L’abandon d’un contrat d’assurance vie à mi-parcours entraîne souvent un revers financier important en raison des coûts de rachat élevés associés aux premières années du contrat. Consciente de cela, l’Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (Irdai) a proposé des mesures visant à augmenter la valeur de rachat des polices non liées dans un exposé-sondage publié le 12 décembre. Les polices non liées ou les plans d’assurance traditionnels ne sont pas liés au stock. marché. Ils offrent des rendements à faible risque, ainsi qu’un montant à échéance défini et des bonus.
Dans le projet de règlement, Irdai a proposé le concept d’un seuil de prime pour chaque produit. Au-delà de ce seuil, aucun frais de rachat ne sera prélevé sur la prime restante, quel que soit le moment du rachat. Les parties prenantes sont priées de soumettre leurs commentaires ou suggestions sur le règlement proposé avant le 3 janvier.
À titre d’illustration, considérons une police de dotation avec une prime annuelle de Rs 1 lakh et une durée de police de 20 ans. En supposant un seuil de Rs 25 000, la valeur de rachat garantie après le paiement de la troisième prime annuelle pourrait être calculée comme suit :
1) La valeur de rachat garantie pour la prime de seuil serait de Rs. 25 000 x 3 x 35 % équivalant à Rs 26 250.
2) Le remboursement de la prime dépassant le seuil de prime serait de Rs 1 00 000 à Rs 25 000 x 3, soit Rs 2,25 000.
3) Par conséquent, la valeur de rachat garantie ajustée totaliserait (1+2) jusqu’à Rs 2,51,250.
4) La valeur de rachat serait la valeur la plus élevée entre la valeur de rachat garantie rajustée et la valeur de rachat spéciale.
Il s’agirait d’une augmentation significative de la valeur de rachat car, selon la réglementation en vigueur, on aurait droit à 35 % de la prime payée, soit l’équivalent de Rs 1,05 000.
Actuellement, le preneur d’assurance peut racheter le contrat à tout moment pendant la durée du contrat, à condition que les primes de deux années complètes aient été payées. Avant cela, le rachat d’une police peut engendrer des coûts élevés car aucun argent n’est remboursé. Les assurés postérieurs à 2 ans n’ont droit qu’à la valeur de rachat garantie, ce qui entraîne des coûts importants. Par exemple, si vous renoncez après la deuxième ou la troisième année, 30 à 35 % de la prime totale est remboursée, hors prestations de survie telles que les bonus. Cette proportion augmente avec la durée du contrat. Par exemple, 50 % sont versés en cas de rachat entre la quatrième et la septième année et 90 % en cas de rachat au cours des deux dernières années.
Le bon côté est que même pour le contrat racheté la première année, l’IRDAI propose d’offrir une valeur de rachat ajustée à l’assuré. Envisagez une police d’assurance épargne non liée avec une prime annualisée de Rs 1 lakh et une durée de police de 20 ans. En supposant un seuil de Rs 25 000, si le contrat est racheté au cours de la première année d’assurance, la valeur de rachat garantie ajustée après paiement de la première prime annualisée peut être la suivante :
(1) Valeur de rachat garantie pour prime de seuil : Zéro
(2) Remboursement de prime au-delà du seuil de prime : Rs (1,00 000 – 25 000) x 1 = 75 000
(3) Valeur de rachat garantie ajustée : (1) +(2), soit Rs. 75 000
(4) La valeur de rachat doit être supérieure à (valeur de rachat garantie ajustée, valeur de rachat spéciale)
Si un preneur d’assurance interrompt le paiement de la prime, le rachat de la police est une option. Bien que cette solution puisse paraître simple, elle entraîne des implications financières considérables. Les réglementations proposées par l’Irdai visent à alléger ce fardeau, en offrant aux assurés un moyen plus juste et équitable de résilier leurs polices.