Vous travaillez dur pour votre argent. Et vous devriez pouvoir en garder autant que possible dans votre poche. Mais si vous envisagez d’investir votre argent durement gagné pour augmenter votre valeur nette, il y a certaines choses que vous devez garder à l’esprit. Investir a un coût. Il y a certainement des risques impliqués qui peuvent ronger vos profits. Mais un autre élément qui peut réduire votre résultat net est le coût, des frais aux commissions. Et tout peut s’additionner. Alors, pouvez-vous réellement mettre votre argent de côté et limiter vos dépenses ? La reponse courte est oui. Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon d’éviter que ces coûts n’épuisent vos bénéfices.
Points clés à retenir
- Les frais de placement comprennent les frais de courtage, les commissions et les frais de gestion et de conseil.
- Les commissions et les frais ne sont pas universels, ils varient d’une entreprise à l’autre.
- Réduisez vos dépenses en investissant auprès d’une société de courtage ou d’une maison de commerce sans frais.
- Les robots-conseillers utilisent des algorithmes pour gérer les portefeuilles, de sorte qu’ils peuvent être assortis de frais faibles ou nuls.
Types de frais de placement
La plupart des investissements sont assortis de certains types de frais. C’est l’un des seuls moyens par lesquels les banques et les autres entreprises peuvent gagner de l’argent. En vous facturant des frais, ces institutions peuvent continuer à fonctionner et vous offrir leurs services. Même le véhicule d’investissement le plus simple est assorti d’une certaine forme de frais de service. La plupart des comptes d’épargne, par exemple, facturent des frais si vous ne conservez pas un solde minimum et vous devrez payer des frais de service si vous effectuez plus d’un retrait par mois. C’est votre argent, alors pourquoi êtes-vous touché par des frais ? Le compte est, après tout, destiné à vous permettre d’économiser votre argent.
Ce principe, consistant à facturer des frais, est assez cohérent dans tous les domaines. Les entreprises vous facturent de l’argent pour tenir et gérer vos comptes. Mais ils font également la même chose lorsque vous souhaitez déplacer votre argent. Parfois, vous pouvez avoir l’impression de payer plus que vous n’investissez. Il doit sûrement y avoir un moyen de réduire cela au minimum, non ? Bien sûr, il y en a. Mais avant de décrire comment vous pouvez conserver votre argent dans votre compte sans payer de frais exorbitants, voici un bref aperçu de certaines des dépenses les plus courantes liées à l’investissement.
Frais de courtage
Des frais de courtage sont facturés par de nombreuses sociétés de services financiers, notamment des sociétés de courtage, des maisons immobilières et des institutions financières. Ces frais sont normalement facturés annuellement pour maintenir les comptes clients, payer toute recherche et/ou abonnement, ou pour accéder à toute plateforme d’investissement. Ces frais peuvent également couvrir les cas où et quand un compte devient inactif. Les frais de courtage peuvent correspondre à un certain pourcentage du solde détenu sur le compte d’un client ou à des frais fixes.
Commissions
Les courtiers et les conseillers en placement facturent souvent des commissions aux clients pour l’utilisation de leurs services. Ceux-ci sont également appelés frais de négociation. Ils paient essentiellement pour tout conseil en investissement ou pour exécuter des ordres de vente ou d’achat de titres, y compris des actions. matières premières, options ou fonds négociés en bourse (ETF). Les frais de commission varient d’une entreprise à l’autre, il est donc important de vérifier le barème des frais d’une maison de courtage avant de décider d’utiliser leurs services.
Frais de gestion ou de conseil
Des frais de gestion ou de conseil sont facturés par les sociétés qui gèrent des fonds d’investissement. Les gestionnaires de fonds sont rémunérés avec ces frais pour leur expertise. Bien qu’ils puissent varier d’un fonds à l’autre, la plupart de ces frais sont basés sur un pourcentage des actifs sous gestion (AUM) de chaque fonds.
Les bases des dépenses de trading
Il n’existe pas de système universel concernant les commissions de négociation ou autres frais facturés par les sociétés de courtage et autres maisons d’investissement. Certains facturent des frais assez élevés pour chaque transaction, tandis que d’autres facturent très peu, en fonction du niveau de service qu’ils fournissent. Une société de courtage à escompte peut facturer aussi peu que 10 $ pour une transaction sur actions ordinaires ou même moins, tandis qu’un courtier à service complet peut facilement facturer 100 $ ou plus par transaction.
Les frais varient d’une entreprise à l’autre – certains frais sont très élevés, tandis que d’autres sont assez bon marché.
Ainsi, le montant que vous payez dépend davantage de la somme d’argent que vous investissez dans chaque transaction que de la fréquence à laquelle vous négociez. Si vous n’avez que 1 000 $ à investir dans une transaction et que vous utilisez un courtier à escompte qui facture 20 $ par transaction, 2 % de la valeur de votre transaction est rongée par les frais de commission lorsque vous entrez pour la première fois dans votre position. Lorsque vous décidez finalement de clôturer votre transaction, vous paierez probablement une commission supplémentaire de 20 $, ce qui signifie que le coût aller-retour de la transaction est de 40 $, soit 4 % de votre montant initial en espèces. Cela signifie que vous devrez gagner au moins 4% de retour sur votre transaction avant d’atteindre le seuil de rentabilité et de pouvoir commencer à réaliser un profit.
Avec ce type de structure de frais, qui est assez courant, peu importe la fréquence à laquelle vous négociez. Tout ce qui compte, c’est que vos transactions génèrent un gain en pourcentage suffisant pour couvrir les coûts de vos frais de commission. Cependant, il y a une mise en garde : certaines sociétés de courtage accordent des remises sur les commissions aux investisseurs qui effectuent de nombreuses transactions. Par exemple, une société de courtage peut facturer 20 $ par transaction pour ses clients réguliers, mais ne peut facturer que 10 $ par transaction pour les clients qui effectuent 50 transactions ou plus par mois.
Dans d’autres cas, les investisseurs et les courtiers peuvent convenir d’un pourcentage annuel fixe. Étant donné que vous payez les mêmes frais annuels en pourcentage, la fréquence à laquelle vous négociez n’a pas vraiment d’importance.
Réduisez vos dépenses
Même si les frais font partie intégrante du système financier, vous n’avez pas à y être redevable. Il existe un moyen de réduire vos dépenses et de continuer à investir.
Envisagez d’investir votre argent auprès d’une entreprise qui ne facture ni commission ni frais pour les transactions sur actions et ETF. De plus en plus d’entreprises, en particulier les petites entreprises et celles qui sont nouvelles dans le jeu, adoptent cette structure pour attirer et fidéliser les clients. Certaines de ces entreprises renoncent également à l’exigence de dépôt minimum, vous pouvez donc commencer avec un faible solde sans frais supplémentaires. Cependant, vous voudrez vérifier leur structure de frais pour d’autres véhicules d’investissement ainsi que tous les autres frais qu’ils peuvent facturer pour voir s’ils s’équilibrent.
Les plateformes d’investissement automatisées peuvent également vous aider à réduire vos dépenses. Les robots-conseillers sont une tendance relativement nouvelle dans le secteur financier et peuvent être intéressants pour les petits investisseurs car ils ont des frais peu élevés. Cela signifie plus d’argent dans votre poche. Ils peuvent se permettre de le faire car ils sont automatisés, de sorte qu’ils n’ont personne qui gère physiquement les comptes clients. Au lieu de cela, les robots-conseillers utilisent des algorithmes pour maintenir et réaffecter vos avoirs en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs d’investissement.
Aperçu du conseiller
Dave Rowan, CFP®
Rowan Financial LLC,
Minimiser les commissions et les frais peut avoir un impact énorme sur votre carrière d’investisseur. Voici trois façons de procéder :
- Investissez dans des fonds négociés en bourse (FNB) plutôt que dans des fonds communs de placement. Les ratios de frais sont presque toujours inférieurs pour un FNB par rapport à un fonds commun de placement comparable. Il est maintenant très facile de construire un portefeuille peu coûteux et bien diversifié en utilisant des ETF avec un ratio de dépenses de 0,25 % ou moins par an.
- Évitez les produits avec des frais d’entrée, des frais de sortie ou des frais 12b-1. Ceux-ci se trouvent généralement dans les fonds communs de placement, mais pas dans les FNB.
- Recherchez des ETF sans frais de négociation. Un nombre croissant de familles de fonds renoncent aux frais de négociation sur leurs FNB.
Si vous décidez d’investir dans un fonds avec des frais de négociation, essayez d’investir plus de 1 000 $ par fonds.