Une police d’assurance automobile peut vous protéger contre les pertes financières si vous êtes impliqué dans un accident, mais la couverture n’est pas unique. Vous avez le choix entre six types d’assurance automobile.
- Responsabilité Civile Dommages Corporels (BI)
- Responsabilité des dommages matériels (PD)
- Paiements médicaux ou protection contre les blessures personnelles (PIP)
- Collision
- Complet
- Automobiliste sous-assuré/non assuré
Le fait que vous deviez souscrire aux six types d’assurance automobile peut dépendre en grande partie de votre lieu de résidence, car certaines couvertures peuvent être obligatoires tandis que d’autres sont facultatives. Connaître la différence entre chaque type d’assurance automobile peut faciliter le choix d’une police qui offre le niveau de protection dont vous avez besoin.
Points clés à retenir
- L’assurance automobile peut vous protéger financièrement si vous êtes impliqué dans un accident entraînant des dommages matériels, des blessures ou la mort d’une autre personne.
- Les polices d’assurance automobile sont composées de différents types de couverture qui couvrent différents risques, tels que les dommages corporels, les dommages matériels et les automobilistes non assurés.
- Certains types de couverture d’assurance automobile sont requis par la loi de l’État, tandis que d’autres sont facultatifs.
- Il existe également d’autres types de couvertures facultatives que vous voudrez peut-être envisager lorsque vous assurez un véhicule.
Six types de couverture d’assurance automobile, expliqués
Les six types d’assurance automobile que vous pouvez obtenir ont chacun un objectif différent, en termes de protection contre laquelle ils vous protègent. Certaines couvrent votre véhicule ou celui d’un autre conducteur, tandis que d’autres couvrent les dommages matériels ou corporels. Voici un aperçu de la façon dont chacun fonctionne.
Assurance Responsabilité Civile Corporelle (BI)
L’assurance responsabilité civile pour dommages corporels est conçue pour payer les dépenses d’une autre personne si vous la blessez dans un accident où vous êtes réputé être en faute. Cette couverture peut s’appliquer à vous et à toute autre personne inscrite comme conducteur sur votre police.
En termes de ce que cette couverture peut payer, la liste comprend :
- Frais médicaux
- Salaire perdu
- La douleur et la souffrance
La loi de l’État peut déterminer le niveau minimum de couverture d’assurance responsabilité civile dont vous avez besoin.
Important
Tous les États exigent une assurance dommages corporels, à l’exception de la Floride, qui ne l’exige que pour les chauffeurs de taxi.
Assurance responsabilité civile dommages matériels (PD)
L’assurance responsabilité civile dommages aux biens vous couvre également en cas d’accident dont vous êtes responsable. Elle couvre les réparations du véhicule de l’autre conducteur ou d’autres biens que vous pourriez endommager.
Aux fins de cette couverture, les « autres biens » peuvent comprendre :
- Des murs
- Clôtures
- Équipement, y compris les boîtes aux lettres
L’assurance responsabilité civile pour dommages matériels peut également couvrir les dommages causés à la maison de quelqu’un d’autre. Par exemple, disons que vous conduisez dans un quartier et que vos freins lâchent soudainement. Votre voiture quitte la chaussée, se rend dans la cour de quelqu’un et finit par s’arrêter après être entrée en collision avec son porche.
Dans ce cas, votre assurance responsabilité civile pour dommages matériels paierait les réparations à la maison, jusqu’à concurrence de la limite de couverture de votre police. Le propriétaire pourrait alors utiliser sa police d’assurance habitation pour couvrir tout montant restant nécessaire pour terminer les réparations.
Note
Le New Hampshire est le seul État qui n’exige pas que les conducteurs aient un niveau minimum de couverture de responsabilité pour les dommages matériels.
Paiements médicaux ou assurance de protection contre les dommages corporels (PIP)
Si vous ou un passager de votre véhicule êtes blessé dans un accident, la couverture médicale peut couvrir les frais médicaux qui en résultent. Les prestations sont versées jusqu’à la limite indiquée dans votre police et peuvent réduire les montants qui doivent être payés par votre couverture d’assurance maladie.
L’ajout d’une couverture de protection contre les blessures à votre police peut aider à remplacer le salaire perdu si vous ou un passager blessé êtes incapable de travailler ou les frais funéraires si quelqu’un dans votre véhicule décède à la suite d’un accident. Le montant de la couverture que vous devez avoir peut dépendre de votre lieu de résidence.
Dans le Michigan, par exemple, les conducteurs peuvent désactiver la couverture PIP s’ils sont couverts par Medicare Parts A et B. Cependant, il est également possible d’obtenir une couverture PIP illimitée pour vous-même et tous les passagers de votre véhicule au moment où un accident se produit.
Couverture des collisions
Alors que l’assurance responsabilité civile dommages matériels paie les dommages causés au véhicule ou à la propriété de quelqu’un d’autre à la suite d’un accident, la couverture collision paie les dommages causés à votre propre véhicule ou propriété. Cela peut inclure les dommages causés par une collision avec un autre véhicule ou la collision avec un objet fixe, comme un arbre ou une clôture.
Que vous ayez besoin d’une couverture collision peut dépendre de l’état dans lequel vous vous assurez et si vous avez un prêt sur le véhicule. Votre département d’assurance d’État peut ne pas exiger de collision, mais si vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture, le prêteur peut exiger que vous l’ayez jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Couverture complète
La couverture complète vous rembourse pour la perte, le vol ou les dommages causés à votre véhicule par autre chose qu’une collision avec un autre véhicule ou un objet.
Par exemple, une couverture complète peut vous protéger des dommages liés à :
- Feu
- Vol
- Vol
- Chute d’objets ou de projectiles
- Explosion
- Tremblement de terre
- Tempête ou grêle
- Inondations
- Méfait malveillant
- Troubles civils
- Contact avec un oiseau ou un animal
- Bris de verre
Encore une fois, que vous soyez tenu d’avoir cette couverture ou non peut dépendre de l’endroit où vous vivez et si vous avez encore un prêt en cours sur le véhicule.
Couverture des automobilistes sous-assurés/non assurés
Une couverture automobiliste sous-assurée peut vous protéger si vous êtes impliqué dans un accident où le conducteur fautif n’a pas une assurance suffisante. La couverture automobiliste non assuré est destinée à vous protéger si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur qui n’a aucune assurance.
Les deux types de couverture peuvent payer les frais médicaux ou les réparations de votre véhicule. Vous pourriez envisager d’ajouter ce type de couverture si vous vivez dans un État avec un nombre élevé de conducteurs non assurés ou sous-assurés.
Comment les exigences de couverture d’assurance varient selon l’État
Tous les États, à l’exception du New Hampshire, exigent que vous ayez à la fois une couverture de responsabilité pour les dommages corporels et une couverture pour les dommages matériels. (Les conducteurs du New Hampshire doivent satisfaire à certaines exigences de responsabilité financière pour renoncer à la couverture de responsabilité.)
Dans les autres États, il existe également des montants minimaux pour la couverture que vous devez porter. La responsabilité pour dommages corporels peut avoir deux limites en dollars : une par personne et une autre par accident, alors qu’il n’y a qu’une seule limite pour les dommages matériels.
Les limites de couverture sont généralement exprimées dans votre police d’assurance par une séquence de chiffres. Ainsi, par exemple, si votre police a une limite de responsabilité pour blessures corporelles de 25 000 $ par personne, une limite de responsabilité pour blessures corporelles de 50 000 $ par accident et une limite de responsabilité pour dommages matériels de 25 000 $, votre police l’exprimera comme 25/50/25.
Il est important de noter que les limites de couverture minimales ne sont que cela : des minimums. Vous pouvez choisir d’acheter une couverture au-delà de ces limites, et c’est souvent une bonne idée. Gardez à l’esprit que plus vous avez de couverture, plus vous pourriez payer une assurance automobile.
Que vous soyez légalement tenu d’avoir des paiements médicaux / une assurance PIP, une couverture collision, une couverture complète ou une couverture automobiliste sous-assurée / non assurée dépend de votre état. Et encore une fois, les montants de couverture minimum que vous devez avoir pour chacun peuvent varier.
Autres types de couverture d’assurance automobile facultative
Selon la compagnie d’assurance, vous pourrez peut-être ajouter d’autres types d’assurance automobile à votre police en plus des six énumérés ci-dessus.
Par exemple, cela pourrait inclure :
- Assurance assistance routière
- Couverture de remplacement de voiture neuve
- Gap assurance
- Remorquage et assurance travail
- Couverture décès et invalidité
- Couverture pour d’autres véhicules, comme une voiturette de golf
- Assurance remboursement voiture de location
Il existe également des scénarios qui peuvent nécessiter une couverture d’assurance spécialisée. Par exemple, si vous avez une voiture classique ou antique, vous aurez peut-être besoin d’une police d’assurance qui tient compte de l’âge, de la valeur et de la fréquence à laquelle vous la conduisez. Vous pouvez également souscrire une couverture spécialisée pour un véhicule que vous laissez entreposé ou si vous utilisez votre voiture pour offrir des services de covoiturage.
Que se passe-t-il si vous n’avez pas d’assurance automobile ?
Peu importe où vous vivez, il est illégal de conduire un véhicule sans assurance automobile ou en respectant les exigences de responsabilité financière, dans le cas du New Hampshire. Les lois sur la responsabilité financière exigent que vous fournissiez la preuve que vous pouvez payer vous-même les dommages-intérêts si vous êtes impliqué dans un accident.
Si vous conduisez sans assurance et qu’un accident survient, plusieurs choses peuvent arriver. Tout d’abord, vous pourriez recevoir une contravention et/ou être accusé d’une infraction au code de la route, conformément aux lois de votre état et en fonction des circonstances de l’accident. Au minimum, votre permis de conduire peut être suspendu ou révoqué.
De plus, vous pourriez faire l’objet d’une poursuite civile si vous êtes responsable de l’accident et que vous causez des blessures corporelles ou des dommages matériels. Sans police d’assurance pour payer les dommages, vous pourriez être tenu financièrement responsable de la couverture des frais médicaux de quelqu’un et/ou des réparations de son véhicule. Selon l’étendue de leurs blessures ou des dommages matériels, cela pourrait être financièrement dévastateur.
Conseil
Si vous vivez dans un état sans faute, la personne blessée dans un accident de voiture est généralement obligée de demander une indemnisation à sa compagnie d’assurance pour les pertes, même si vous avez techniquement causé l’accident.
Magasiner pour une assurance automobile
Si vous avez besoin d’une assurance automobile, il est avantageux de rechercher d’abord différentes compagnies et polices pour voir quel type de couverture est disponible dans votre état et ce que vous pouvez vous attendre à payer. Les taux d’assurance automobile peuvent dépendre de facteurs tels que votre âge, votre dossier de conduite, votre lieu de résidence, le type de voiture que vous possédez et l’utilisation que vous en faites (c. La meilleure compagnie d’assurance automobile répondra à tous vos besoins particuliers et vous offrira le meilleur prix.
Obtenir des devis de plusieurs assureurs peut vous aider à déterminer qui a les tarifs les plus abordables pour l’assurance automobile. Lorsque vous comparez des options, n’oubliez pas de porter une attention particulière aux primes et aux franchises des polices afin de pouvoir effectuer une comparaison équitable des coûts.
Quel est le montant minimum d’assurance automobile dont vous avez besoin ?
Le montant minimum d’assurance automobile et les types d’assurance automobile dont vous avez besoin dépendront en grande partie de votre lieu de résidence. D’autres facteurs pouvant affecter votre couverture peuvent inclure l’utilisation du véhicule et si la voiture a encore un prêt que vous remboursez. Vous pouvez vérifier auprès du service des assurances de votre État pour savoir quels types d’assurance automobile vous êtes obligé d’avoir et quelle couverture minimale est requise.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance auto ?
L’assurance automobile est conçue pour offrir une protection financière au cas où vous seriez blessé ou si votre véhicule était endommagé à la suite d’un accident. L’assurance auto peut également vous protéger contre les dommages causés à votre véhicule dans des situations autres qu’un accident. Si vous n’avez pas d’assurance automobile, vous courez le risque de devoir payer de votre poche des réparations ou des frais médicaux. Vous pourriez également faire face à des problèmes juridiques si vous conduisez sans assurance ou sous-assuré.
Où pouvez-vous obtenir une assurance auto pas chère ?
La meilleure façon d’obtenir une assurance auto bon marché est de prendre votre temps et de magasiner. Connaître la couverture minimale dont vous avez besoin dans votre état et comparer les devis de différentes compagnies d’assurance peut vous aider à trouver une police abordable. Vous pouvez également vous renseigner sur les différents rabais qui pourraient être disponibles pour vous aider à économiser de l’argent sur l’assurance automobile.
Combien de temps puis-je obtenir une couverture d’assurance automobile ?
Une fois que vous êtes approuvé pour une police d’assurance automobile, il est possible qu’elle prenne effet immédiatement. Vous pourrez peut-être obtenir une couverture le jour même, en supposant que vous disposez de toutes les informations dont vous avez besoin pour souscrire une police et qu’il n’y a aucun problème avec votre dossier de conduite qui pourrait obliger la compagnie d’assurance à examiner de plus près avant d’émettre. couverture.
Conclusion
L’assurance automobile peut vous coûter de l’argent si vous payez des primes mensuelles, mais elle pourrait vous faire économiser gros à long terme si vous êtes impliqué dans un accident. Connaître la différence entre les différents types d’assurance automobile est important pour s’assurer qu’il n’y a pas de lacunes dans la couverture qui pourraient vous obliger à payer des réparations ou des frais médicaux de votre poche. La recherche des meilleures compagnies d’assurance automobile est un bon point de départ lors de la recherche de votre première police ou de la suivante.