J’ai récemment découvert que mon père avait contracté un prêt de Rs 8 lakh auprès de Bajaj Finance à 18 % d’intérêt, dont Rs 20 000 pour l’assurance et Rs 30 000 en frais de traitement – même s’il n’avait besoin que de Rs 3 lakh. Il a conservé les Rs 5 lakh restants dans un dépôt fixe. Je suis frustré parce que j’ai des économies d’urgence pour des situations comme celle-ci, mais il n’a pas demandé d’aide. Désormais, si j’essaie de clôturer le prêt, il y a une pénalité de remboursement anticipé de Rs 50 000 en plus des autres frais. Je ne sais pas ce qui est financièrement plus intelligent : dois-je payer par anticipation malgré les coûts, ou laisser les EMI continuer à gérer le dépôt à terme ?
Contributions de Dev Patel, analyste de recherche quantitative chez 1 Finance
Cette situation nous rappelle pourquoi les conversations ouvertes sur l’argent sont si précieuses dans les familles. Si votre père avait eu connaissance de vos économies d’urgence, il n’aurait peut-être pas contracté ce prêt en premier lieu. À l’avenir, faire des finances personnelles un sujet de discussion régulier peut contribuer à garantir que les membres de la famille sachent quelles ressources sont disponibles en cas de besoin, afin que chacun puisse s’entraider pour prendre les meilleures décisions financières.
La décision de rembourser par anticipation la totalité du prêt est financièrement judicieuse. Voici pourquoi :
En supposant une durée de prêt de 3 ans, vous paierez Rs 2,4 lakh d’intérêts sur le principal de Rs 8 lakh, tandis que le dépôt fixe de Rs 5 lakh ne rapportera que Rs 1,1 lakh d’intérêts (7 %). Cela laisse un coût net de Rs 1,3 lakh. De plus, les intérêts FD sont imposés au taux forfaitaire de l’impôt sur le revenu de votre père, ce qui réduit encore les rendements. Même après avoir pris en compte la pénalité de remboursement anticipé de Rs 50 000, vous économisez toujours Rs 80 000. Si la durée du prêt est supérieure à 3 ans, votre épargne sera encore plus importante.
Avant de payer par anticipation, vérifiez la pénalité exacte pour remboursement anticipé/saisie indiquée dans la lettre de sanction du prêt. Les prêts personnels de Bajaj Finance facturent généralement jusqu’à 4,72 % (toutes taxes comprises). Dans votre cas, avec un montant de prêt de Rs 8 lakh, la pénalité pour remboursement anticipé devrait être de Rs 37 760. Les Rs 50 000 que vous avez mentionnés correspondent à 6,25 %, ce qui semble élevé. Les frais de traitement de Rs 30 000 se situent dans la limite de 3,93% donnée par Bajaj Finance.
Après avoir saisi le prêt, veuillez récupérer le « No Due Certificate » (NDC) auprès de Bajaj Finance. Ce document confirme formellement que toutes les cotisations impayées ont été entièrement remboursées. Concernant la police d’assurance de 20 000 ₹, il s’agit d’un cas classique de vente croisée. Les prêteurs regroupent souvent des produits d’assurance avec des prêts pour protéger leurs intérêts, mais si votre père dispose déjà d’une couverture d’assurance temporaire adéquate, cette police supplémentaire peut s’avérer inutile. Demandez à un conseiller financier qualifié d’examiner les modalités de la police afin de déterminer si la poursuite de celle-ci est logique pour les besoins réels de votre famille.
Avant de contracter tout type de crédit, il est important de consulter un conseiller financier pour évaluer le besoin et l’abordabilité. Avec le prêt de Rs 8 lakh, près de Rs 1 lakh était le coût qui y était associé (frais de traitement, prime d’assurance initiale et frais de saisie). Un conseiller financier qualifié évaluera les prêteurs au-delà du taux d’intérêt et vous aidera à prendre une décision éclairée, en considérant vos finances de manière globale.
(Les opinions exprimées par l’expert sont les siennes. Envoyez-nous vos questions d’investissement par e-mail à Askmoneytoday@intoday.com. Notre panel d’experts répondra à vos questions.)