L’introduction du taux d’escompte pour les commerçants (MDR) sur certaines transactions UPI a modifié la structure des coûts des paiements numériques pour les commerçants. Cependant, UPI continue d’avoir des frais de transaction déclarés inférieurs à ceux des cartes dans le cadre cité par Motilal Oswal Financial Services (MOFSL). Le rapport évalue le MDR standard UPI P2M à 0,40 %, contre 1,5 à 2,5 % pour les cartes de crédit et jusqu’à 0,90 % pour les cartes de débit.
UPI vs cartes de crédit : combien paie un commerçant ?
Dans le nouveau cadre, les transactions UPI P2M standard supérieures à 2 000 ₹ et inférieures à 75 000 ₹ attirent un MDR de 0,40 %. Pour les transactions de 75 000 ₹ ou plus, le taux reste de 0,40 %, mais les frais sont plafonnés à 300 ₹.
Pour un paiement de 10 000 ₹, un UPI MDR de 0,40 % se traduit par 40 ₹. Une transaction par carte de crédit à un taux de 1,5 à 2,5 % coûterait entre 150 et 250 ₹, tandis qu’une transaction par carte de débit jusqu’à 0,90 % coûterait jusqu’à 90 ₹.
| Mode de paiement | MDR indicatif | MDR sur 10 000 ₹ | MDR sur ₹1 lakh |
|---|---|---|---|
| UPI – norme P2M | 0,40% | 40 ₹ | 300 ₹* |
| Carte de crédit | 1,5 à 2,5 % | 150 ₹ à 250 ₹ | 1 500 ₹ à 2 500 ₹ |
| Carte de débit | Jusqu’à 0,90% | Jusqu’à 90 ₹ | Jusqu’à 900 ₹ |
| UPI – marchés des capitaux | 0,02% | ₹2 | 20 ₹ |
| UPI – secteurs essentiels | 5 ₹ plat | 5 ₹ | 5 ₹ |
*La norme UPI P2M MDR est plafonnée à 300 ₹ pour les transactions de 75 000 ₹ ou plus. Les tarifs des cartes sont les tarifs indicatifs cités dans le rapport du MOFSL.
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Le plafond de 300 ₹ rend l’UPI moins cher sur les paiements de grande valeur
La différence s’accentue à mesure que la valeur de la transaction augmente. À 1 lakh ₹, 0,40 % entraînerait mathématiquement un MDR de 400 ₹, mais le plafond UPI limite les frais à 300 ₹. À titre de comparaison, le rapport cite un MDR de carte de crédit allant de 1 500 ₹ à 2 500 ₹ et un MDR de carte de débit allant jusqu’à 900 ₹ pour la même valeur de transaction.
UPI propose également des tarifs spéciaux pour plusieurs secteurs. Les chemins de fer, les télécommunications, les assurances, les carburants, les intrants agricoles et les services publics supérieurs à 2 000 ₹ attirent un montant fixe de 5 ₹ MDR plutôt que les frais standard basés sur un pourcentage. Sur un paiement de 10 000 ₹, le MDR effectif n’est donc que de 0,05 %.
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Les paiements UPI sur le marché des capitaux sont encore moins chers
Le cadre prévoit un MDR nettement inférieur pour les transactions sur les marchés des capitaux. Les paiements vers des fonds communs de placement, des titres, des courtiers et des négociants attirent un MDR de seulement 0,02 %, avec un plafond de 300 ₹. Une transaction de 10 000 ₹ coûterait donc 2 ₹, tandis qu’un paiement de 1 lakh ₹ coûterait 20 ₹.
La plupart des paiements UPI quotidiens restent en dehors du MDR
L’impact est également limité par l’étendue des transactions couvertes. Les paiements P2P UPI restent à 0 % MDR, tandis que les transactions P2M jusqu’à 2 000 ₹ restent également gratuites. Les petits commerçants éligibles dans le cadre P2PM peuvent continuer à payer zéro MDR sur les reçus UPI entrants jusqu’à 1 lakh ₹ par mois, même si un paiement individuel dépasse 2 000 ₹.
Le MOFSL estime que seulement 4 % environ des transactions UPI en termes de nombre pourraient attirer du MDR, bien que ces transactions pourraient représenter 15 à 20 % du GMV du commerçant UPI, car les frais sont liés à la valeur de la transaction.
Dans l’ensemble, les données du rapport montrent que l’introduction du MDR n’élimine pas l’avantage de coût d’UPI par rapport aux cartes. Pour les transactions standard, le taux de 0,40 % d’UPI reste inférieur aux tarifs des cartes cités, tandis que le plafond de 300 ₹ et les tarifs spéciaux de 5 ₹ et de 0,02 % élargissent la différence de coût pour plusieurs catégories de grande valeur.
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