Avec la saison des fêtes en cours, les EMI sans coût sur les cartes de crédit dominent à nouveau le paysage commercial indien. L'installation permet aux clients d'acheter des produits premium et de répartir les paiements sur des versements mensuels pratiques, apparemment sans aucun intérêt supplémentaire. Des smartphones aux ordinateurs portables et aux téléviseurs, l'idée de «payer plus tard sans payer plus» ressemble à de l'argent gratuit. Mais est-ce vraiment?
Selon la comptable agréée Nitin Kaushik, qui a récemment partagé des informations sur X (anciennement Twitter), les chiffres révèlent une autre histoire. « Le Amazon Prime Day, 25% des ventes ont eu lieu via EMIS, et parmi celles-ci, près de 90% étaient sur EMI sans frais », a-t-il noté.
Les coûts cachés
Prenons l'exemple de Rohan, qui a acheté un ordinateur portable Rs 1,28 lakh sur l'EMI sans coût. Sa banque lui a offert une remise de 8 000 roupies et a divisé les paiements en 10 000 roupies par mois. « Aucun intérêt », pensa-t-il.
Mais lorsque son projet de loi est arrivé, il a montré une entrée «d'intérêt». En demandant, la banque a précisé:
Le prix de l'ordinateur portable a été divisé en principal + intérêt.
L'intérêt, généralement de 15 à 20%, a été facturé mais compensé avec une remise correspondante.
Sur le papier, il semblait qu'il n'y avait aucun intérêt.
Voici où se situe la prise:
La TPS est facturée sur les intérêts, même en cas de réduction (18%).
Les frais de traitement de Rs 100 – RS 1 000 sont courants.
Les Émis plus longs magnifient ces coûts cachés.
Dans le cas de Rohan, après avoir pris en compte la TPS sur les intérêts (Rs 3 600) et les frais (Rs 118), le coût réel est passé à Rs 1,23,718. Avantage net? Rs 4 300 Rs – pas le Rs 8 000.
Le piège de la dette
Le plus gros danger est psychologique. Cet ordinateur portable de Rs 1,2 lakh est recadré dans l'esprit de l'acheteur comme «Rs 10k / mois». Ajoutez un smartphone, des écouteurs et un téléviseur, et soudainement Rs 25 000 – Rs 30 000 de revenus disparaissent dans les EMI chaque mois.
Si un seul paiement est manqué, toute l'équation s'effondre:
Les taux d'intérêt peuvent atteindre 30 à 50% par an.
Les cotes de crédit font un coup.
Dans certains cas, les remises sont récupérées.
«C'est pourquoi les banques et les détaillants aiment les émis à long terme», a expliqué Kaushik.
Quand cela a-t-il du sens?
Kaushik souligne que les Emis ne sont pas mauvais. Ils peuvent aider si:
Vous souhaitez préserver l'argent pour les urgences.
Le calcul net offre toujours une réelle remise après avoir ajouté la TPS et les frais.
Mais il prévient: «Comparez toujours le prix initial avec le prix EMI, ajoutez la TPS sur les intérêts, vérifiez les frais de forclusion et envisagez la permanence. Les mandats plus risqués sont plus risqués.»
Les EMI sans coût sont généralement proposés sur de courtes durées (3 à 6 mois). Les étirer à un an ou plus souvent suscite l'intérêt, éliminant la promesse «sans coût».
La plus grande question
À la base, un EMI sans frais permet simplement aux acheteurs de diviser les paiements sans payer plus que le prix de l'autocollant. Mais la perception de l'abordabilité peut être trompeuse.
«La vraie question n'est pas« puis-je me permettre 10 000 roupies par mois »», a conclu Kaushik. «C'est« puis-je me permettre Rs 1,2 lakh aujourd'hui? Cet état d'esprit peut vous empêcher des pièges de la dette. »
Alors que les remises festives attirent des millions d'acheteurs, les experts financiers prévoient: faire le calcul, regarder au-delà de l'étiquette «sans coût» brillante et traiter les EMI comme un outil – pas de l'argent gratuit.