J’ai 25 ans et je viens de Chennai et je gagne environ Rs 1,37 lakh par mois après impôts. Mes parents veulent que je contracte un prêt immobilier de Rs 30 lakh pour acheter un appartement, avec Rs 10 lakh comme acompte, en partie apporté par ma sœur. La propriété serait en copropriété avec elle, même si nous ne sommes pas très proches, ce qui me met mal à l’aise. Le plan est de contracter un prêt sur 20 ans, où environ Rs 20 000 de l’EMI proviendraient du loyer et je couvrirais le reste.
Cependant, j’investis déjà Rs 20 000 par mois, je soutiens mes parents avec Rs 20 000 supplémentaires et je gère mes dépenses personnelles et autres EMI. D’un point de vue financier et en termes de risque, s’agit-il d’une décision prudente ou dois-je plutôt privilégier la liquidité et les investissements à long terme ?
> Conseils d’Anshi Shrivastava, Responsable – Formation en finances personnelles chez 1 Finance
1. Bien que plus de détails sur les remboursements de votre prêt actuel et le coût exact de la vie aideraient à déterminer si ces domaines peuvent être optimisés, la réalité est claire : selon les informations fournies, votre budget est déjà limité, ce qui réduit votre filet de sécurité en cas d’événements inattendus tels qu’une perte d’emploi, des problèmes de santé ou des besoins familiaux soudains. Vos engagements mensuels actuels consomment déjà la majeure partie de votre revenu après impôt de 1,37 lakh roupies.
2. Un autre point important à garder à l’esprit est que, comme les liens financiers avec la famille peuvent amplifier les tensions existantes et en créer de nouvelles qui perturbent votre bien-être émotionnel, cette décision mérite une plus grande prudence. Je ne peux m’empêcher de remarquer que vous n’êtes pas très proche de votre sœur et que l’idée de posséder une propriété conjointement avec elle vous met déjà un peu mal à l’aise. Ce sentiment est important et ne doit pas être écarté.
Par exemple, si un jour l’un de vous souhaite vendre l’appartement mais que l’autre n’est pas d’accord, cela pourrait conduire à des conflits juridiques ou familiaux prolongés qui draineront à la fois l’argent et la paix. Ou si des coûts de réparation inattendus surviennent et que les opinions divergent sur le montant à dépenser ou sur qui paie quoi, cela peut créer du ressentiment et un stress permanent. N’oubliez jamais que la véritable sécurité et la tranquillité d’esprit proviennent du fait de garder vos finances indépendantes, de disposer de fonds d’urgence suffisants et d’être libres de partenariats familiaux difficiles, plutôt que de vous précipiter dans l’accession à la propriété qui pourrait vous inquiéter pendant des années.
3. L’EMI d’un prêt immobilier de Rs 30 lakh sera d’environ Rs 26 000. Même si le loyer couvre Rs 20 000 la plupart des mois, vous subissez toujours une pression supplémentaire. Plus important encore, rien ne garantit que la propriété aura toujours un locataire. En cas de départ d’un locataire, l’entière responsabilité du paiement de la totalité de l’acompte incombe à vous seul.
Quelles sont les alternatives ?
1. Continuez à investir de manière agressive dans les fonds communs de placement.
2. Constituez un fonds d’urgence qui couvre au moins six mois de vos dépenses.
3. Retardez l’achat d’une maison de quelques années. D’ici là, vos revenus seront probablement plus élevés et le prêt vous semblera beaucoup plus léger. En attendant, envisagez d’ajouter des fiducies de placement immobilier (REIT) à votre portefeuille. Les REIT vous offrent une exposition aux revenus et à la croissance de l’immobilier sans les tracas liés à la possession d’une propriété physique, à la gestion des locataires ou aux prêts.
Que devez-vous faire ?
Évitez le prêt. Protégez d’abord votre paix, votre liberté et votre flexibilité financière. La richesse croît plus rapidement et de manière plus durable lorsque vous restez calme et pleinement en contrôle.
(Les opinions exprimées par l’expert sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d’investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d’experts répondra à vos questions.)