Pourquoi même les hauts revenus vivent d’un chèque de paie à l’autre – et comment briser le cycle

Lorsque la plupart des gens pensent à vivre d’un chèque de paie à l’autre, ils imaginent des familles qui luttent pour couvrir leurs dépenses de base avec des revenus modestes. Mais les planificateurs financiers affirment que le problème touche également de plus en plus les hauts revenus.

Chloe Moore, planificatrice financière certifiée (CFP) et fondatrice de Financial Staples, travaille avec des clients gagnant entre 200 000 et 1 million de dollars par an qui viennent souvent la voir sans la moindre idée de combien ils dépensent ou économisent. «Certains suivent vaguement leurs dépenses ou épargnent, mais sans système ni plan», dit-elle. « D’autres vivent étonnamment d’un chèque de paie à l’autre. »

Moore explique que les dépenses fixes élevées, y compris le remboursement des dettes, sont souvent responsables de cette tendance surprenante. Mais heureusement, une planification minutieuse contribue grandement à alléger les tensions financières.

Le risque caché des revenus élevés

Gagner un salaire important ne se traduit pas automatiquement par une sécurité financière. Moore dit que la plus grande erreur qu’elle voit est de « ne pas savoir où va leur argent ». De nombreux salariés à hauts revenus suivent vaguement leurs dépenses – ou épargnent sans plan – jusqu’à ce que la hausse des coûts fixes prenne le dessus.

Le problème est que ces coûts fixes élevés, comme les prêts hypothécaires, les remboursements de voiture ou les frais de scolarité, laissent peu de flexibilité en cas de baisse des revenus. C’est pourquoi Moore insiste sur le fait de commencer par une image claire des flux de trésorerie, de comprendre quelles dépenses sont flexibles et lesquelles ne sont pas négociables, et finalement d’aligner les dépenses sur les objectifs à long terme.

Pourquoi la prise de conscience est le tournant

Pour obtenir de la clarté, il faut examiner attentivement vos dépenses. Pour ce faire, Moore télécharge six à 12 mois de transactions bancaires et par carte de crédit d’un client, les catégorise, puis examine attentivement les dépenses pour comprendre comment exactement les revenus du client ont été dépensés. « Avec cette nouvelle prise de conscience, nous discutons des catégories de dépenses qui se démarquent, des domaines dans lesquels ils souhaiteraient dépenser plus ou moins d’argent, et de leurs éléments non négociables », dit-elle.

Cet examen peut être révélateur, en particulier pour les hauts revenus qui supposent que leur revenu couvre tout. Voir exactement où va l’argent permet de modifier les priorités, qu’il s’agisse de réduire les dépenses discrétionnaires ou d’investir davantage dans l’épargne et l’expérience.

Transformer la sensibilisation en un système qui fonctionne

Une fois que les clients ont une vue d’ensemble, Moore les aide à revoir leur taux d’épargne en pourcentage du revenu brut sur des comptes tels que les 401(k), les comptes de retraite individuels Roth (Roth IRA), les comptes d’épargne santé (HSA) et les comptes de courtage imposables. À partir de là, ils fixent des objectifs d’épargne et d’investissement alignés sur leur vision à long terme. « Pour la plupart des clients, une fois que nous avons suivi ce processus et mis en place le système, il est facile de s’adapter à mesure que leurs revenus augmentent », dit-elle.

L’objectif est une structure reproductible qui évolue en fonction des revenus – de sorte que les primes ou les augmentations augmentent l’épargne au lieu d’alimenter une dérive du style de vie.

L’essentiel

Vivre d’un chèque de paie à l’autre n’est pas toujours une question de revenu : il s’agit souvent d’un manque de clarté et d’une mauvaise planification. Moore affirme que même les personnes gagnant 200 000 $ ou plus tombent dans le même piège si elles ne savent pas où va leur argent. Mais en suivant les dépenses, en révisant les coûts fixes et en créant un système d’épargne qui croît avec les revenus, les hauts revenus peuvent éviter la tension cachée de vivre d’un salaire à l’autre.