Un prêt sur salaire est facile à demander, mais il applique des taux d’intérêt élevés et comporte souvent des frais cachés. Cela rend très facile de se retrouver coincé dans un piège à dettes où il devient très difficile de rembourser votre prêt, même si vous n’avez emprunté qu’un petit montant au départ. A l’inverse, un prêt personnel est un peu plus compliqué à demander mais a des taux d’intérêt bien plus bas que les prêts personnels. Pour cette raison, les prêts personnels sont souvent utilisés pour consolider des dettes et constituent un moyen beaucoup plus sûr d’accéder au crédit.
Voici ce que vous devez savoir sur les différences entre ces prêts et comment vous pouvez décider lequel vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Si vous avez besoin d’argent pour couvrir une urgence, vous pouvez l’emprunter de plusieurs façons. L’un est un prêt sur salaire, qui est facile à demander mais peut être très risqué. Une autre option est un prêt personnel, qui est un peu plus compliqué à demander mais qui a un taux d’intérêt beaucoup plus bas.
- L’utilisation d’un simple calculateur de prêt personnel en ligne peut vous aider à déterminer le type de montant de paiement et le taux d’intérêt qui conviennent le mieux à votre budget.
- Les prêts sur salaire sont presque toujours plus chers que les prêts personnels lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent et sont également plus risqués. Si vous êtes admissible à un prêt personnel, choisir cette option vous permettra d’emprunter plus d’argent, vous donnera plus de temps pour le rembourser et vous facturera moins d’intérêts.
Prêts sur salaire vs prêts personnels : un aperçu
Les prêts sur salaire et les prêts personnels présentent certaines similitudes. Avec les deux prêts, vous empruntez de l’argent qui doit être remboursé avec intérêt à une date ultérieure. Les deux prêts peuvent être utilisés pour couvrir les urgences et pour faire face au coût de factures imprévues ou d’autres obligations financières.
Ces prêts peuvent différer considérablement. Les prêts sur salaire sont généralement utilisés pour emprunter de petites sommes d’argent jusqu’à votre prochain chèque de paie et sont très faciles à organiser. Vous n’aurez besoin d’aucune garantie pour ces prêts, et ils peuvent être très coûteux. Pour cette raison, ils sont souvent considérés comme des prêts prédateurs, car ils comportent des taux d’intérêt extrêmement élevés, ne tiennent pas compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur et comportent des dispositions cachées qui imposent des frais supplémentaires aux emprunteurs.
Les prêts personnels sont une catégorie beaucoup plus large. Ce prêt est généralement proposé par une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur personnel en ligne, et vous devrez normalement leur fournir une preuve que vous pourrez éventuellement rembourser le prêt. Les prêts personnels sont normalement pour des montants d’argent beaucoup plus importants que les prêts sur salaire, mais vous aurez beaucoup plus de temps pour rembourser cet argent. Les taux d’intérêt et les frais pour un prêt personnel sont beaucoup plus bas que pour un prêt sur salaire, de sorte que le coût global de l’emprunt est susceptible d’être beaucoup plus bas.
Avertissement
Les prêts sur salaire peuvent facturer des taux d’intérêt élevés – jusqu’à 400 % – et vous infliger des frais cachés.
Investopédia / Amelia Manley
Comment fonctionnent les prêts sur salaire
Il est normalement très facile d’obtenir un prêt sur salaire. Vous pouvez entrer dans le bureau d’un prêteur sur salaire et repartir avec un prêt. Vous n’aurez rien à donner au prêteur pour garantir le prêt, comme vous le feriez dans un prêteur sur gages. Au lieu de cela, le prêteur vous demandera normalement la permission de prélever électroniquement de l’argent sur votre banque, votre caisse populaire ou votre compte de carte prépayée. Parfois, le prêteur peut vous demander d’écrire un chèque pour le montant du remboursement, qu’il encaissera à l’échéance du prêt.
Les prêts sur salaire peuvent coûter cher. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt très élevés : jusqu’à 780 % en taux annuel effectif global (TAEG), avec un prêt moyen s’élevant à près de 400 %. La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les frais d’intérêt entre 5 % et 36 %. Cependant, les prêteurs sur salaire relèvent d’exemptions qui permettent leur taux d’intérêt élevé. Seize États – Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Géorgie, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Montana, New Hampshire, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Dakota du Sud, Vermont et Virginie-Occidentale, ainsi que le district de Columbia – ont des interdictions pures et simples des prêts sur salaire extrêmement coûteux. Sept États (Maine, Nouveau-Mexique, Ohio, Oklahoma, Oregon, Virginie et Washington) ont imposé des mesures telles que des limites de durée, des limites de frais ou le nombre de prêts par emprunteur qui offrent une certaine protection aux consommateurs, qui offrent une certaine protection pour les emprunteurs.
Les prêteurs sur salaire affirment que leurs taux d’intérêt élevés sont trompeurs, car si vous remboursez votre prêt sur salaire à temps, vous n’aurez pas à payer de taux d’intérêt élevés. Dans certains cas, cela pourrait être vrai, mais 48 % des prêts sur salaire sont renouvelés plusieurs fois, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), ce qui indique que la majorité de ces prêts ne sont pas remboursés à temps.
Consolidation de dettes
Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour consolider vos dettes. Si votre cote de crédit est bonne, vous pouvez souvent contracter un prêt personnel à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous paieriez avec vos cartes de crédit.
Comment fonctionnent les prêts personnels
Pour obtenir un prêt personnel, vous devez vous adresser à un prêteur. Il peut s’agir d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur personnel en ligne. Le prêteur examine votre demande et décide de l’approuver ou de la refuser. S’il est approuvé, vous recevrez les conditions du prêt, que vous pourrez accepter ou refuser. Si vous les acceptez, la prochaine étape consiste à finaliser vos documents de prêt.
Lorsque cela sera fait, le prêteur financera le prêt, ce qui signifie vous verser le produit. Selon le prêteur, ceux-ci peuvent arriver par dépôt direct sur votre compte bancaire ou par chèque. Une fois le prêt financé, vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble.
Les prêts personnels peuvent être garantis ou non garantis. Un prêt personnel garanti est un prêt qui exige une certaine forme de garantie comme condition d’emprunt. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt personnel avec des liquidités, comme un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD), ou avec un bien physique, comme votre voiture ou votre bateau. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur pourrait conserver votre garantie pour rembourser la dette.
Les prêts personnels peuvent également être trouvés en ligne. De nombreux prêteurs proposent des prêts personnels via leurs sites Web. Vous pouvez postuler par voie électronique, obtenir une décision en quelques minutes et (dans certains cas) obtenir un financement en aussi peu que 24 à 48 heures après l’approbation du prêt. L’utilisation d’un simple calculateur de prêt personnel en ligne peut vous aider à déterminer le type de montant de paiement et le taux d’intérêt qui conviennent le mieux à votre budget.
Les prêteurs peuvent avoir des exigences différentes en ce qui concerne la cote de crédit, le revenu et le ratio dette / revenu (DTI) acceptables pour être approuvés pour un prêt personnel. Cela peut vous aider à affiner les prêts qui correspondent le mieux à votre crédit et à votre profil financier.
Principales différences
Il existe plusieurs différences essentielles entre les prêts sur salaire et les prêts personnels lorsqu’il s’agit de faire face à des dépenses d’urgence :
- Coût: Les prêts sur salaire ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts personnels et peuvent vous occasionner des frais cachés.
- Accessibilité: Les prêts sur salaire peuvent être plus faciles à obtenir, en particulier pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités et d’autres difficultés financières. Avec certains prêteurs sur salaire, vous pouvez même obtenir un prêt sans compte bancaire tant que vous avez un compte de carte prépayée.
- Impact sur votre pointage de crédit : La plupart des prêteurs sur salaire ne font pas rapport aux bureaux de crédit. Cela signifie que seuls les prêts personnels apparaissent sur votre dossier de crédit. Si vous contractez un prêt personnel et effectuez des paiements à temps, votre pointage de crédit augmentera, ce qui vous aidera à bénéficier de meilleurs prêts et taux d’intérêt à l’avenir.
Dans presque toutes les situations, un prêt sur salaire sera plus cher qu’un prêt personnel. Si vous avez besoin d’argent d’urgence, la meilleure chose à faire est de demander un prêt personnel pour voir si vous êtes admissible. Ensuite, si vous n’êtes pas admissible, vous pouvez envisager d’autres options. Même dans ce cas, il peut être préférable d’utiliser votre carte de crédit, d’emprunter de l’argent à votre famille et à vos amis ou d’essayer de trouver un emploi à temps partiel.
Important
Bien que les prêts sur salaire n’aient pas d’impact sur votre crédit lorsque vous empruntez, ils peuvent être envoyés en recouvrement si vous ne remboursez pas le prêt. À ce moment-là, ils peuvent réduire votre pointage de crédit en raison d’un défaut de paiement.
Le prêt personnel est-il une meilleure alternative au prêt personnel ?
En général, un prêt personnel sera moins cher qu’un prêt personnel. Les prêts personnels à moindre coût donnent à l’emprunteur plus de temps pour rembourser un prêt qu’un prêt sur salaire, et la plupart des coopératives de crédit proposent des prêts personnels avec des APR comparables à ceux des cartes de crédit, qui facturent toujours des taux inférieurs à ceux des prêts sur salaire.
Les prêts sur salaire sont-ils difficiles ou faciles à rembourser ?
Les prêts sur salaire sont parfois plus difficiles à rembourser qu’un prêt traditionnel, puisque le prêteur n’a pas vérifié votre capacité de remboursement avant de vous prêter de l’argent. Les prêteurs sur salaire n’évaluent généralement pas votre ratio dette-revenu (DTI) ou ne tiennent pas compte de vos autres dettes avant de vous accorder un prêt.
Les prêts sur salaire aident-ils votre crédit ?
Ils ne le feront probablement pas. Les prêts sur salaire ne sont généralement pas signalés aux trois principales sociétés nationales d’évaluation du crédit, il est donc peu probable qu’ils aient un impact sur vos cotes de crédit. À moins que vous ne remboursiez le prêt à temps et que vous soyez référé à une agence de recouvrement de créances, ce qui nuirait à votre pointage de crédit.
L’essentiel
Les prêts sur salaire sont presque toujours plus chers que les prêts personnels lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent et sont également plus risqués. Si vous êtes en mesure de vous qualifier pour un prêt personnel, le choix de cette option vous permettra d’emprunter plus d’argent, vous donnera plus de temps pour le rembourser et vous facturera un taux d’intérêt inférieur. Si vous avez besoin d’argent d’urgence, vous devez d’abord demander un prêt personnel.