Votre cotisation mensuelle au Système national de retraite (NPS) doit être alignée sur le revenu de retraite dont vous prévoyez avoir besoin, et pas seulement sur le montant que vous pouvez investir aujourd’hui. L’estimation des dépenses futures, la prise en compte de l’inflation et des coûts des soins de santé et le choix de la bonne allocation d’actifs sont essentiels pour constituer un corpus de retraite adéquat.
Réponse de Pranay Ranjan Dwivedi, MD et PDG, SBI Pension Funds
Votre cotisation mensuelle NPS et votre répartition d’actifs devraient être fonction du revenu de retraite dont vous aurez besoin à l’avenir par rapport au montant de votre investissement actuel. Il faut commencer par estimer votre coût de la vie actuel et prévoir l’évolution de vos dépenses, y compris les frais de santé, qui sont également susceptibles d’augmenter au moment où vous prendrez votre retraite. Comme point de départ, vous pouvez supposer une inflation générale à long terme d’environ 4 à 6 %, largement conforme aux prévisions d’inflation de la RBI, tout en prenant en compte une inflation médicale d’environ 8 à 10 %, car les coûts des soins de santé ont historiquement augmenté beaucoup plus rapidement que l’inflation globale. Il est également important de planifier une espérance de vie plus longue pour garantir que votre épargne perdure jusqu’à la retraite.
Commencer tôt et investir régulièrement permet au pouvoir de la capitalisation et de la moyenne des coûts en roupies de jouer en votre faveur, tandis qu’augmenter vos cotisations à mesure que votre revenu augmente peut améliorer considérablement votre corpus de retraite. L’un des moyens les plus simples d’y parvenir consiste à effectuer des retenues sur salaire/cotisations mensuelles et à augmenter les investissements en fonction de l’augmentation des revenus.
La répartition de l’actif est tout aussi importante que le montant que vous investissez et doit être revue régulièrement pour garantir qu’elle correspond à votre âge, à vos objectifs financiers et à votre appétit pour le risque. NPS propose deux options d’investissement : Active Choice et Auto Choice. Sous Active Choice, vous décidez de la manière dont vos investissements sont répartis entre les actifs en fonction de votre profil de risque.
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Sous Auto Choice, l’allocation d’actifs change automatiquement avec l’âge grâce à une approche de cycle de vie. Cela permet une exposition plus élevée aux actions au cours des premières années de votre carrière, lorsque l’horizon d’investissement est plus long, et se déplace progressivement vers des actifs plus sûrs à mesure que la retraite approche, aidant ainsi à équilibrer les opportunités de croissance avec la nécessité de protéger votre épargne-retraite. Les fonds de pension SBI ont également lancé 2 régimes MSF ; SBIPF Jeevan Swarna (90 %-100 % actions) et SBIPF Akshay Dhara (25 %-50 % actions) qui proposent une stratégie d’allocation d’actifs prédéterminée en fonction du profil de risque de chacun.
Un corpus de retraite suffisant dépend d’estimations réalistes des dépenses futures, de l’inflation, des coûts des soins de santé, de la longévité et d’une allocation d’actifs appropriée. L’examen régulier de vos cotisations NPS et de votre répartition des placements vous permet de rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.
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Planification de la retraite
La planification de la retraite n’est pas un exercice ponctuel, mais plutôt un processus continu qui devrait évoluer en fonction de l’évolution des revenus, des responsabilités financières et des conditions du marché. Les investisseurs devraient évaluer périodiquement si leur taux d’épargne actuel est suffisant pour atteindre leurs objectifs de retraite à long terme. Examiner la performance des investissements, rééquilibrer le portefeuille si nécessaire et s’assurer que la répartition des actifs reste alignée sur l’âge et la tolérance au risque peut contribuer à améliorer les chances d’atteindre le corpus de retraite souhaité.
Il est également important de prendre en compte les dépenses imprévues, telles que les urgences médicales ou les besoins en soins de longue durée, lors de l’estimation des besoins après la retraite. Le maintien d’une approche de placement disciplinée et le fait d’éviter les retraits fréquents de l’épargne-retraite peuvent aider à préserver les avantages de la capitalisation à long terme. En surveillant régulièrement leurs cotisations et en procédant à des ajustements en temps opportun à mesure que les circonstances évoluent, les investisseurs peuvent élaborer un plan de retraite plus résilient et améliorer leur préparation financière pour la vie après la retraite.
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