Qu'est-ce qu'un engagement de prêt?
Un engagement de prêt est un accord d'une banque commerciale ou d'une autre institution financière pour donner à une entreprise ou à une personne une somme d'argent spécifiée. Un engagement de prêt est utile pour les consommateurs qui cherchent à acheter une maison ou une planification d'entreprise pour effectuer un achat majeur.
Le prêt peut prendre la forme d'un seul montant forfaitaire ou – dans le cas d'un engagement de prêt ouvert – une ligne de crédit sur laquelle l'emprunteur peut tirer au besoin (jusqu'à une limite prédéterminée).
Principaux à retenir
- Un engagement de prêt est un accord d'une banque commerciale ou d'une autre institution financière pour donner à une entreprise ou à une personne une somme d'argent spécifiée.
- Les engagements de prêt sont utiles pour les consommateurs qui cherchent à acheter une maison ou des entreprises qui prévoient de faire un achat majeur.
- Le prêt peut prendre la forme d'un seul montant forfaitaire ou d'une ligne de crédit sur laquelle l'emprunteur peut tirer au besoin (jusqu'à une limite prédéterminée).
- Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non garantis; Un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l'emprunteur et a une certaine forme de garantie de le soutenir. tandis qu'un engagement non garanti est uniquement basé sur la solvabilité de l'emprunteur (il n'a pas de garantie de le soutenir).
Comprendre un engagement de prêt
Les institutions financières prennent des engagements de prêts en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et – en cas d'engagement garanti – de la valeur d'une forme de garantie. Dans le cas des consommateurs individuels, cette garantie peut être un foyer. Les emprunteurs peuvent ensuite utiliser les fonds mis à disposition en vertu de l'engagement de prêt, jusqu'à la limite contenue. Un engagement de prêt ouvert fonctionne comme une ligne de crédit renouvelable: lorsque l'emprunteur rembourse une partie du directeur du prêt, le prêteur ajoute ce montant à la limite de prêt disponible.
Les taux d'intérêt lors de l'obtention d'un engagement de prêt garanti peuvent être inférieurs, mais ce type de prêt nécessite de mettre en place des garanties; Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous pouvez risquer de perdre la garantie.
Types d'engagements de prêt
Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non garantis.
Engagement de prêt garanti
Un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l'emprunteur et il a une forme de garantie de le soutenir. Deux exemples d'engagements de prêts garantis à un endorm pour les consommateurs sont une carte de crédit garantie – où l'argent sur un compte bancaire sert de garantie – et une ligne de crédit sur les capitaux propres (HELOC) – dans lequel les capitaux propres dans une maison sont utilisés comme garantie.
Étant donné que la limite de crédit est généralement basée sur la valeur de l'actif garanti, la limite de crédit est souvent plus élevée pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement de prêt non garanti. En outre, le taux d'intérêt du prêt peut être inférieur et le temps de récupération peut être plus long pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement non garanti. Cependant, le processus d'approbation nécessite généralement plus de documents et prend plus de temps qu'avec un prêt non garanti.
Le prêteur détient l'acte ou le titre des garanties – ou place un privilège sur l'actif – jusqu'à ce que le prêt soit entièrement payé. Le défaut de défaut sur un prêt garanti peut entraîner la propriété et la vente de l'actif garanti, à quel point ils seraient alors responsables de l'utilisation du produit pour couvrir le prêt.
Engagement de prêt non garanti
Un prêt qui n'a pas de support collatéral est principalement basé sur la solvabilité de l'emprunteur. Une carte de crédit non garantie est un exemple très fondamental d'un engagement de prêt à extrémité ouverte non garanti. En règle générale, plus la cote de crédit de l'emprunteur est élevée, plus la limite de crédit est élevée.
Cependant, le taux d'intérêt peut être plus élevé que sur un engagement de prêt garanti car aucune garantie ne soutient la dette. Les prêts non garantis ont généralement un calendrier de paiement minimum fixe et un taux d'intérêt. Le processus pour acquérir ce type de prêt prend souvent moins de paperasse et d'approbation qu'un engagement de prêt garanti.
Avantages et inconvénients des engagements de prêt
Les engagements de prêts à rendement ouvert sont flexibles et peuvent être utiles pour payer des obligations de créance à court terme inattendues ou couvrer les urgences financières. De plus, les HELOC ont généralement des taux d'intérêt bas, ce qui peut rendre leurs paiements plus abordables. Les cartes de crédit garanties peuvent aider les consommateurs à établir ou à reconstruire leur crédit; Le paiement de leur facture à temps et le maintien de la dette totale de la carte de crédit amélioreront leurs cotes de crédit et, avec le temps, ils peuvent être admissibles à une carte de crédit non garantie.
L'inconvénient d'un engagement de prêt garanti est que les emprunteurs qui retirent trop d'argent et ne sont pas en mesure de rembourser le prêt pourraient devoir perdre leur garantie. Par exemple, cela pourrait signifier perdre leur maison. Les engagements non garantis ont un taux d'intérêt plus élevé, ce qui rend l'emprunt plus cher.