Je suis un homme de 35 ans et je ne suis pas encore marié. J'aimerais savoir s'il est logique et réalisable d'opter pour une retraite anticipée compte tenu de l'incertitude des marchés. Si je veux prendre ma retraite d’ici 2030, comment puis-je épargner alors qu’il ne reste que cinq ans ?
Nom retenu.
Réponse de Vijay Kuppa – PDG, InCred Money
L'indépendance financière/retraite anticipée (FI/RE) est une approche de gestion financière populaire qui gagne en popularité dans tout le pays. Le concept est simple : augmentez vos revenus, réduisez vos dépenses et utilisez judicieusement votre épargne. Commencez par établir une base financière solide avec votre épargne, puis consacrez-la à investir pour votre avenir. En suivant cette méthode, vous pouvez œuvrer pour atteindre la liberté financière et prendre en charge votre propre destin.
Le mouvement FIRE souligne l’importance d’une épargne substantielle et d’investissements à haut rendement pour permettre aux individus de prendre leur retraite plus tôt que ne le permettent les régimes de retraite habituels. L’idée centrale est d’atteindre cet objectif grâce à une planification méticuleuse, une budgétisation stricte et des décisions d’investissement stratégiques. En fin de compte, la taille de son portefeuille de placements est le principal facteur déterminant à quel moment une retraite anticipée peut être raisonnablement atteinte.
1. Comment atteindre l'indépendance financière, prendre une retraite anticipée (FIRE)
La première et la plus importante étape du parcours FIRE consiste à reconnaître que l’objectif n’est pas seulement de prendre une retraite anticipée, mais aussi d’atteindre l’indépendance financière. Cela signifie avoir suffisamment de richesse pour maintenir votre style de vie sans gagner activement. L'indépendance financière offre liberté et flexibilité, vous permettant de choisir de travailler ou non.
Pour atteindre FIRE, vous devez d’abord estimer votre objectif financier. Une formule générale pour calculer ceci est la suivante : (Nombre d’années à la retraite) x (dépenses annuelles à la retraite, ajustées en fonction de l’inflation). Par exemple, si vous envisagez de prendre votre retraite dans 30 ans et que vos dépenses annuelles actuelles sont de Rs 10 lakh, votre objectif FIRE serait de Rs 3 crore, en ne considérant aucun changement dans les habitudes de dépenses. Cet objectif peut ensuite être affiné en fonction de l’espérance de vie, de l’inflation et des objectifs personnels.
Une fois que vous avez un objectif clair, calculez l’investissement mensuel nécessaire pour l’atteindre. Cela implique de projeter les dépenses corrigées de l’inflation à la retraite et de déterminer le corpus nécessaire pour générer un revenu suffisant. Sur cette base, calculez l'épargne mensuelle nécessaire en tenant compte du temps disponible pour investir et des rendements attendus d'un portefeuille équilibré d'actions et de dettes.
Une stratégie d’investissement diversifiée est essentielle pour atteindre FIRE. Allouez des fonds aux actions pour une croissance à long terme et aux instruments de dette pour la stabilité. En fonction de votre appétit pour le risque, vous pouvez également envisager d'autres actifs comme les obligations, l'immobilier, etc. Il est crucial de commencer tôt, car la capitalisation joue un rôle important dans la croissance de votre patrimoine au fil du temps.
Enfin, surveillez et rééquilibrez régulièrement votre portefeuille pour rester aligné sur vos objectifs financiers. Les circonstances de la vie et les conditions du marché peuvent changer, il est donc essentiel de revoir vos progrès et d’ajuster votre plan chaque année. À mesure que vous approchez de votre objectif FIRE, orientez progressivement votre portefeuille vers des actifs générateurs de revenus, tels que des obligations ou des actions versant des dividendes, pour garantir un revenu stable après la retraite.
Atteindre FIRE est un processus systématique qui nécessite de la discipline, une planification stratégique et une exécution cohérente.
2. Comment planifier vos finances à seulement 5 ans de votre retraite prévue
Si vous souhaitez prendre votre retraite d'ici 2030, la première et la plus importante étape de votre parcours FIRE consiste à reconnaître que l'objectif n'est pas seulement de prendre une retraite anticipée, mais d'atteindre l'indépendance financière. Cela signifie disposer de suffisamment de richesse pour maintenir votre style de vie sans dépendre d’un revenu actif. L'indépendance financière offre la flexibilité de vivre selon vos conditions, que vous choisissiez ou non de travailler.
Calculons un objectif d'économies estimé sur la base des hypothèses suivantes :
● Vous avez actuellement 35 ans et souhaitez prendre votre retraite à 40 ans.
● Vos dépenses mensuelles actuelles s'élèvent à Rs 50 000.
● Vous souhaitez conserver le même niveau de vie tout au long de votre retraite.
● Votre espérance de vie est de 80 ans et votre conjoint a le même âge, ce qui donne une durée de retraite de 40 ans.
● En supposant un taux d'inflation de 5 %, vos dépenses mensuelles dans cinq ans augmenteraient jusqu'à environ Rs 64 000 par mois.
● Pour maintenir ce montant ajusté à l'inflation pendant 40 ans, vous auriez besoin d'un corpus d'environ Rs 2,5 crore.
Pour atteindre ce corpus au cours des cinq prochaines années, en supposant un retour sur investissement annuel de 9 % grâce à une combinaison équilibrée de capitaux propres et de dettes, vous devrez investir environ ~ Rs 3,3 lakh par mois. Ce taux d’épargne agressif met en évidence le défi que représente la réalisation du FIRE dans un délai aussi court.
Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’une estimation simplifiée. La planification financière réelle nécessite de prendre en compte d'autres facteurs critiques, tels que la planification familiale, l'éducation des enfants, les urgences médicales et d'autres objectifs et ambitions personnels. De plus, cette estimation n’inclut pas les imprévus ou les changements potentiels dans le mode de vie ou les habitudes de dépenses.
Atteindre l’indépendance financière dans un laps de temps limité nécessite des ajustements importants dans vos habitudes financières actuelles. Cela implique de maximiser votre taux d’épargne, d’investir dans des instruments à forte croissance et d’être discipliné en matière de dépenses. Examiner régulièrement vos progrès et consulter un conseiller financier peut également vous aider à affiner votre plan et à tenir compte des variables imprévues. N'oubliez pas que l'indépendance financière est un voyage qui nécessite une vision globale de votre vie et de vos objectifs financiers, au-delà du simple fait d'atteindre un corpus cible.