Quelles sont les conditions de prêt ?
Les « conditions de prêt » désignent les termes et conditions impliqués lors de l’emprunt d’argent. Cela peut inclure la période de remboursement du prêt, le taux d’intérêt et les frais associés au prêt, les frais de pénalité que les emprunteurs pourraient être facturés et toute autre condition spéciale qui pourrait s’appliquer. Il est important d’examiner attentivement les conditions du prêt pour comprendre vos obligations lorsque vous contractez un prêt.
Points clés à retenir
- Les « conditions de prêt » sont une manière générale de décrire les différents détails d’un prêt, y compris la période de remboursement, les paiements mensuels et les coûts.
- Lors de la demande de prêt, le prêteur doit préciser les conditions du prêt avant de finaliser tout accord d’emprunt.
- Il est important d’examiner attentivement les conditions du prêt pour vérifier les clauses cachées ou les frais qui pourraient potentiellement vous coûter de l’argent.
Comprendre les conditions de prêt
Lorsque les prêteurs accordent des prêts aux emprunteurs, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt personnel, d’un prêt automobile ou de tout autre type de prêt, c’est sous certaines conditions et directives. Ces directives d’emprunt sont énoncées dans les conditions du prêt et détaillent ce que l’on attend à la fois de l’emprunteur et du prêteur. Les conditions de prêt sont généralement incluses dans le contrat de prêt ou de crédit final.
Examiner les conditions du prêt avant de signer un prêt est important pour plusieurs raisons. Tout d’abord, vous devez savoir quelles sont vos obligations en ce qui concerne les paiements sur le prêt. Si le paiement de votre prêt est dû à une date précise chaque mois, par exemple, vous devez le savoir pour éviter de payer en retard et d’endommager potentiellement votre pointage de crédit.
Comprendre les conditions du prêt peut également vous aider à déterminer si un prêt vous convient avant de conclure un accord de remboursement avec le prêteur. S’il y a quelque chose dans les conditions du prêt avec lequel vous n’êtes pas d’accord, comme des frais de pénalité ou une autre condition, vous pouvez rejeter l’offre de prêt.
Les conditions de prêt peuvent varier considérablement. Ce que vous acceptez pour un prêt automobile, par exemple, peut être très différent des conditions requises pour un prêt personnel ou hypothécaire, et il peut y avoir des conditions incluses qui sont spécifiques au type de prêt concerné.
Types de conditions de prêt
Il y a un certain nombre d’informations importantes à prendre en compte lors de l’examen des conditions de prêt. La lecture d’un contrat de prêt peut prendre un peu de temps, surtout pour un prêt plus compliqué, comme un prêt hypothécaire. Si vous n’êtes pas en mesure de lire un contrat de prêt dans son intégralité, voici les conditions de prêt les plus importantes à garder à l’esprit.
Période de remboursement du prêt
La première durée de prêt à connaître est la durée de remboursement du prêt. Cela signifie combien de temps vous devrez rembourser ce que vous empruntez. Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire, votre prêt peut avoir une durée de 30 ans, ce qui signifie que vos paiements sont étalés sur une période de 30 ans. Un prêt automobile, en revanche, peut avoir une durée de cinq ans, tandis que les prêts étudiants fédéraux ont une durée de remboursement standard de 10 ans (à l’exception des prêts de consolidation, qui peuvent avoir des durées de 10 à 30 ans).
Les périodes de remboursement des prêts sont généralement décomposées en un tableau d’amortissement. Ce calendrier vous montre comment vos paiements sont appliqués au solde de votre prêt au fil du temps. En règle générale, cela détaillera :
- Combien de chaque paiement va au principal
- Combien de chaque paiement va aux intérêts
- Comment votre solde principal diminue au fil du temps
- Le montant total des intérêts payés au fil du temps
Plus la période de remboursement de votre prêt est longue, plus votre paiement mensuel peut être faible, mais une période de remboursement de prêt plus longue peut également se traduire par plus d’intérêts payés au total sur la durée du prêt. Pour cette raison, il pourrait être judicieux d’utiliser d’abord un calculateur de prêt personnel pour déterminer comment une durée plus courte affectera le coût global du prêt.
Taux d’intérêt et frais
Après la période de remboursement du prêt, les prochaines conditions de prêt sur lesquelles se concentrer sont le taux d’intérêt et les frais. Le taux d’intérêt est le taux d’intérêt que vous paierez pour le prêt; les frais sont ce que le prêteur peut vous facturer pour obtenir le prêt. Votre taux annuel effectif global (TAEG) reflète le coût total de remboursement du prêt annualisé au cours d’une année.
En termes de frais, il y en a plusieurs importants à prendre en compte dans les conditions générales de votre prêt, notamment :
Les prêteurs peuvent décider quels frais facturer et quand les appliquer. Par exemple, certains prêteurs facturent des frais de montage, qui servent à couvrir les frais de traitement du prêt, tandis que d’autres ne le font pas. Certains prêteurs peuvent imposer une pénalité pour remboursement anticipé si vous décidez de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Ces frais peuvent être un montant forfaitaire ou un pourcentage du montant du prêt.
Encore une fois, chacun de ces frais doit être inclus dans votre contrat de prêt. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, ils doivent apparaître dans votre estimation de prêt et dans votre déclaration de clôture. Ceux-ci doivent vous être présentés avant de conclure un prêt hypothécaire, afin que vous sachiez exactement ce que vous payez.
Autres conditions de prêt
Bien que la période et les coûts de remboursement du prêt puissent être vos préoccupations les plus importantes, il existe d’autres conditions de prêt dont vous devez être conscient. Par exemple, une chose importante à surveiller est tout ce qui mentionne des paiements forfaitaires.
Les paiements forfaitaires sont des paiements uniques qui sont dus à la fin d’un prêt pour le rembourser. Bien que les prêts avec paiements forfaitaires soient moins courants, il est important de savoir si un prêt que vous acceptez en a un. Si c’est le cas et que vous n’y êtes pas préparé, vous aurez peut-être du mal à trouver l’argent nécessaire pour effectuer le paiement final à temps.
Vous devez également examiner les termes et conditions du prêt pour toute formulation relative au défaut de paiement. Plus précisément, votre contrat de prêt peut spécifier quand vous seriez considéré comme en défaut sur le prêt en raison de paiements manqués et quelles stratégies de récupération sont à la disposition du prêteur pour récupérer l’argent qui lui est dû.
Le défaut de remboursement d’un prêt peut ouvrir la porte à de graves conséquences, notamment des dommages au pointage de crédit ainsi que des efforts de recouvrement, y compris une poursuite civile.
Enfin, assurez-vous de vérifier toute mention relative à une garantie personnelle, notamment dans le cas d’un prêt professionnel. Les garanties personnelles signifient que vous acceptez d’être tenu personnellement responsable de la dette. Si vous contractez un prêt commercial et que vous faites défaut, le prêteur pourrait vous poursuivre personnellement, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit et à vos finances.
Négocier un prêt
Lorsque vous contractez un prêt, gardez à l’esprit qu’il peut être possible de négocier les termes et conditions avec le prêteur. Par exemple, certaines des choses que vous pourrez peut-être négocier incluent la période de remboursement du prêt, l’APR, les frais et le paiement mensuel. Travailler avec le prêteur peut vous aider à obtenir la meilleure offre possible sur un prêt.
Par exemple, supposons que vous souhaitiez acheter une voiture dont le prix affiché est de 20 000 $. Vous êtes initialement approuvé pour le montant total du prêt à 6,5 % et une durée de sept ans. Si vous avez un échange de grande valeur et une cote de crédit solide, vous pourrez peut-être négocier le prix jusqu’à 18 500 $ et demander au prêteur de restructurer les conditions de votre prêt à un taux de 4,5 % avec une durée de cinq ans. Négocier même de petites différences dans un montant de prêt, un TAP ou des frais pourrait se traduire par de grosses économies sur la durée du prêt.