un paiement à taux fixe et un paiement à taux réglable.
- Les banques offrent généralement une variété de prêts hypothécaires à paiement à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent.
Comment fonctionne un paiement à taux fixe
Un accord de paiement à taux fixe est le plus souvent utilisé dans les prêts hypothécaires. Les acheteurs de maisons ont généralement un choix de prêts hypothécaires à taux fixe ou de prêts hypothécaires à taux réglable (ARM). Les prêts hypothécaires à taux réglable sont également connus sous le nom de prêts à taux variable. Les acheteurs peuvent généralement décider quel type de prêt est le meilleur choix pour eux.
Une banque offrira généralement une variété de prêts hypothécaires de paiement à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent. En règle générale, un acheteur peut choisir un mandat de 15 ans ou une peine de 30 ans.Des taux légèrement inférieurs sont offerts aux anciens combattants et aux prêts de la Federal Housing Authority (FHA). Bien que les prêts pour les anciens combattants et ceux disponibles auprès de la FHA aient des taux d'intérêt plus bas, les emprunteurs sont généralement tenus d'acheter une assurance hypothécaire supplémentaire pour protéger contre le défaut.
Les banques proposent également des options pour les prêts à taux réglable. Historiquement, ceux-ci pourraient avoir un taux d'intérêt de départ considérablement inférieur à celui des prêts de paiement à taux fixe. En période où les taux d'intérêt étaient bas, l'acheteur de maison pouvait généralement obtenir un taux d'introduction encore plus bas sur une hypothèque à taux ajusté, offrant une pause sur les paiements dans les mois immédiatement après l'achat. À la fin de la période de lancement, la banque a augmenté le taux et les montants de paiement à mesure que les taux d'intérêt augmentaient. Lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, une banque était plus encline à offrir la rupture de taux d'introduction sur les prêts à taux fixe, car elle prévoyait que les taux sur les nouveaux prêts diminueront.
Cependant, avec les taux hypothécaires qui oscillent en dessous de 5% depuis la crise du logement de 2008, l'écart entre les prêts à taux fixe et à taux variable a pratiquement fermé. Au 13 août 2020, le taux d'intérêt moyen à l'échelle nationale sur une hypothèque fixe de 30 ans était de 2,96%. Le taux d'un prêt à taux réglable comparable était de 2,9%.Ce dernier est un soi-disant «bras 5/1», ce qui signifie que le taux reste fixé pendant au moins cinq ans. Après cinq ans, il peut être ajusté à la hausse chaque année.
0,06%
La différence entre le taux d'intérêt moyen pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans et le taux moyen pour une hypothèque à taux ajusté à 30 ans
Considérations spéciales
Le montant payé pour un prêt de paiement à taux fixe reste le même mois après mois, mais les proportions qui vont rembourser le capital et les intérêts changent chaque mois. Les premiers paiements sont constitués de plus d'intérêt que le principal. De mois en mois, le montant des intérêts a payé la baisse progressivement tandis que le principal a payé augmente. C'est ce qu'on appelle l'amortissement des prêts.
Exemple d'un prêt de paiement à taux fixe
La durée est utilisée dans le secteur des prêts immobiliers pour se référer aux paiements en vertu d'une hypothèque à taux fixe qui sont indexées sur un tableau d'amortissement commun. Par exemple, les premières lignes d'un calendrier d'amortissement pour une hypothèque à taux fixe à 30 ans de 250 000 $ avec un taux d'intérêt de 4,5% ressemblent au tableau ci-dessous.
| Exemple de calendrier d'amortissement de prêt | |||
|---|---|---|---|
| Montants en dollars | Premier mois | Deuxième mois | Troisième mois |
| Paiement total | 1 266,71 $ | 1 266,71 $ | 1 266,71 $ |
| Principal | 329,21 $ | 330,45 $ | 331,69 $ |
| Intérêt | 937,50 $ | 936,27 $ | 935,03 $ |
| Intérêt total | 937,50 $ | 1 873,77 $ | 2 808,79 $ |
| Solde du prêt | 249 670,79 $ | 249 340,34 $ | 249 008,65 $ |
Notez que le paiement des intérêts baisse d'un mois à l'autre, mais lentement, tandis que le paiement principal augmente légèrement. Le solde global des prêts baisse. Cependant, le paiement mensuel de 1 266,71 $ reste le même.