Placée sous le signe de la transformation réglementaire et de l’innovation, l’année 2023 a été tout simplement une étape importante pour le secteur de l’assurance. Les besoins dynamiques des clients ont servi de catalyseur de changement et l’industrie s’est montrée à la hauteur avec plusieurs changements de politique centrés sur le client. L’autorité de régulation oriente déjà le secteur vers l’assurance 2.0 avec des initiatives comme Bima Trinity, apportant une meilleure accessibilité et une meilleure inclusion au secteur de l’assurance.
De l’adoption de technologies modernes pour créer des expériences client fluides à la transformation du règlement des sinistres, l’année a été marquée par de nombreux efforts réussis pour redéfinir le paysage de l’assurance. L’objectif inspirant de l’IRDAI est d’unir toutes les parties prenantes dans la mission d’une Inde entièrement assurée d’ici 2047, dont les efforts sont déjà visibles.
Examinons certaines de ces initiatives remarquables qui ont défini la trajectoire de l’industrie cette année.
Modifications de l’EOM et déréglementation des commissions
L’IRDAI est en effet passé d’une approche fondée sur des règles à une approche fondée sur des principes et cela se reflète dans plusieurs changements récemment introduits. Un exemple en est l’amendement aux EOM (Expenses of Management) qui offre une flexibilité et une autonomie bien plus grandes aux acteurs du secteur. Il s’agit d’une disposition habilitante pour l’industrie à plus d’un titre.
Les acteurs de l’assurance peuvent décider de la manière de gérer leurs coûts fixes et leurs commissions selon le modèle qui leur convient le mieux. À mesure que les parties prenantes auront une meilleure maîtrise de la gestion de leurs dépenses et réduiront les coûts de distribution, cela conduira à une meilleure structure de prix et bénéficiera en fin de compte au consommateur final. Cela permettra de mettre en synergie les efforts multidirectionnels du secteur vers l’objectif holistique consistant à combler le déficit de protection de l’Inde.
L’intégration du framework Account Aggregator
Bien qu’introduite il y a quelques années, une autre initiative importante qui a gagné du terrain cette année est le « Account Aggregator Framework » dans lequel une entité réglementée par la RBI peut partager des données consensuelles d’individus entre institutions financières. Cette initiative offre non seulement une sécurité renforcée, mais offre également une commodité à long terme pour le consommateur final. Le cadre recueille le consentement pour accéder aux informations financières d’un individu auprès de son institution financière existante et les transfère à l’institution financière qui lui fournit le service de manière sécurisée.
Les Insurtechs qui ont obtenu le feu vert pour intégrer ce cadre basé sur le consentement se traduisent par une facilité de transactions de données de la même manière qu’UPI avait facilité les transactions de paiement. La nécessité d’un échange de données sûr et sécurisé ne peut être suffisamment soulignée et ce cadre réglementé par la RBI facilite la même chose. Cela rend également l’ensemble du processus beaucoup plus fluide et sans tracas. Grâce à un accès sûr et transparent aux données numériques, le cadre d’agrégation de comptes a rendu le processus d’émission de polices beaucoup plus simple et infalsifiable pour le consommateur. La réduction du taux de retrait et l’émission plus rapide des polices se traduiraient également par une pénétration plus élevée de l’assurance temporaire en Inde.
Innovation accélérée avec la procédure Use & File
Cette année, l’IRDAI a également élargi le champ d’application de la procédure Use & File pour le secteur de l’assurance vie, qui n’était auparavant introduite que pour les produits d’assurance dommages. Avec cette modification, les assureurs sont désormais autorisés à utiliser et à déposer des produits individuels et collectifs. Cela favorise les nouveaux lancements sur le marché avec des délais d’exécution plus rapides et moins de formalités procédurales. Cela favorise un environnement positif pour l’innovation de produits et élargit le champ d’application de l’assurance de manière globale.
Politiques complètes, formulations simples
Il est révolu le temps où les assurés devaient déchiffrer des documents longs et compliqués pour comprendre les polices d’assurance qu’ils souscrivent ou même envisagent de souscrire. Conformément au dernier mandat de l’IRDAI émis en octobre de cette année, les compagnies d’assurance devraient publier une fiche d’information client (CIS) révisée à partir du 1er janvier.
Cette feuille déclarerait dans un langage simple « sous forme d’instantané » les détails de la police d’assurance. Cela inclurait des détails clés en termes simples comme l’étendue de la couverture, l’exclusion, les mandats, les périodes d’attente, etc. En outre, cela détaillerait des concepts plus précis comme la migration, des conseils sur la soumission des réclamations, la portabilité ou l’annulation gratuite.
De plus, toutes les compagnies d’assurance seraient tenues de s’assurer que les assurés ont examiné cette fiche d’information et l’ont signée. Auparavant, le régulateur avait également formé un comité de 12 membres pour trouver des moyens de simplifier la formulation complexe des polices d’assurance.
Cela signifie essentiellement des assurés informés, ce qui entraînerait une plus grande confiance dans le secteur de l’assurance et une diminution du nombre de litiges. Et bien sûr, une expérience fluide pour les assurés.
Assurance maladie sans numéraire – À tout moment et en tout lieu
Dans le cadre de l’une des solutions les plus innovantes jamais introduites dans le secteur de l’assurance dans le pays, nous avons assisté à l’émergence de l’assurance maladie « Anywhere Cashless ». L’ensemble de l’écosystème de l’assurance maladie travaille ensemble pour donner bientôt vie au règlement 100 % sans numéraire. Cela peut potentiellement briser tous les murs lorsqu’il s’agit de défis de règlement des sinistres auxquels sont confrontés les assurés. Ils peuvent désormais bénéficier d’un traitement sans numéraire dans n’importe quel hôpital du pays, que cet hôpital fasse ou non partie de la catégorie des hôpitaux du réseau de cette compagnie d’assurance.
Fini les procédures de remboursement fastidieuses et les formalités administratives complexes, car l’hôpital de votre choix ne fait pas partie du réseau de l’assureur. Il ne serait pas injuste de qualifier cela de fonctionnalité révolutionnaire qui aidera les assurés à se concentrer sur leur rétablissement plutôt que de se soucier des factures.
Un règlement des sinistres plus simple et plus rapide à la rescousse en cas de détresse
La fonctionnalité de réclamation « Anywhere Cashless » n’est pas la seule initiative qui transforme l’expérience des réclamations. Dans certains événements exceptionnels, il existe également des cas où les réclamations ont été traitées avant même d’être déposées par les assurés ou leurs mandataires.
Récemment, l’IRDAI a demandé aux compagnies d’assurance de régler par « suomotu » les réclamations des victimes de la tragédie du train d’Odisha. Les assureurs ont reçu pour instruction de simplifier et d’accélérer le processus de règlement des réclamations si l’assuré était identifié parmi les blessés/décédés et voyageait dans le même train. Des camps spéciaux et des lignes d’assistance téléphonique ont également été mis en place pour faciliter le processus pour les personnes touchées.
Cela a également été fait pour les assurés touchés par le cyclone Biparjoy et le plus récent cyclone Michaung. Il a été demandé aux assureurs de régler rapidement les sinistres en activant rapidement leurs ressources pour enquêter et enquêter sur les dommages considérables en vies humaines, en biens et en infrastructures dans plusieurs États. Cela pose les bases pour en faire une pratique standard sans aucune intervention extérieure.
Il est juste de dire que 2023 ouvre la voie à une nouvelle évolution du secteur indien de l’assurance. Alors que le secteur adopte la numérisation et rationalise les processus pour améliorer l’expérience client, cela pourrait s’avérer être une année charnière dans ce parcours de transformation.
Les opinions sont personnelles. L’auteur est PDG du groupe commun, PB Fintech