L’histoire d’amour de l’Inde avec les cartes de crédit se développe à un rythme record. Au cours des cinq dernières années, la valeur des transactions par carte de crédit a plus que triplé, les consommateurs ayant de plus en plus recours au plastique pour tout, depuis l’épicerie et les voyages jusqu’aux achats en ligne et aux factures de services publics.
Mais alors que les dépenses augmentent, une nouvelle étude suggère que la plupart des utilisateurs ne parviennent pas à maximiser les récompenses offertes par leurs cartes. Selon une étude du 1 Finance Magazine, 92 % des utilisateurs de cartes de crédit laissent des économies substantielles sur la table parce que leurs cartes ne correspondent pas à leurs habitudes de dépenses.
L’étude a analysé les données de transaction de 129 personnes de toutes catégories de revenus et a révélé que le titulaire de carte moyen ne gagne actuellement qu’environ 4 % d’économies annuelles effectives grâce aux récompenses, aux remises en argent et aux avantages. Cependant, avec la bonne combinaison de cartes, ce chiffre pourrait atteindre 10 %, et même 13 à 14 % pour les plus dépensiers.
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L’utilisation des cartes de crédit a explosé
Ces résultats s’inscrivent dans le contexte d’un marché des cartes de crédit en expansion rapide.
Selon l’étude, la valeur des paiements par carte de crédit est passée de 6,3 crores de lakh ₹ au cours de l’exercice 2020-2021 à 21,1 crores de lakh ₹ au cours de l’exercice 2024-25, soit un bond de plus de trois fois. Au cours de la même période, les volumes de transactions sont passés de 176,4 crores à 477,4 crores, reflétant l’adoption croissante des paiements numériques à travers le pays.
Cependant, l’utilisation croissante des cartes ne s’est pas traduite par une meilleure optimisation des récompenses.
L’écart de récompense se creuse avec les dépenses
L’étude a révélé que plus les dépenses annuelles sont élevées, plus les consommateurs perdent du montant en utilisant une mauvaise carte de crédit.
Une personne dépensant moins de 5 lakh ₹ par an pourrait potentiellement économiser entre 20 000 et 25 000 ₹, mais manque actuellement environ 4 000 à 5 000 ₹ par an en raison d’une mauvaise sélection de cartes.
Pour les consommateurs ayant des dépenses annuelles de 5 à 8 lakh ₹, les économies non réalisées s’élèvent à 38 000 à 42 000 ₹ par an.
L’écart devient encore plus grand pour les plus dépensiers. Ceux qui dépensent entre 8 et 15 lakh ₹ par an pourraient manquer de récompenses d’une valeur de 85 000 à 90 000 ₹, tandis que les ménages dépensant plus de 15 lakh ₹ par an pourraient renoncer à 2 à 2,1 lakh ₹ par an bien qu’ils utilisent déjà largement les cartes de crédit.
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Pourquoi les utilisateurs manquent-ils quelque chose ?
Le rapport indique que le problème réside rarement dans les dépenses excessives. Il s’agit plutôt d’un décalage entre les dépenses des gens et les récompenses réellement offertes par leurs cartes.
De nombreux consommateurs continuent d’utiliser la même carte de crédit pour tous leurs achats, même si différentes cartes offrent des récompenses plus élevées dans des catégories telles que les voyages, les restaurants, l’épicerie, le carburant ou les achats en ligne. D’autres conservent plusieurs cartes sans les utiliser stratégiquement pour débloquer des bonus d’étape ou des taux de récompense accélérés.
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L’étude souligne également que les habitudes de rachat sont importantes. L’échange de points de récompense contre des réservations de voyage ou des bons partenaires peut offrir deux à cinq fois plus de valeur que l’échange de points via des catalogues de marchandises standard.
Comment maximiser les économies
Le rapport recommande d’examiner les dépenses des 6 à 12 derniers mois avant de sélectionner une carte de crédit. Au lieu d’accumuler plusieurs cartes, les consommateurs devraient idéalement conserver une carte principale couvrant 60 à 70 % de leurs dépenses et une carte complémentaire pour les catégories où la carte principale est moins rémunératrice.
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Planifier les achats pour franchir les étapes de dépenses et revoir périodiquement les structures de récompense peut également améliorer les rendements sans augmenter les dépenses globales.
Une étude de cas citée dans le rapport a révélé que cette approche a permis d’augmenter le taux d’épargne effectif d’un client de 3 à 4 % à 8,5 à 9 %, générant entre 85 000 et 95 000 ₹ de bénéfices annuels tout en maintenant les dépenses inchangées.
Alors que les dépenses par carte de crédit continuent d’augmenter, l’étude suggère que choisir la bonne carte n’est plus seulement une question de commodité. Il s’agit d’une décision importante en matière de finances personnelles qui peut améliorer considérablement l’épargne après dépense sans obliger les consommateurs à dépenser une roupie supplémentaire.
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