Que sont les prêts garantis ?
Les prêts garantis sont des prêts commerciaux ou personnels qui nécessitent un certain type de garantie comme condition d’emprunt. Une banque ou un prêteur peut demander une garantie pour des prêts importants pour lesquels l’argent est utilisé pour acheter un actif spécifique ou dans les cas où vos cotes de crédit ne sont pas suffisantes pour être admissible à un prêt non garanti. Les prêts garantis peuvent permettre aux emprunteurs de bénéficier de taux d’intérêt plus bas, car ils présentent un risque moindre pour les prêteurs. Cependant, certains types de prêts garantis, y compris les prêts personnels avec mauvais crédit et les prêts à tempérament à court terme, peuvent comporter des taux d’intérêt plus élevés.
Points clés à retenir
- Les prêts garantis sont des prêts garantis par une forme spécifique de garantie, y compris des actifs physiques tels que des biens et des véhicules ou des actifs liquides tels que des espèces.
- Les prêts personnels et les prêts commerciaux peuvent être garantis, bien qu’un prêt commercial garanti puisse également nécessiter une garantie personnelle.
- Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne peuvent offrir des prêts personnels et commerciaux garantis aux emprunteurs qualifiés.
- Les taux d’intérêt, les frais et les conditions de prêt peuvent varier considérablement pour les prêts garantis, selon le prêteur.
Comprendre les prêts garantis
Les prêts, qu’il s’agisse de prêts personnels ou de prêts commerciaux, peuvent être garantis ou non. Avec un prêt non garanti, aucune garantie d’aucune sorte n’est requise pour l’obtenir. Au lieu de cela, le prêteur vous permet d’emprunter en fonction de la solidité de votre pointage de crédit et de vos antécédents financiers.
Les prêts garantis, en revanche, nécessitent une garantie pour emprunter. Dans certains cas, la garantie d’un prêt garanti peut être l’actif que vous utilisez pour acheter l’argent. Si vous obtenez une hypothèque pour une maison, par exemple, le prêt est garanti par la propriété que vous achetez. Il en serait de même avec un prêt automobile.
Si vous faites défaut sur le prêt, c’est-à-dire que vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut saisir la garantie qui a été utilisée pour garantir le prêt. Ainsi, avec un prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur pourrait engager une procédure de forclusion. La maison serait vendue aux enchères et le produit utilisé pour rembourser ce qui était dû sur l’hypothèque en souffrance.
Types de prêts garantis
Les prêts garantis peuvent être utilisés à différentes fins. Par exemple, si vous empruntez de l’argent à des fins personnelles, les options de prêt garanti peuvent inclure :
- Prêts automobiles
- Prêts hypothécaires
- Prêts garantis par actions ou par épargne
- Cartes de crédit sécurisées
- Lignes de crédit sécurisées
- Prêts sur titre de voiture
- Prêts sur gage
- Prêts d’assurance-vie
- Prêts pour mauvais crédit
Comme mentionné, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires sont garantis par leurs actifs respectifs. Les prêts garantis par des actions ou garantis par l’épargne fonctionnent un peu différemment. Ces prêts sont garantis par les montants que vous avez épargnés dans un compte d’épargne ou un compte de certificat de dépôt (CD) auprès d’une caisse populaire ou d’une banque. Ce type de prêt garanti peut être utile pour établir un crédit si vous ne parvenez pas à obtenir une approbation pour d’autres types de prêts ou de cartes de crédit.
Dans le cas d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit garantie, la garantie que vous offrez peut ne pas être un actif matériel. Au lieu de cela, la société de carte de crédit ou le prêteur peut demander un dépôt en espèces à conserver en garantie. Une carte de crédit sécurisée, par exemple, peut nécessiter un dépôt en espèces de quelques centaines de dollars pour être ouverte. Ce dépôt en espèces sert ensuite de limite de crédit.
Dans certains cas, une société de carte de crédit peut convertir votre compte en une carte non sécurisée après avoir effectué un certain nombre de paiements mensuels consécutifs à temps.
Quel que soit le type de prêt personnel que vous envisagez, il est souvent judicieux d’utiliser d’abord un calculateur de prêt personnel pour trouver le montant du paiement mensuel, la durée et le taux d’intérêt qui conviennent à vos besoins.
Prêts aux entreprises
Les prêts aux entreprises peuvent également être garantis, bien que des prêts non garantis puissent être obtenus. Un prêt d’équipement, par exemple, est un type de prêt commercial garanti. Supposons que vous possédiez une entreprise de construction et que vous deviez acheter un nouveau camion à benne basculante. Vous pourriez utiliser un prêt d’équipement, garanti par le camion à benne basculante que vous envisagez d’acheter, pour le payer. Tant que vous remboursez le prêt à temps, vous ne risquez pas de perdre l’équipement que vous avez acheté.
Une chose à noter à propos des prêts commerciaux garantis est que vous devrez peut-être également signer une garantie personnelle. Cela signifie que vous acceptez d’être personnellement responsable de toutes les dettes contractées par votre entreprise si l’entreprise ne respecte pas le prêt. Ainsi, si votre entreprise rencontre des problèmes de trésorerie, par exemple, vous pourriez être personnellement poursuivi pour un prêt en souffrance.
Prêts sur titre de voiture et prêts sur gage
Les autres types de prêts garantis comprennent les prêts sur titre de voiture et les prêts sur gage. Les prêts sur titre de voiture vous permettent d’emprunter de l’argent en utilisant le titre de votre voiture comme garantie.Les prêts sur gage peuvent utiliser n’importe quoi, des outils aux bijoux en passant par les consoles de jeux vidéo, en tant que garantie, selon ce que vous êtes prêt à mettre en gage. Ce sont généralement des prêts à court terme qui vous permettent d’emprunter de petites sommes d’argent.
Les prêts sur titre de voiture et les prêts sur gages peuvent porter des taux d’intérêt bien supérieurs à la moyenne par rapport aux autres types de prêts garantis, et si vous ne les remboursez pas, vous pourriez perdre votre voiture ou vos biens personnels détenus en gage.
Prêts d’assurance-vie
Un prêt d’assurance-vie vous permet d’emprunter de l’argent sur une police d’assurance-vie en utilisant sa valeur de rachat comme garantie. Vous pourriez alors rembourser le prêt de votre vivant ou permettre que le montant du prêt soit déduit du capital-décès versé à vos bénéficiaires à votre décès. Ce type de prêt est disponible avec des polices d’assurance-vie permanentes, comme une assurance vie variable ou entière.
Prêts pour mauvais crédit
Les prêts personnels pour mauvais crédit sont une autre catégorie de prêts garantis. Ce sont des prêts personnels qui sont conçus pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit. Les prêteurs peuvent offrir des prêts personnels avec mauvais crédit, mais ils peuvent exiger un certain type de garantie en espèces, semblable aux prêts garantis par actions, aux cartes de crédit garanties et aux lignes de crédit garanties. Notez qu’un pointage de crédit inférieur peut se traduire par un taux d’intérêt et/ou des frais plus élevés avec un prêt garanti pour mauvais crédit.
Où trouver des prêts garantis
Les prêts garantis peuvent être trouvés dans les banques, les coopératives de crédit ou les prêteurs en ligne. Lorsque vous comparez des prêts garantis, il y a des choses importantes à garder à l’esprit. Par exemple, vous voudrez regarder :
- Quel type de garantie est nécessaire pour garantir le prêt
- Le taux d’intérêt et le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt
- Si le taux d’intérêt du prêt est fixe ou variable
- Tous les frais facturés par le prêteur, tels que les frais de montage ou les pénalités pour remboursement anticipé
- Montants de prêt minimum et maximum
- Pointage de crédit et exigences de revenu pour le prêt
La comparaison des taux et des conditions de prêt avec plusieurs prêteurs peut vous donner une idée du coût d’un prêt garanti. Vous pouvez également les comparer à l’aide d’un calculateur de prêt garanti en ligne pour estimer vos mensualités et le montant total des intérêts payés.
Dans le cas d’un prêt commercial garanti, vous voulez vous assurer de vérifier les exigences d’une garantie personnelle. Bien que cette pratique soit assez courante avec les prêts commerciaux garantis et non garantis, vous ne voulez pas être pris par surprise. Et avec une carte de crédit sécurisée, il est utile de demander à la société de carte de crédit s’il existe un moyen de convertir le compte en une carte non sécurisée et de vous rembourser votre dépôt de garantie.